NFC移動(dòng)支付任重道遠(yuǎn)

    “比如你在地鐵中看到一張音樂(lè)劇的海報(bào)，很感興趣，便拿出手機(jī)對(duì)準(zhǔn)海報(bào)上的電子標(biāo)簽掃了一下。很快，音樂(lè)劇的劇情梗概、演員陣容、演出的時(shí)間地點(diǎn)、購(gòu)票方式以及行車路線等相關(guān)信息一覽無(wú)余地顯示在小李的手機(jī)上，隨后你按動(dòng)了幾下手機(jī)鍵盤，兩張位置極佳的門票就這樣搞定了，整個(gè)過(guò)程不到5分鐘?！边@是前些日子與金雅拓公司的一位朋友聊天，他為我展現(xiàn)的NFC移動(dòng)支付應(yīng)用的場(chǎng)景，很神奇，很美妙，讓人期待。

    其實(shí)，移動(dòng)支付已經(jīng)不是一個(gè)陌生的概念，早期基于短信和WAP的移動(dòng)支付大家都比較熟悉。NFC移動(dòng)支付是一種相對(duì)高級(jí)的形式，具有安全性高，快捷便利以及更智能等特點(diǎn)。支持NFC移動(dòng)支付功能的手機(jī)既可以讀取電子標(biāo)簽的相關(guān)信息，也可以被作為“電子標(biāo)簽”讀取，另外還可以與其它NFC手機(jī)進(jìn)行點(diǎn)到點(diǎn)的通信。NFC移動(dòng)支付對(duì)于消費(fèi)者有著巨大的實(shí)用價(jià)值，將手機(jī)和錢包合二為一，徹底顛覆消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣。現(xiàn)在包括芯片廠商、終端廠商、軟件廠商、電信運(yùn)營(yíng)商、銀行以及信用卡組織等眾多商家已經(jīng)將觸角伸向這個(gè)龐大的市場(chǎng)，這從日前閉幕的“第二屆NFC亞太地區(qū)峰會(huì)”也可見(jiàn)一斑，大家的熱情很高。

    NFC移動(dòng)支付在歐洲、日本和韓國(guó)發(fā)展相對(duì)比較好，我國(guó)在廈門和武漢等地也有應(yīng)用，但總體來(lái)看，NFC移動(dòng)支付的商業(yè)應(yīng)用還處于起步和試點(diǎn)階段。在我國(guó)，我認(rèn)為現(xiàn)在困擾NFC移動(dòng)支付的主要因素有3個(gè)。

    消費(fèi)者使用習(xí)慣的改變。國(guó)內(nèi)老百姓還是習(xí)慣于面對(duì)面的現(xiàn)金交易，他們覺(jué)得這樣的方式最穩(wěn)妥也最踏實(shí)，讓他們接受一種新的交易方式，太難了?！八⒖ā币矁H僅剛剛開始，更不要說(shuō)是移動(dòng)支付了，萬(wàn)里長(zhǎng)征式的市場(chǎng)培育工作還剛剛開始。由于移動(dòng)支付是涉及“經(jīng)濟(jì)”的敏感問(wèn)題，所以老百姓對(duì)于安全問(wèn)題非常關(guān)心，大多數(shù)人持不信任的態(tài)度。而事實(shí)也的確如此，道高一尺，魔高一丈，安全是移動(dòng)支付永遠(yuǎn)的研究課題。

    是基于手機(jī)還是SIM卡。大多數(shù)的NFC移動(dòng)支付還是基于手機(jī)的，即把應(yīng)用安全管理功能放在手機(jī)上，比如諾基亞配合運(yùn)營(yíng)商在廈門的試點(diǎn)。這樣做的弊端是：如果手機(jī)斷電，將無(wú)法實(shí)現(xiàn)支付功能；現(xiàn)在手機(jī)更換頻繁，這一方式也會(huì)給業(yè)務(wù)連續(xù)性造成很大障礙；如果手機(jī)丟失或被盜，數(shù)據(jù)安全性也比較難保障?，F(xiàn)在GSMA組織已經(jīng)決定基于SIM的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)NFC移動(dòng)支付，相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)也已出臺(tái)，但細(xì)節(jié)性的規(guī)范還有待進(jìn)一步完善，互操作性問(wèn)題也有待解決。而且基于SIM卡的NFC移動(dòng)支付由于偏離了手機(jī)大佬們的意愿，很可能會(huì)面對(duì)終端受限的煩惱。而且銀行等方面也擔(dān)心將NFC應(yīng)用管理集成到SIM卡上會(huì)弱化自己在產(chǎn)業(yè)鏈的地位。

    運(yùn)營(yíng)商和銀行的利益協(xié)調(diào)，這也是一個(gè)普遍問(wèn)題，但在我國(guó)的情況會(huì)尤為突出。大家都信奉“井水不犯河水”的戒律，行業(yè)壁壘堅(jiān)而高。而移動(dòng)支付卻將電信和銀行這兩大壟斷行業(yè)交織在一起。使用移動(dòng)支付的消費(fèi)者既是電信用戶又是銀行用戶，誰(shuí)來(lái)管理他們？在這個(gè)問(wèn)題上，估計(jì)誰(shuí)都不會(huì)讓步，因?yàn)檎莆沼脩舻扔诳刂屏苏麄€(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。從西方移動(dòng)支付的發(fā)展來(lái)看，都是運(yùn)營(yíng)商走在最前面，銀行是配合的角色。對(duì)于銀行，融入電信運(yùn)營(yíng)商開發(fā)的支付產(chǎn)品將為其提供更加豐富的支付方式，實(shí)現(xiàn)本身利益的最大化。所以按理，銀行應(yīng)該會(huì)很樂(lè)意充當(dāng)這個(gè)配角，可是事實(shí)上往往不是這樣，官僚作風(fēng)還在其中作祟。而且國(guó)內(nèi)，電信運(yùn)營(yíng)商也不可能像日本的同行那樣直接收購(gòu)一家銀行，以開展相關(guān)支付業(yè)務(wù)。據(jù)稱在產(chǎn)業(yè)鏈各方（尤其是電信運(yùn)營(yíng)商和銀行）利益協(xié)調(diào)的問(wèn)題上，金雅拓提交了一個(gè)第三方解決方案，能夠合理平衡各方的利益。但是，電信運(yùn)營(yíng)商和銀行，甚至公交部門能否接受這一模式還兩說(shuō)。

    所以我認(rèn)為在初級(jí)階段，NFC移動(dòng)支付在我國(guó)不可能有固定的商業(yè)模式，只能具體問(wèn)題具體分析，先小范圍、小規(guī)模的試水，等條件成熟在逐步跨省際商用。而在NFC移動(dòng)支付的市場(chǎng)培育和推廣上，具有寶貴終端和用戶資源的電信運(yùn)營(yíng)商應(yīng)首當(dāng)其沖，這對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)都很重要。此外，電信運(yùn)營(yíng)商必須本著“合作共贏”的態(tài)度，來(lái)打造和完善NFC移動(dòng)支付生態(tài)系統(tǒng)，并不斷拓展支付產(chǎn)品的應(yīng)用領(lǐng)域，從而推動(dòng)產(chǎn)業(yè)前進(jìn)。