誰卡住了電子支付的脖子？

　看似熱鬧紛擾的“電子支付”市場(chǎng)并不能掩蓋其模糊的前景?！?BR>
　　遙遙不可及的贏利周期，不知何時(shí)將會(huì)掉下的銀行“削藩”之刀。政策的風(fēng)險(xiǎn)，還有大眾對(duì)電子支付的模糊認(rèn)知，都阻礙著電子支付的發(fā)展。“2005年是電子支付年”只是開始并不意味著成熟和輝煌?！?BR>
　　或許，這場(chǎng)“電子支付”大戲剛剛拉開序幕。臺(tái)上看到也許只是前驅(qū)者和配角。主角是誰？劇情將如何發(fā)展？天知道?！?BR>
“賠錢賺吆喝”時(shí)代　

　　“目前電子支付平臺(tái)基本模式停留在作為多個(gè)銀行的網(wǎng)上支付“代理”的角色。由于業(yè)務(wù)模式單一，目前都通過價(jià)格戰(zhàn)來盲目拉客戶，整個(gè)行業(yè)在賠錢賺吆喝?！币患译娮又Ц镀脚_(tái)公司老總坦率對(duì)記者說。他認(rèn)為，經(jīng)過1999年的萌芽階段到現(xiàn)在，中國(guó)電子支付發(fā)展非常迅速，但仍然處于發(fā)展的初級(jí)階段，屬于“學(xué)前班”。在記者對(duì)多家公司的采訪中，沒有公司認(rèn)為自己已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了贏利。　

　　2005年被認(rèn)為是“中國(guó)電子支付年”，淘寶網(wǎng)在借助去年的《天下無賊》炒熱了自己的同時(shí)引起大家對(duì)這塊市場(chǎng)的關(guān)注。今年4月，由多家投資公司投資、三個(gè)留學(xué)生創(chuàng)辦的YEEPAY發(fā)布新產(chǎn)品，云網(wǎng)也正式推廣自己的支付平臺(tái)。今年7月Paypal(貝寶)進(jìn)入中國(guó)，更是旋其“電子支付”的討論。風(fēng)險(xiǎn)投資基金也湊湊熱鬧，這家前腳開發(fā)布會(huì)說融資400萬，那家后腳就宣布融資500萬?！?BR>
　　根據(jù)艾瑞市場(chǎng)咨詢公司數(shù)據(jù)顯示：2001年中國(guó)網(wǎng)上支付的市場(chǎng)規(guī)模為9億元，2004年該規(guī)模增長(zhǎng)為75億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率（CAGR）為102.7%。iResearch預(yù)測(cè)，未來幾年我國(guó)網(wǎng)上支付的市場(chǎng)規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)大，2007年我國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到605億元。西部最大的一家支付公司――西部支付的總經(jīng)理白川認(rèn)為從國(guó)內(nèi)外的投資熱度上可以看出這個(gè)數(shù)字還顯得保守。根據(jù)白川的介紹，目前有點(diǎn)名氣的電子支付平臺(tái)有20多家，良莠不齊。主要集中在北京、上海、杭州、廣東發(fā)達(dá)地區(qū)。其中北京有近10家，上海、杭州地區(qū)有6～7家，華南有2～3家，西部有西部支付。但目前規(guī)模都不大，70%的第三方支付平臺(tái)月交易額基本都在1000萬以下?！?BR>
　 另外一家電子支付平臺(tái)云網(wǎng)公司的總裁朱子剛分析說，目前電子支付的產(chǎn)業(yè)鏈可分為三層。最底層是基礎(chǔ)支付層，如銀行與銀聯(lián)；中間層屬于骨干支付層，如云網(wǎng)、Chinapay、Yeepay等公司，即是所謂的第三方支付平臺(tái)；最上層是應(yīng)用支付層，如支付寶、貝寶等。朱子剛在解釋第三方支付平臺(tái)的價(jià)值認(rèn)為，第一，連接銀行與商戶，提供最多的銀行連接。第二，提供更透明的專業(yè)化服務(wù)。如果說銀行是倉(cāng)庫(kù)，第三方支付平臺(tái)便是高速公路，應(yīng)用層是一個(gè)個(gè)店面。換而言之，第三方支付平臺(tái)賺錢模式是“收取過路費(fèi)”，即手續(xù)費(fèi)?！?BR>
　　據(jù)調(diào)查了解，目前很多公司通過收手續(xù)費(fèi)根本賺不了錢。目前銀行與電子支付平臺(tái)或者電子商務(wù)網(wǎng)站間的合作模式普遍是第三方支付平臺(tái)和各銀行簽個(gè)協(xié)議，和銀行確定一個(gè)基本的手續(xù)費(fèi)率，繳給銀行。然后第三方支付平臺(tái)在這個(gè)費(fèi)率上加上自己的毛利潤(rùn)，向客戶再收取費(fèi)用。但實(shí)際上，當(dāng)前階段的很多人在做賠錢買賣。比如第三方支付平臺(tái)要向銀行交納1.5%的手續(xù)費(fèi),但為了拉攏客戶，只向商戶收取0.8%甚至更低的手續(xù)費(fèi)。也就是100元的交易額，第三方支付平臺(tái)要向銀行交1.5元，但只向商戶收0.8元，兩者之間0.7元的虧損，只能自己承擔(dān)。而支付寶等支付工具，目前使用免費(fèi)注冊(cè)免費(fèi)開店等措施?！?BR>
　　 為什么有的公司愿意做賠錢買賣？一家電子支付公司的副總經(jīng)理分析說，一方面是為了培育市場(chǎng)，搶奪客戶資源。另一方面，目前很多支付公司的交易額并不大，假如一個(gè)月幾十萬的交易額，一個(gè)月就也虧幾千塊錢。這在很多公司都是可以承受的?！?BR>
　　 “當(dāng)發(fā)展到一定階段后可以收取費(fèi)用，就Email、網(wǎng)游一樣。另外，電子支付平臺(tái)企業(yè)可以通過巨大的交易量對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)估，這也可以收費(fèi)?！敝熳觿傔@樣分析這種模式將帶來的盈利前景。　

　　Yeepay公司副總裁余晨認(rèn)為，目前電子支付市場(chǎng)屬于盤踞市場(chǎng)的時(shí)期，主要目的不是盈利。支付屬于規(guī)模經(jīng)濟(jì)，所有做支付的公司靠交易額實(shí)現(xiàn)，只有整個(gè)運(yùn)作達(dá)到一定規(guī)模以后，收支才會(huì)平衡。余晨透露，目前Yeepay的交易額增長(zhǎng)速度非?？?，基本上每不到一個(gè)半月翻番?！?BR>
　　關(guān)于支付公司什么時(shí)候會(huì)是盈虧的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。很多公司出言謹(jǐn)慎?！靶枰?jīng)過相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間才能夠贏利?！?Chinapay副總經(jīng)理劉彬透露，今年Chinapay可以實(shí)現(xiàn)贏利，大致的營(yíng)業(yè)額在3千萬元左右?！?BR>　　　
銀行的臉色　

　　“電子支付公司其實(shí)就是銀行的一個(gè)代理。缺乏更深層次的合作。很多商家直接和銀行合作而不選擇第三方支付平臺(tái)。目前銀行和第三方支付平臺(tái)既競(jìng)爭(zhēng)又合作、合作多于競(jìng)爭(zhēng)。而且，第三方支付平臺(tái)處于弱勢(shì)地位，根本沒有辦法去跟銀行競(jìng)爭(zhēng)。得看銀行的臉色和爭(zhēng)取銀行的恩惠?！蔽鞑恐Ц兜睦峡偤敛豢蜌獾闹赋鲭娮又Ц豆緦?duì)銀行的依賴關(guān)系?！?BR>
　　電子支付最后交易的完成實(shí)際上得靠銀行卡。對(duì)于銀行與第三方支付平臺(tái)以后的合作前景。很多人把其比喻為以前電信運(yùn)營(yíng)商與SP的關(guān)系。在市場(chǎng)還沒有起來時(shí)，電信運(yùn)營(yíng)商放手讓SP去培育市場(chǎng)。但當(dāng)市場(chǎng)成熟起來后，電信運(yùn)營(yíng)商看到這塊市場(chǎng)豐厚，開始打壓SP。　

　　“明顯是擠壓。聯(lián)通和移動(dòng)對(duì)SP的擠壓是什么樣，將來銀行對(duì)第三方支付平臺(tái)就會(huì)是什么樣?！币晃坏谌街Ц镀脚_(tái)的老總不隱藏對(duì)未來的擔(dān)憂。實(shí)際上，銀行一直在大力發(fā)展網(wǎng)關(guān)、電子銀行等方面的業(yè)務(wù)?！?BR>　　　
　　Chianpay公司副總經(jīng)理劉彬認(rèn)為，這種可能是存在的，但第三方平臺(tái)不會(huì)取消，也不容忽視。他認(rèn)為，銀行和第三方支付平臺(tái)的定位未來應(yīng)該明晰化，比如說銀行去專注做電子支付的基礎(chǔ)性的東西，把電子支付市場(chǎng)的開拓和增值的運(yùn)作交給第三方公司。而且銀行很多業(yè)務(wù)，從人手充裕和專業(yè)程度上來講，不如第三方支付公司?！?BR>
　　從美國(guó)回來創(chuàng)業(yè)的Yeepay公司余晨說，美國(guó)支付價(jià)值鏈非常的豐富，有SO、網(wǎng)關(guān)、銀行組織、銀行等等，分工非常的明確，利益分配也很合理，但在中國(guó)支付的價(jià)值鏈的利益分配尚存在不合理的地方。　

　　要在未來互相的博弈中提高籌碼，支付公司必須在現(xiàn)在就應(yīng)該打造自己的不可替代性。劉彬認(rèn)為，應(yīng)該提高增值能力，準(zhǔn)切把握客戶的需求，提高服務(wù)的質(zhì)量?！叭绻M(fèi)者還是喜歡在我的平臺(tái)上買東西，那銀行也會(huì)認(rèn)為與其自己做不好，還不如交給別人做一起賺錢?！?只有提供適合中國(guó)國(guó)情的支付服務(wù)并且合成強(qiáng)大資源的合作公司，才能在支付領(lǐng)域脫穎而出，真正成為支付領(lǐng)域里面的品牌。支付公司最多也就是2、3家。作為支付公司內(nèi)功，行業(yè)內(nèi)功和團(tuán)隊(duì)是非常重要的。以美國(guó)為例，銀行、萬事達(dá)賺其該賺的錢，同時(shí)PayPal也做其自己的業(yè)務(wù)。大家一起共贏?！?BR>
　　Yeepay公司余晨說，如果支付平臺(tái)只是滿足做一個(gè)支付網(wǎng)關(guān)的話，就面臨著很多問題。支付網(wǎng)關(guān)只是一個(gè)很簡(jiǎn)單的通道，把銀行和用戶連起來，這個(gè)通達(dá)價(jià)格非常的低，提供價(jià)值也非常的低，競(jìng)爭(zhēng)只能靠?jī)r(jià)格戰(zhàn)?，F(xiàn)在支付網(wǎng)關(guān)處境非常的艱難，支付網(wǎng)關(guān)所面對(duì)的公司銀行也在面對(duì)，所以支付網(wǎng)關(guān)會(huì)受到大商家和銀行的擠壓，但他們?nèi)匀挥形磥淼目臻g，就是提高的服務(wù)水平，提高他們的防欺詐和安全。在美國(guó)有一個(gè)案例，美國(guó)有一個(gè)非常成功的支付網(wǎng)關(guān)的公司，他在欺詐防范和安全方面做的非常好，但這個(gè)模式簡(jiǎn)單在中國(guó)拷貝的話，美國(guó)是信用卡社會(huì)，所以欺詐防范非常的重要?！?BR>
　　 朱子剛認(rèn)為，第三方不可能消失。市場(chǎng)成熟后就會(huì)充分的細(xì)分，大家會(huì)專注做產(chǎn)業(yè)鏈上的某一塊。比如，貝寶這個(gè)支付軟件在國(guó)外被分析界被稱之為“支付中的微軟”。　

“政策風(fēng)險(xiǎn)”　

　　支付公司面臨的的另外一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是金融政策。易付通總經(jīng)理金海龍接受采訪時(shí)說，年底很多支付公司受政府政策的影響即將出局。未來兩個(gè)月，國(guó)內(nèi)會(huì)有比較大變數(shù)，例如合并、并購(gòu)和收購(gòu)等。目前國(guó)內(nèi)全國(guó)性支付公司有30～50家，而市場(chǎng)真正容納的只能有5家左右，所以他們只有兩條出路：合并和轉(zhuǎn)型（做增值業(yè)務(wù)）?！?BR>
　　8月19日，中國(guó)人民銀行支付清算司組織就6月10日頒布的《支付清算組織管理辦法》(征求意見稿)進(jìn)行座談。據(jù)參會(huì)人士透露：“此次座談會(huì)明確了兩點(diǎn)：一是包括電子支付平臺(tái)在內(nèi)的第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，理應(yīng)納入中國(guó)人民銀行的監(jiān)管軌道。二是央行將以牌照的形式提高企業(yè)進(jìn)入這一行業(yè)的門檻，對(duì)于已經(jīng)存在的企業(yè)，第一批牌照發(fā)放后如不能成功持有牌照，就將面臨被整合或收購(gòu)的危險(xiǎn)?！薄?BR>
　　某支付公司總經(jīng)理接受采訪時(shí)說，目前國(guó)家沒有針對(duì)性的政策，政策風(fēng)險(xiǎn)將成這個(gè)行業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了資本對(duì)這個(gè)行業(yè)的投入，沒有資本的強(qiáng)大支持，這個(gè)行業(yè)靠自己的積累和原始投資是很難發(fā)展起來的?，F(xiàn)在國(guó)家制訂相關(guān)法律法規(guī)，準(zhǔn)備在注冊(cè)資本、保證金、風(fēng)險(xiǎn)能力上準(zhǔn)備對(duì)這個(gè)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，采取經(jīng)營(yíng)資格牌照的政策來提高門檻。這個(gè)方向是必須的。但另一方面，中國(guó)政府太多的考慮了作為監(jiān)管部門的方便，而沒有從客觀上去支持電子支付對(duì)國(guó)家、社會(huì)、人民的生活、經(jīng)濟(jì)、經(jīng)營(yíng)的迫切性，監(jiān)管多于支持，防備多于服務(wù)引導(dǎo)，這樣的監(jiān)管會(huì)影響中國(guó)電子商務(wù)、電子支付以及互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的進(jìn)程?！?BR>
　　據(jù)透露，電子支付平臺(tái)的牌照主要從注冊(cè)資本金、繳納的保證金、企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)化解能力等方面來考核。無疑這將大大提高經(jīng)營(yíng)電子支付平臺(tái)的門檻。而有一些財(cái)力不濟(jì)的公司將受影響?！?BR>
　　而對(duì)于很多支付工具的公司來說，正在游走于政策的邊緣，處于灰色地帶。支付工具經(jīng)營(yíng)模式采用的“擔(dān)?！薄Ｕ叩漠?dāng)頭一棒都會(huì)讓其消失。比如說支付寶，買家先把錢壓在第三方支付寶那里，買家拿到貨滿意后再由第三方轉(zhuǎn)到賣家。這樣的方式固然能保證買家和賣家的利益。但其行為在政策上還是模糊點(diǎn)?！?BR>

“安全”陰影　

　　“安全”的擔(dān)憂是消費(fèi)和商家不使用電子支付的主要因素之一。安全性包括兩方面，一是買家的安全，比如卡號(hào)是否會(huì)被盜，密碼泄露等等，第二方面是商家擔(dān)心第三方挾款而逃?！?BR>
　　 很多人對(duì)年初的一件事情印象深刻。萬事達(dá)發(fā)現(xiàn)一家處理支付的公司被黑客黑了，4000萬張卡的消費(fèi)者的信息泄漏了出去，不光是美國(guó)甚至波及到全世界。后來發(fā)現(xiàn)的原因是做支付的廠商保留了大量卡的信息，由于安全的措施沒有到位所以數(shù)據(jù)被卷跑了。

　　Chinapay公司的董事長(zhǎng)周曄接受采訪時(shí)說，萬事達(dá)的泄密是因?yàn)榈谌降闹Ц对贗T上面保留數(shù)據(jù)，尤其在保留數(shù)據(jù)方面存在嚴(yán)重的技術(shù)漏洞。中國(guó)的銀行業(yè)要好很多，大部分系統(tǒng)都是最近建起來的，很多敏感的數(shù)據(jù)基本都刪除掉了，設(shè)了防火墻，要把數(shù)據(jù)拿出來幾乎是不可能的。周曄認(rèn)為，每個(gè)月透過的網(wǎng)上支付有40萬筆，但在支付環(huán)節(jié)，都沒有卡和密碼的泄露。Chinapay副總經(jīng)理劉彬說，Chinapay在網(wǎng)關(guān)上不留數(shù)據(jù)，客戶的信息一點(diǎn)都沒有。不是黑客攻破的要點(diǎn)。在數(shù)據(jù)傳輸過程中，至少有128位的加密技術(shù)，并有專用網(wǎng)。而在銀行端，黑客要攻破是很難的?！?BR>
　　“電子支付的安全性其實(shí)已經(jīng)得到很好的解決。”西部支付的白川認(rèn)為，這個(gè)安全性主要是銀行來主導(dǎo)的，第三方支付平臺(tái)這邊的安全性問題無非就是數(shù)據(jù)安全問題，不涉及到銀行卡的安全問題，因?yàn)樗杏脩舻你y行卡資料都和第三方支付平臺(tái)沒有關(guān)系，只在銀行里，銀行其實(shí)是非常安全的。目前發(fā)生盜卡其實(shí)95%是用戶自己的原因：比如不小心泄露卡號(hào)，讓別人猜出密碼；計(jì)算機(jī)沒有及時(shí)殺病毒木馬，卡號(hào)密碼被盜等等。其實(shí)網(wǎng)上支付比ATM提款要安全很多?！?BR>
　　最擔(dān)憂的還是安全性。主要是由于媒體的負(fù)面報(bào)道。像去年工行只有3筆事故，主要是因?yàn)楸旧碓蚧虿《?。其?shí)電子支付比很多傳統(tǒng)方式更加安全，出門帶著錢包還有可能被偷阿，每年丟錢包的人比因?yàn)殡娮又Ц冻鍪鹿实囊嗪芏喟?！而且很多人買證券都通過電話，而電話并沒有加密等措施，其實(shí)安全系數(shù)更加低?！?BR>
　　Kid今年大學(xué)畢業(yè)，2年前他開始在淘寶網(wǎng)上買衣服，只要在工行有一個(gè)網(wǎng)上的帳戶，和賣家拍定了價(jià)錢，直接把款轉(zhuǎn)過去就可以了?！皳?dān)不擔(dān)心安全問題？”記者問。 “不會(huì)有安全問題??！使用支付寶的好處就是把錢先壓在中介，等貨到了錢才會(huì)轉(zhuǎn)到賣家手里。只有個(gè)別時(shí)候買到的物品是假的或者和自己看到的不相符，那只有自認(rèn)倒霉了，所以挑選賣家很重要，通常要選信譽(yù)度很高的?！钡瑫r(shí)Kid也說，自己只會(huì)在網(wǎng)上買一些小額的商品。而且使用的工行的卡錢也不多，所以即使被騙或者是被盜，自己也損失不了多少?！?BR>
　　有分析人士認(rèn)為，由于電子支付是虛擬性的東西，人們潛意識(shí)里中覺得其不安全。“摸不著看不到?！焙芏嗳俗杂X對(duì)其有抵觸的情緒?！?BR>
　　對(duì)于商家來說，安全風(fēng)險(xiǎn)更多來自第三方支付公司是否會(huì)卷鋪?zhàn)幼呷恕Ｉ虾Ｔ?jīng)出現(xiàn)一個(gè)案子，幾個(gè)人注冊(cè)了一家第三方支付公司，跟銀行連接后便開始經(jīng)營(yíng)。買方把錢壓在第三方那里。兩周后賣方發(fā)現(xiàn)根本沒有收到錢，第三方支付公司已經(jīng)跑掉了。

　　 劉彬認(rèn)為，國(guó)家也在注冊(cè)資金等方面來規(guī)范第三方支付平臺(tái)。如果商家選擇名頭大，資金比較雄厚的公司，這種可能性就會(huì)大大的降低?！?BR>
“誠(chéng)信”和認(rèn)知缺失　
　　　
　　 根據(jù)記者對(duì)多家企業(yè)的訪問，有的人把用戶群定于20～35歲，因?yàn)槭褂没ヂ?lián)網(wǎng)的用戶主要集中在這一年齡段，其他的用戶僅會(huì)上網(wǎng)看新聞或者玩游戲。但有的認(rèn)為使用電子支付的人群基本是高中到35歲左右這個(gè)區(qū)間的人，他們上網(wǎng)并嘗試網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，有一定知識(shí)水平和消費(fèi)能力，愛新鮮事物。他們最擔(dān)心的是支付后得到的東西是假貨，或獲得的服務(wù)以及產(chǎn)品非網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買時(shí)當(dāng)初所想，這個(gè)是跟我們這個(gè)社會(huì)假貨太多、誠(chéng)信度太低有關(guān)系；其次是安全問題。可見消費(fèi)群體挺復(fù)雜的?！?BR>
　　很多從業(yè)人員認(rèn)為，中國(guó)電子支付與國(guó)外相比存在著很大的差距，一是應(yīng)用還未起來，例如電子機(jī)票等。另一個(gè)是個(gè)人本身國(guó)內(nèi)使用銀行卡的人很少，使用電子支付的人就更少了?！?BR>
　　Chinapay副總經(jīng)理劉彬說，2001年以前他沒有接觸過電子支付。現(xiàn)在水費(fèi)、電費(fèi)、買機(jī)票、還貸款都在網(wǎng)上進(jìn)行。劉彬笑著說，如果不是干這行，也許也不會(huì)用電子支付?！?BR>
　　貝寶中國(guó)的總經(jīng)理廖光宇接受采訪說，電子支付涉及到很多概念與領(lǐng)域，它包括銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、老百姓的銀行卡的持有率、網(wǎng)民的支付習(xí)慣、電子商務(wù)的發(fā)展水平等等，這些因素都將直接或間接電子支付的發(fā)展。　

　　 朱子剛認(rèn)為，目前阻礙電子支付發(fā)展的一個(gè)重要的因素是網(wǎng)絡(luò)教育的不夠全面，很多人根本沒有機(jī)會(huì)接觸到電子支付。另外，支付公司還沒有真正拉動(dòng)用戶來定購(gòu)，并沒有真正的用商品價(jià)值和服務(wù)來吸引用戶，并且引導(dǎo)用戶來定購(gòu)，最多是給投資人看，這是最主要的。

　　 7月，Paypal落地中國(guó)，很多第三方支付平臺(tái)企業(yè)靜觀其變。有分析人士認(rèn)為，其積極方面是中國(guó)需要大的有聲勢(shì)的支付平臺(tái)來普及教育培訓(xùn)整個(gè)市場(chǎng)，一個(gè)行業(yè)需要有個(gè)龍頭或標(biāo)志企業(yè)來發(fā)表整個(gè)行業(yè)的聲音，代表一個(gè)行業(yè)前進(jìn)的方向，希望他們能來后把這個(gè)餅先做大、做香。消極的影響就是競(jìng)爭(zhēng)的加劇，競(jìng)爭(zhēng)回帶來客戶的流失、利潤(rùn)的下降等等。