規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡市場 強(qiáng)化第三方支付管理

　　剛剛過去的一周，金融業(yè)新聞中最熱門的無疑是有關(guān)支付清算的。周一，中國支付清算協(xié)會(huì)成立，周二，全國金融IC卡工作會(huì)議召開，周三，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》，周四，首批《非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證》下發(fā)......除卻IC卡推廣使用是為了全面提升卡片安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、滿足群眾多卡合一、一卡通用的支付需求外，其它的在業(yè)內(nèi)人士看來，都是管理部門對支付清算行業(yè)加強(qiáng)規(guī)范管理，改善服務(wù)環(huán)境，促進(jìn)市場健康發(fā)展的重要制度舉措。

　　商業(yè)預(yù)付卡，也就是我們常說的“儲(chǔ)值卡”、“購物卡”。日前，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了人民銀行、監(jiān)察部、財(cái)政部、商務(wù)部、稅務(wù)總局、工商總局、預(yù)防腐敗局《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》。針對商業(yè)預(yù)付卡市場存在的主要問題，從防范金融風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)稅收管理、嚴(yán)肅財(cái)經(jīng)紀(jì)律、促進(jìn)反腐倡廉，以及維護(hù)持卡人權(quán)益等方面，提出了規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的措施。有關(guān)專家認(rèn)為：“此次《意見》出臺(tái)最大的意義在于控制風(fēng)險(xiǎn)，包括市場的、金融系統(tǒng)性的乃至社會(huì)性的風(fēng)險(xiǎn)?！?/P>

　　近年來，我國商業(yè)預(yù)付卡市場發(fā)展迅速，2009年預(yù)付卡的銷售規(guī)模已超過萬億元人民幣。除商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)行的購物卡以外，第三方支付機(jī)構(gòu)也迅速布局該領(lǐng)域，而銀行也開始發(fā)行不記名預(yù)付卡，市場參與者眾多，商業(yè)預(yù)付卡成為流通領(lǐng)域重要的營銷工具。雖然，商業(yè)預(yù)付卡在減少現(xiàn)鈔使用、便利公眾支付、刺激消費(fèi)等方面發(fā)揮了一定作用。但是，商業(yè)預(yù)付卡也存在監(jiān)管不嚴(yán)、違反財(cái)務(wù)紀(jì)律、缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、公款消費(fèi)和收卡受賄等突出問題，嚴(yán)重?cái)_亂了稅收和財(cái)務(wù)管理秩序，助長了腐敗行為。發(fā)卡商利用卡內(nèi)巨額沉淀資金賺錢，已成為業(yè)內(nèi)公開秘密;購卡者利用商業(yè)預(yù)付卡行賄，更是腐敗滋生的溫床;而利用商業(yè)預(yù)付卡洗錢、套現(xiàn)、偷逃稅款等行為也參雜其中。

　　由于缺乏規(guī)范的管理機(jī)制，預(yù)付卡市場的發(fā)展環(huán)境漸漸偏離健康的軌道。除了將預(yù)付卡的發(fā)行和使用引回正途，對發(fā)卡機(jī)構(gòu)客戶預(yù)付資金和沉淀資金的監(jiān)管，更成為金融監(jiān)管部門頭疼之事。特別是，當(dāng)前預(yù)付卡市場中發(fā)卡人掌握巨額客戶預(yù)付資金，對其資金使用情況缺乏有效監(jiān)管，隱含潛在著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　去年央行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中，明確“客戶備付金是指客戶自愿委托支付機(jī)構(gòu)保管的、只能用于辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)的貨幣資金。支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)，支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金，禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金”。這其中，包括了支付機(jī)構(gòu)持有的客戶預(yù)存或留存的貨幣資金，以及由支付機(jī)構(gòu)代收或代付的貨幣資金。它是沉淀資金的主要組成部分。《辦法》在客戶備付金保護(hù)措施方面還規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)必須選擇商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，專戶存放接受的客戶備付金;支付機(jī)構(gòu)只能在同一家商業(yè)銀行專戶存放客戶備付金;支付機(jī)構(gòu)的分公司不能自行開立備付金專用存款賬戶。同時(shí)，商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，應(yīng)當(dāng)對存放在本機(jī)構(gòu)的客戶備付金的使用情況進(jìn)行監(jiān)督，并有權(quán)對支付機(jī)構(gòu)違反規(guī)定使用客戶備付金的申請或指令予以拒絕。支付機(jī)構(gòu)擬調(diào)整不同備付金專用存款賬戶的頭寸時(shí)，必須經(jīng)其備付金存管銀行的法人機(jī)構(gòu)進(jìn)行復(fù)核。此外，支付機(jī)構(gòu)和備付金存管銀行應(yīng)分別按規(guī)定向中國人民銀行報(bào)送備付金存管協(xié)議、備付金專用存款賬戶及客戶備付金的存管或使用情況等信息資料。中國人民銀行將依法對支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金專用存款賬戶及相關(guān)賬戶等進(jìn)行現(xiàn)場檢查。

　　此次，《意見》明確了主管部門職責(zé)，要求人民銀行、商務(wù)部分別對多用途預(yù)付卡發(fā)卡人、單用途預(yù)付卡發(fā)卡人加強(qiáng)管理。同時(shí)還對發(fā)卡人必須在商業(yè)銀行開立專門賬戶存放備付金，并接受銀行對備付金使用情況的監(jiān)督;未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)不得發(fā)行多用途預(yù)付卡，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，按非法從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)予以查處;對商業(yè)企業(yè)發(fā)行的單用途預(yù)付卡，商務(wù)部門則將適時(shí)出臺(tái)管理辦法;金融機(jī)構(gòu)未經(jīng)批準(zhǔn)，不得發(fā)行預(yù)付卡等方面進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，這些都有助于從源頭上遏制預(yù)付卡業(yè)務(wù)可能引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　就在上述《意見》出臺(tái)次日，27家第三方支付機(jī)構(gòu)首批獲發(fā)央行《非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證》，獲批的業(yè)務(wù)類型包括：貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單等幾大類。其中，有13家機(jī)構(gòu)獲批經(jīng)營預(yù)付卡。

　　值得關(guān)注的是，由央行牽頭的首個(gè)支付清算行業(yè)自律組織“中國支付清算協(xié)會(huì)”于5月23日在京隆重成立。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，對支付清算服務(wù)行業(yè)進(jìn)行自律管理，將有效維護(hù)支付清算服務(wù)市場的競爭秩序和會(huì)員的合法權(quán)益，防范支付清算服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步引導(dǎo)我國支付清算市場向著更加規(guī)范、有序、健康的方向發(fā)展。