移動(dòng)支付的應(yīng)用與進(jìn)化

　　移動(dòng)支付是近幾年來越來越流行的技術(shù)，其過程就是用手機(jī)或者 PDA 設(shè)備作為一個(gè)終端進(jìn)行交易和支付。由于潛在需求巨大，各大公司紛紛出臺(tái)自己的技術(shù)方案，甚至一些創(chuàng)業(yè)公司也加入了這場(chǎng)博弈。

　　幾種傳統(tǒng)支付手段

　　使用流通貨幣進(jìn)行現(xiàn)金支付當(dāng)然是廣為使用的支付手段之一。現(xiàn)金的流通范圍廣，除非特殊情況，否則幾乎所有場(chǎng)所都接受現(xiàn)金交易。但如果要使用現(xiàn)金頻繁進(jìn)行小額支付，通常要進(jìn)行找贖，而如果需要偶爾進(jìn)行大額支付，現(xiàn)金又存在攜帶、保管與金額確認(rèn)上的不便。

　　日常生活中使用的交通卡是一種非接觸式 IC 卡，這種卡片使用起來方便，通常用于無需確認(rèn)的小額支付，還具有功能拓展性，能夠用于身份驗(yàn)證，采用讀取器與卡片相互認(rèn)證的方式可以保證一定的安全性。目前第二代身份證和公交卡都采用了這種技術(shù)，但這種卡片由于設(shè)計(jì)上的緣故，數(shù)據(jù)全部存儲(chǔ)在本地，如果沒有將卡片放在讀卡器可以讀取的范圍內(nèi)，就無法進(jìn)行管理。由于同樣的原因，卡片難以通過第三方監(jiān)管，在掛失和非法盜用的處理上有一定困難。此外這種卡片還存在互不通用的問題，即便采用同一種技術(shù)，但如果用途不同，則無法相互通用，比如門禁卡、公交卡、身份證和會(huì)員卡。繁多的種類和名目實(shí)際上降低了便利性。

　　我們常常使用的信用卡和借記卡屬于磁卡，也是一種流行的支付手段，卡片內(nèi)的數(shù)據(jù)僅用于進(jìn)行有限的身份識(shí)別，實(shí)際交易數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在遠(yuǎn)端，因此也可以脫離卡片進(jìn)行交易或管理。通過輸入密碼或簽名的輔助認(rèn)證，可以用于較大額度的支付。磁卡技術(shù)的好處是顯而易見的，因?yàn)閿?shù)據(jù)不保存在本地，在監(jiān)管上更為方便。但同時(shí)也意味著任何一筆交易都必須接入遠(yuǎn)程系統(tǒng)，因此在沒有互聯(lián)網(wǎng)接入的環(huán)境下無法使用。這種卡片也同樣存在無法通用的問題，雖然各個(gè)銀行機(jī)構(gòu)頒發(fā)的磁卡現(xiàn)在大都相互兼容，但無法在一張卡片上保存多個(gè)機(jī)構(gòu)的賬戶信息。

　　理想的移動(dòng)支付手段

　　將上面說到的幾種支付手段的優(yōu)點(diǎn)綜合一下，我們渴望有這樣一種支付手段：

• 　　適用范圍必須足夠廣泛
• 　　在保證便捷的同時(shí)安全性必須符合需要，在進(jìn)行小額支付時(shí)足夠簡(jiǎn)單方便，而大額支付則可以使用額外的安全與身份驗(yàn)證
• 　　監(jiān)管途徑多，數(shù)據(jù)最好能夠從本地和遠(yuǎn)程同時(shí)存取，與此同時(shí)還要保證數(shù)據(jù)的一致性
• 　　靈活性上也要有要求，要能將多種不同業(yè)務(wù)有機(jī)地結(jié)合，不同的數(shù)據(jù)信息最好能存放在同一個(gè)介質(zhì)當(dāng)中

　　這些要求聽上去足夠苛刻，但也相當(dāng)美好，如果能夠得以實(shí)現(xiàn)，將會(huì)大大提高支付的便捷性。目前，為了處理好這些問題，大多數(shù)解決方案不約而同的選擇了目前使用方便而廣泛的手機(jī)來作為載體，這種技術(shù)統(tǒng)稱為移動(dòng)支付。

　　移動(dòng)支付的成熟應(yīng)用

　　先來看看日本和韓國兩位領(lǐng)先者的移動(dòng)支付發(fā)展情況：

　　日本移動(dòng)通信龍頭企業(yè) NTTDoCoMo 是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開展得最好的運(yùn)營商之一，采用的技術(shù)是日本索尼公司研發(fā)的 FeliCaIC 智能芯片，屬于 NFC 技術(shù)的一種應(yīng)用。

　　其之所以能夠大獲成功，原因主要有以下幾點(diǎn)：

　　首先，選擇在日本已有廣泛基礎(chǔ)的FeiliCaIC技術(shù)作為移動(dòng)支付技術(shù)，保證適用范圍足夠廣泛。

　　其次，三井住友銀行和DoCoMo聯(lián)合推出的ID借記卡業(yè)務(wù)使得DoCoMo的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)突破了小額支付的界限。DCMX信用卡業(yè)務(wù)使DoCoMo的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)滲透到消費(fèi)信貸領(lǐng)域。此外日本公交系統(tǒng)和自動(dòng)零售機(jī)系統(tǒng)也能兼容它的手機(jī)錢包功能。真正實(shí)現(xiàn)了將不同業(yè)務(wù)有機(jī)地結(jié)合在了一起。

　　出于安全性上的考慮， DoCoMo 還規(guī)定，消費(fèi)額超過預(yù)存款和 DCMX 移動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)每筆消費(fèi)超過 1 萬日元都需要輸入 4 位驗(yàn)證密碼。用戶可以通過已注冊(cè)電話或者公用電話告知 DoCoMo 鎖定移動(dòng)支付業(yè)務(wù)；針對(duì) DCMX 信用卡業(yè)務(wù)推出的定制手機(jī)中有指紋和面部識(shí)別功能，使安全性更高一層。

　　由此可見日本的移動(dòng)支付很好的滿足了安全、便捷、多功能、適用范圍廣的要求，因此能夠發(fā)展的如此蓬勃不足為奇。

　　再把目光轉(zhuǎn)向韓國。早在 2001 年韓國運(yùn)營商 SK 就推出了名為 MONETA 的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)品牌。起初， MONETA 只是一種有“理財(cái)幫手”之稱的多功能卡，后來通過與 VISA 等信用卡機(jī)構(gòu)合作，凡持有 MONETA 多功能卡的用戶，均可輕松使用信用卡、公交卡等支付功能。智能手機(jī)的使用普及了以后， SK 將 MONETA 移植到了手機(jī)上。發(fā)展至今韓國的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也已經(jīng)非常成功。

　　申請(qǐng)了 MONETA 業(yè)務(wù)的移動(dòng)用戶可以獲得具有信用卡功能的手機(jī)智能卡。移動(dòng)用戶只要將具有信用卡功能的手機(jī)智能卡安裝到手機(jī)上，就可以在商場(chǎng)用手機(jī)進(jìn)行結(jié)算，在內(nèi)置有紅外線端口的 ATM 上提取現(xiàn)金、在自動(dòng)售貨機(jī)上買飲料，還可以用手機(jī)支付地鐵等交通費(fèi)用，在韓國有幾萬家餐館和商店擁有能從手機(jī)通過紅外線讀取信用卡信息的終端，使顧客能夠通過手機(jī)進(jìn)行消費(fèi)，適用性足夠廣泛，也同時(shí)支持多種不同的支付手段。

　　在韓國每個(gè)月有超過 30 萬人在購買新手機(jī)時(shí)，會(huì)選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲(chǔ)存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時(shí)的信息加密，能夠滿足移動(dòng)支付的安全性需求。

　　未來的移動(dòng)支付

　　國際范圍內(nèi)也有很多公司嘗試涉足移動(dòng)支付，各種解決方案層出不窮，有硬件方案，有軟件方案，也有軟硬結(jié)合的方案。下面將討論 Google Wallet ， Paypal ， Bump ，Square 以及國內(nèi)的支付寶和中國移動(dòng)手機(jī)錢包。

　　Google Wallet 是一種軟硬結(jié)合的移動(dòng)支付技術(shù)，依托 Google Wallet 軟件和手機(jī)上安裝的 NFC 硬件，相較其他技術(shù)方案有不少優(yōu)越之處。

　　Google 跟大量商戶合作，支持 Google Wallet 服務(wù)已經(jīng)涵蓋了 30 萬個(gè)萬事達(dá)卡的購物點(diǎn)， Google 還宣布得到了Visa payWave 的全球授權(quán)，全球發(fā)行 Visa 卡的銀行將支持帳戶持有者將自己的信用卡、借記卡和預(yù)付費(fèi)帳戶整合到 Google Wallet 移動(dòng)支付服務(wù)中。這些舉措使得 Google Wallet 適用范圍得到提高。 NFC 技術(shù)在美國本身使用也非常廣泛，有利于用戶平滑遷移。此外， Google Wallet 開放 API 使得第三方開發(fā)者能夠在其之上定制自己的支付程序：超市可以向用戶提供基于 Google Wallet 的儲(chǔ)值卡，公司可以向雇員發(fā)放基于 Google Wallet 的門禁身份識(shí)別軟件，餐廳可以向用戶提供基于 Google Wallet 的優(yōu)惠卷……但遺憾的是由于目前支持 Google Wallet 的設(shè)備在市場(chǎng)上僅有一款，因此可以使用此服務(wù)的用戶非常有限，相信將來這個(gè)問題會(huì)有所改善。

　　在安全性與便捷性的考慮上， Google 也找到了一個(gè)平衡點(diǎn)。對(duì)于儲(chǔ)值卡，優(yōu)惠卡或會(huì)員卡，用戶只需要從程序中將其選中并在屏幕開啟的情況下接觸讀卡器即可完成支付或驗(yàn)證，而對(duì)于用戶的銀行卡等限額較大的支付操作，則需要輸入四位數(shù)的安全碼。此外，程序和設(shè)備本身也可以通過采取各種安全措施阻止非法使用，基于 NFC 技術(shù)的硬件安全保護(hù)和獨(dú)立的硬件數(shù)據(jù)存儲(chǔ)芯片更是較其他軟件方案有更多的優(yōu)勢(shì)。在監(jiān)管上 Google Wallet 也做到了很好的突破，由于基于 Android 的設(shè)備通常具有網(wǎng)絡(luò)功能，用戶可遠(yuǎn)程鎖定設(shè)備，清除設(shè)備上的所有數(shù)據(jù)，當(dāng)然也可以選擇直接打銀行電話取消信用卡。

　　為了能讓用戶使用支付業(yè)務(wù)時(shí)有更多的選擇，并盡可能多的替代現(xiàn)有支付方案， Google 現(xiàn)在已經(jīng)支持花旗銀行的信用卡和 Google 預(yù)付費(fèi)卡，開放的 API 還將為用戶帶來更多的業(yè)務(wù)， Google 更是在自己的官方主頁上宣稱“未來你唯一需要攜帶的塑料片就是你的手機(jī)”，可見其野心之巨。

　　Paypal 不光宣布在未來將支持像 Google 一樣的 NFC 支付方式，還已經(jīng)推出了一種軟件的解決方案，用戶只需要在手機(jī)上點(diǎn)擊下就可以向另一個(gè)賬戶付款，也可以向其他賬戶收款，并更進(jìn)一步支持分?jǐn)偢顿M(fèi)以及集資等交易方式。但目前 Paypal 的支付方式缺點(diǎn)十分明顯，他無法向支付方提供付費(fèi)人的身份識(shí)別信息，因此一切都要手動(dòng)輸入，人工確認(rèn)。因此你無法使用 Paypal 付公交車費(fèi)，也沒法用它在超市買單，因?yàn)闆]人會(huì)愿意在這些地方輸入自己的 Paypal 帳號(hào)，更沒有商家會(huì)愿意主動(dòng)索取。此外它還需要聯(lián)網(wǎng)，由于安全性要求數(shù)據(jù)也存放在遠(yuǎn)端服務(wù)器內(nèi)。國內(nèi)銀聯(lián)的手機(jī)支付軟件與之大同小異，此處不再贅述。

　　Bump 最早的時(shí)候是一個(gè)交換名片的應(yīng)用，他的特點(diǎn)：酷！只要兩臺(tái)手機(jī)碰一下，信息就這么傳遞完成了。后來 Bump 開始傳遞照片，音樂，日歷，社會(huì)化應(yīng)用信息，甚至你的 App 列表。不知不覺中 Bump 意識(shí)到了自己的天賦：實(shí)現(xiàn)近場(chǎng)通信而無需增加設(shè)備。于是團(tuán)隊(duì)將 API 大方的公開，一個(gè)新的生態(tài)圈就此成立。

　　Bump 的服務(wù)器會(huì)根據(jù)設(shè)備間撞擊的時(shí)間，地理位置，IP 地址等數(shù)據(jù)來識(shí)別身份。通過撞擊的時(shí)間來判斷哪兩臺(tái)設(shè)備需要連接，很天才的想法。

　　上圖是 ING Direct ，一個(gè)由銀行開發(fā)的 App，除了能查看你的帳戶信息以外，因?yàn)槔昧?Bump 的技術(shù)，它能實(shí)現(xiàn)設(shè)備間的快速轉(zhuǎn)賬——近場(chǎng)支付。

　　Bump 的優(yōu)勢(shì)是顯而易見的，它不需要增加任何設(shè)備，不過他對(duì)網(wǎng)絡(luò)連接和手機(jī)傳感器準(zhǔn)確性的依賴較大，且在安全性上還有待考證。

　　Square 剛發(fā)布了自己新的支付軟件，利用 iOS5 的“ Geo-fence ”技術(shù)，用戶只需要走進(jìn)支持 Square 支付的零售店，挑選想要的東西，然后在收銀臺(tái)說出自己的名字——然后就沒有然后了，你可以放心的離開，不必?fù)?dān)心有后面有一位憤怒的店主拿著霰彈槍向你沖來。他的工作原理如下：根據(jù)地理位置信息，向附近的零售店提供訪問用戶帳戶信息的權(quán)限，在用戶說出姓名買單時(shí)，店員就能夠通過姓名檢索用戶的賬戶，并向其收費(fèi)，用戶隨后會(huì)收到確認(rèn)請(qǐng)求，點(diǎn)擊完成即可付費(fèi)。顯然該方案對(duì)網(wǎng)絡(luò)依賴較重，且便捷性不如 Google Wallet 的 NFC 技術(shù)方案高。

　　此外， Square 還有另一種增加硬件的支付方案，這種方案要為設(shè)備增加一個(gè)專用的刷卡器， Square 承諾給注冊(cè)用戶免費(fèi)提供。

　　這個(gè)讀卡器把信用卡磁條的信息轉(zhuǎn)換成音頻，然后 iPhone，Android 的 Square 應(yīng)用會(huì)把音頻再轉(zhuǎn)換成數(shù)字信息，然后把這些付款信息用加密的方式傳輸?shù)椒?wù)器端，服務(wù)器端然后返回刷卡是否成功的信息。這個(gè)設(shè)備主要是提供給不愿意增加 POS 機(jī)的小型商戶，以增加支付途徑，本質(zhì)上并不能讓用戶的支付行為變得更為便捷。

　　支付寶推出的手機(jī)客戶端軟件，無需用戶增加任何硬件設(shè)備就可以使用。和 Paypal 類似的是也支持點(diǎn)到點(diǎn)的交易服務(wù)，但此外還增加了非常有中國特色的彩票購買，手機(jī)充值，繳納水費(fèi)，電費(fèi)，燃?xì)赓M(fèi)，固話寬帶費(fèi)，購買游戲點(diǎn)卡以及 Q 幣功能。作為解決即時(shí)交易的一種嘗試，支付寶還支持條碼收銀和支付，但目前我還沒有機(jī)會(huì)在任何消費(fèi)場(chǎng)所使用過此功能，看來普及率有待提高。此外，支付寶也是依賴網(wǎng)絡(luò)的，所有數(shù)據(jù)都放在遠(yuǎn)程服務(wù)器上。期待有一天，能夠通過掃描支付寶條碼直接在零售店購買商品。

　　中國移動(dòng)手機(jī)錢包服務(wù)需要用戶更換特殊的 RFID-SIM 卡，相當(dāng)于增加硬件設(shè)備。好處當(dāng)然是顯而易見的，很多現(xiàn)有的手機(jī)都可以用上這個(gè)服務(wù)，且由于軟硬結(jié)合的優(yōu)勢(shì)，交易行為既可以直接在遠(yuǎn)端進(jìn)行操作，也可以在不聯(lián)網(wǎng)的情況下進(jìn)行，比如我使用的手機(jī)深圳通完全不需要任何特殊操作，只需要將正常待機(jī)的手機(jī)貼近刷卡器即可，而充值更是只需在手機(jī)上點(diǎn)幾下就能完成，完全無需專用設(shè)備，當(dāng)然也可以通過網(wǎng)銀向手機(jī)錢包劃款。此外，令人高興的由于是 NFC 系統(tǒng)的特性，手機(jī)錢包支持直接在手機(jī)上查詢消費(fèi)明細(xì)和余額，帶來很多管理上的便利。不僅如此，脫離了硬件設(shè)備，手機(jī)錢包仍然是可用的，有了手機(jī)錢包支付賬戶，用戶也一樣可以在網(wǎng)上進(jìn)行購物，真正做到了處處通用。經(jīng)過仔細(xì)研究，我發(fā)現(xiàn)中國移動(dòng)手機(jī)錢包在設(shè)計(jì)上并沒有集成銀行金融業(yè)務(wù)，或許是為了避免和銀行業(yè)直接競(jìng)爭(zhēng)，但手機(jī)錢包的野心仍十分巨大，其一卡通功能介紹中提到“通過將您的員工卡、門禁卡、內(nèi)部消費(fèi)卡整合到手機(jī) SIM 卡中，使您在工作單位、住宅小區(qū)、學(xué)校內(nèi)真正實(shí)現(xiàn)一卡通行”。雖然現(xiàn)在除了手機(jī)深圳通外我?guī)缀鯖]有在其他商戶用到這個(gè)服務(wù)，但未來中國移動(dòng)可能會(huì)將手機(jī)支付業(yè)務(wù)的適用范圍進(jìn)一步拓展，讓我們拭目以待。

　　最后的話

　　移動(dòng)支付當(dāng)然是一種支付形式的進(jìn)化，但也帶來了很多其它問題，比如手機(jī)沒電時(shí)，上述的所有移動(dòng)支付方案都完全無法使用。不僅如此，移動(dòng)支付的加入會(huì)使手機(jī)丟失的代價(jià)更為巨大。移動(dòng)支付風(fēng)行導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)模式的變化會(huì)對(duì)用戶帶來未知的影響，新型支付手段在經(jīng)過時(shí)間的檢驗(yàn)之前，都不能說絕對(duì)安全。移動(dòng)支付還需要考慮用戶轉(zhuǎn)換成本等一系列問題，其普及程度甚至有可能受到國家政策影響。

　　不過，移動(dòng)支付必定會(huì)替代很多傳統(tǒng)的支付途徑，因?yàn)槠浣艹龅谋憷詴?huì)讓我們的生活變得更加美好。我至今仍記得在威爾。史密斯主演的科幻電影《我，機(jī)器人》中，威爾。史密斯使用手機(jī)在酒吧買單的畫面，沒想到這一天這么快就已經(jīng)到來了。

　　最后一個(gè)問題就是：各位準(zhǔn)備好接受這些越來越便捷的支付方式了嗎？支付一直都是個(gè)非常痛苦而復(fù)雜的過程，但移動(dòng)設(shè)備的發(fā)展讓它越來越輕松，或許不久的將來，用戶唯一該郁悶的就只有自己的消費(fèi)能力和賺錢能力之間的嚴(yán)重矛盾了……