對電子化小額支付體系建設(shè)的思考

　　作為加快我國電子商務(wù)發(fā)展的重要內(nèi)容，近年來，電子化小額支付體系建設(shè)得到了國家相關(guān)部門的高度重視，電子化小額支付已在城市交通、消費購物、公用事業(yè)繳費等領(lǐng)域得到推廣運用。但是從總體看我國電子化小額支付的應(yīng)用推廣比較慢，社會普及程度仍很低。其主要原因在：一是現(xiàn)有各類電子化小額支付系統(tǒng)繁多，獨立發(fā)展、互不兼容，造成重復(fù)建設(shè)，消費者使用不便。二是電子化小額支付的經(jīng)營管理缺乏相關(guān)政策規(guī)定，業(yè)務(wù)界定不明確。三是電子化小額支付沒有統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范。由于缺乏健全的安全密鑰管理體系，導(dǎo)致資金安全風(fēng)險加大。四是監(jiān)管主體不夠明確，監(jiān)管措施也不夠完善。同時，我國當(dāng)前支付服務(wù)行業(yè)已進入了多樣化、產(chǎn)業(yè)化、市場化發(fā)展的階段，各類非金融性質(zhì)的第三方支付清算服務(wù)組織的發(fā)展壯大，網(wǎng)絡(luò)“虛擬貨幣”支付工具的出現(xiàn)，既節(jié)約了成本，緩解了電子商務(wù)支付“瓶頸”，又因缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)約束，存在一系列風(fēng)險。因此，有必要進行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和規(guī)劃引導(dǎo)，盡快建設(shè)統(tǒng)一的電子化小額支付體系，積極采取多項措施，努力營造高效、安全、誠信服務(wù)、群眾放心的電子支付環(huán)境。我們提出如下建議：  

　　一、要進一步加快對支付體系的相關(guān)法律法規(guī)研究、制定和修訂工作。要進一步落實國家《關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》等政策精神，加快對支付體系的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化建設(shè)，以及對相關(guān)法律法規(guī)研究、制定和修訂工作，為建設(shè)和形成統(tǒng)一、規(guī)范和有序的支付體系提供法律支持框架。其中要抓緊研究制定出臺《支付清算組織管理辦法》，通過規(guī)范跨行業(yè)的信息交換和資金清算活動，推動電子化小額支付行業(yè)的聯(lián)合發(fā)展。同時，積極推動制定和完善電子化小額支付相關(guān)監(jiān)管制度和法律法規(guī)，確保電子化小額支付體系正常運轉(zhuǎn)，相關(guān)各方合法權(quán)益得到有效保障，以更好地推動電子支付的規(guī)范、有序、健康發(fā)展。  

　　二、要進一步明確監(jiān)管主體，指導(dǎo)和協(xié)調(diào)部門共同發(fā)展。人民銀行是我國支付體系的組織者、促進者和監(jiān)管者，因此，要進一步從政策法規(guī)上賦予和明確人民銀行監(jiān)督業(yè)務(wù)監(jiān)督和控制風(fēng)險、協(xié)同實現(xiàn)銀行與第三方支付服務(wù)銜接等職責(zé)，強化分工協(xié)調(diào)各部門共同推進電子商務(wù)發(fā)展。要加緊制定電子小額支付業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，研究風(fēng)險防范措施，推動電子小額支付規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化并與國際接軌。  

　　三、要實施分步建設(shè)，協(xié)調(diào)推動建立統(tǒng)一的系統(tǒng)。國家要實施區(qū)別情況，分步建設(shè)，統(tǒng)一管理的原則，由政府協(xié)調(diào)銀行、電信、交通、旅游、商貿(mào)和社會服務(wù)等各相關(guān)部門，建設(shè)統(tǒng)一的電子化小額支付系統(tǒng)。在此基礎(chǔ)上，對已經(jīng)建立的系統(tǒng)要逐步融合到統(tǒng)一的系統(tǒng)中去，真正實現(xiàn)一卡在手、聯(lián)合通用的功能。  

　　四、要擴大銀行卡受理范圍和IC化產(chǎn)品創(chuàng)新，倡導(dǎo)一卡多用。要在已頒布《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》所確立金融IC卡行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，通過擴大銀行卡的受理范圍以及積極開展銀行卡IC化產(chǎn)品創(chuàng)新，努力拓展銀行卡在小額支付領(lǐng)域的應(yīng)用。同時，加強與有關(guān)部門合作，倡導(dǎo)一卡多用，為建設(shè)統(tǒng)一的電子化小額支付體系營造良好的政策環(huán)境。  

　　五、監(jiān)管部門要加強技術(shù)準(zhǔn)入監(jiān)管，實行經(jīng)營許可證制度。為了加強電子支付業(yè)務(wù)風(fēng)險防范和控制，人民銀行要進一步健全相關(guān)的法律保障體系，確保電子交易和電子支付的安全性，使支付方、收費方和支付系統(tǒng)的運營方的利益都得到充分的保障。在此基礎(chǔ)上，監(jiān)管部門要從客戶身份認(rèn)證、交易金額、安全保障，交易數(shù)據(jù)管理及操作風(fēng)險控制，應(yīng)急管理和反洗錢等多個方面對電子支付業(yè)務(wù)進行要求和規(guī)范，其中要實行經(jīng)營許可證制度，由監(jiān)管部門頒發(fā)專門的電子化小額支付的經(jīng)營許可證，制定包括射頻識別等在內(nèi)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、相關(guān)的業(yè)務(wù)規(guī)范和安全體系。還要采取措施實現(xiàn)電子化小額支付服務(wù)與銀行的銜接方面實施協(xié)同監(jiān)管。  

　　六、建議在實現(xiàn)方式上，將手機終端作為統(tǒng)一的電子化小額支付的主要載體。在實現(xiàn)方式上，采用具有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)并集中管理的預(yù)付儲值的非接觸型的電子卡，對于有手機的人，將此卡嵌入手機或手機的SIM卡內(nèi)，消費者只要擁有一張電子支付卡，就可方便地完成在地鐵、公交、輪渡、電影院、收費公路、停車、便利店、報刊亭等小額交易中的支付。