移動支付2012：遠程為王，近場可待

　　事實上，移動支付行業(yè)并不是一個新興行業(yè)。據(jù)了解，早在2002年，國內第一個移動電子商務平臺和第一套移動電話自動售貨機系統(tǒng)就已經在重慶正式商用。早期的移動支付以遠程支付為主，即通過STK、短信、WAP、USSD等方式完成完成遠程交易以及時下流行的手機客戶端、應用支付插件等內嵌支付平臺模式完成遠程交易。后期，伴隨著RFID技術（射頻識別技術）的成熟商用，移動支付的另一個分支——近場支付也逐漸發(fā)展起來，2007年6月，也是在重慶，國內第一個非接觸式手機錢包業(yè)務——“長江掌中行”正式商用，由此移動支付領域遠程支付與近場支付兩分天下的格局逐漸成形。

　　在之后的9年時間里，行業(yè)各方對于近場支付和遠程支付的探索從未停止。以老牌移動支付企業(yè)聯(lián)動優(yōu)勢的業(yè)務發(fā)展為例，移動支付近場與遠程兩個分支發(fā)展的脈絡清晰可見：從2003年的短信支付，到04、05年的通信賬戶支付和手機銀行卡支付，再到后期的“手機錢包”、“嗖付”、“資金歸集”業(yè)務，聯(lián)動優(yōu)勢與整個移動支付行業(yè)一起見證了遠程支付從1.0時代（短信、手機網絡支付）向2.0時代（客戶端、插件支付）的過渡，也見證了近場支付從SIM-PASS，RFSIM到NFC的轉換過程。對于何種模式占據(jù)了行業(yè)發(fā)展的主導位置，業(yè)內各方莫衷一是。

　　聯(lián)動優(yōu)勢市場與戰(zhàn)略合作部總監(jiān)凌翔介紹說，目前在整個國際范圍內，近場支付與遠程支付之爭也尚無定論，各國根據(jù)國情的不同，傾向于選擇不同的支付模式作為主導，從而導致了兩種支付方式的不同步發(fā)展。例如，在金融發(fā)達地區(qū)（如歐美國家）的移動支付發(fā)展模式以遠程支付為主，因為這些國家的信用卡業(yè)務較為成熟，基于信用卡的遠程支付成為移動支付主流。盡管今年5月GOOGLE錢包的推出讓人看到了歐美國家在近場支付領域的新嘗試，但截至目前GOOGLE錢包與遠程支付新秀SQUARE的業(yè)績數(shù)據(jù)還是證明了歐美市場遠程支付地位的不可撼動。

　　凌翔同時介紹說，與我國比鄰的日韓兩國選擇了迥異于歐美市場的近場支付模式，以日本NTT DoCoMo為例，其提供的手機支付從一項電子貨幣服務延伸到了信用卡、電子票據(jù)（登機或者進入影院的電影票）、合作商家的會員折扣卡及電子鑰匙等功能。目前，在韓國moneta和k-merce成為了韓國兩大移動支付品牌，占據(jù)著韓國移動支付的半壁江山。

　　步入2011年，我國的移動支付在近場與遠程兩個方面都取得了相應的進展，中國電信的翼支付成為近場支付的典例，而支付寶、銀聯(lián)等推出的手機客戶端，聯(lián)動優(yōu)勢推出的小額支付則成為了遠程支付發(fā)展的代表。種種現(xiàn)象為2012年移動支付行業(yè)的發(fā)展平添了多種猜想。

　　2012的中國移動支付行業(yè)，近程，遠端，誰主沉浮？

　　2012：遠程為王，近場可待

　　對于何種支付將成為我國2012移動支付行業(yè)爆發(fā)式發(fā)展的主流，聯(lián)動優(yōu)勢的市場與戰(zhàn)略合作部總監(jiān)凌翔表示，預判移動支付的發(fā)展趨勢并非無跡可尋，撥開繁雜的表象，只需要回答三個問題就可以了，這三個問題就是工業(yè)和信息化部科技司副司長代曉慧2009年對移動支付行業(yè)著名的“三大提問”：支付是否安全？標準是否統(tǒng)一？如何融合合作實現(xiàn)移動支付業(yè)務的健康發(fā)展？以這三個問題為標準來評估行業(yè)現(xiàn)狀以及預測2012年移動支付行業(yè)的發(fā)展，不難得出這樣的結論：2012年的中國移動支付行業(yè)將是“遠程為王，近場可待”。

　　調查數(shù)據(jù)顯示，近七成的手機支付使用者最關注的就是支付的安全性問題。同時有50.5%的被調查者對手機支付的安全性表示懷疑。手機支付的安全性包括技術層面的安全與制度層面的安全兩個方面。據(jù)了解，一個真正安全的手機支付離不開支付網絡與終端的密切配合以及完備支付法律制度的保護。在目前該項法律缺失的狀態(tài)下，終端與網絡的安全性以及對于安全性的感知成為了人們選擇不同手機支付模式的出發(fā)點。

　　據(jù)了解，我國的遠程支付經歷了9年的發(fā)展，目前相關應用與軟件的安全性已經經歷了初期的應用檢驗，用戶安全體驗較高。以聯(lián)動優(yōu)勢遠程支付軟件為例，該軟件采用SSL加密通信協(xié)議確保數(shù)據(jù)全程加密，同時采取登錄超時控制、登錄IP變動檢測、交易額度限制等多種防護措施。在每筆交易中，增加短信二次驗證與確認，有效的保障了資金安全。而近場支付因為面臨大規(guī)模終端標準化改造的問題，支付的安全性仍待后期驗證。

　　除了安全性之外，標準問題始終是制約我國近場支付取得實質性突破的核心問題，目前中國移動主導的我國自主創(chuàng)新的2.4GHz支付標準與銀聯(lián)使用的13.56MHz金融支付標準存在差異，如何抉擇尚無明確定論。

　　基于13.56MHz的NFC技術規(guī)范是國際移動支付標準，產業(yè)鏈完整，適用于大部分現(xiàn)有的POS終端機，具有較為廣泛的市場基礎。但缺點是必須更換移動終端，較高的成本制約了終端用戶的使用熱情。且該項標準的技術核心專利幾乎完全為國外控制，高額專利費的支出也是困擾行業(yè)各方的問題。

　　基于2.4GHz的RF-SIM技術由移動主導，國內自主研發(fā)，用戶更換成本小，且可以實現(xiàn)近場與遠程的良性對接。但缺陷在于龐大的POS機網絡搭建費用以及建設服務后臺費用。

　　受標準不統(tǒng)一的制約，短期內近場支付的發(fā)展仍然受到一定的限制，不過據(jù)業(yè)內人士介紹，央行在年底對銀行以及第三方支付機構就移動支付標準進行了調研，標準的確定漸行漸近。

　　此外，從促進業(yè)內融合合作的角度分析移動支付的發(fā)展，不難看出，目前業(yè)內在遠程支付上的融合合作無論是廣度還是深度均要強于近場支付。早在2003年，銀聯(lián)就與中國移動合資成立聯(lián)動優(yōu)勢科技有限公司，開始了遠程支付領域的行業(yè)融合合作探索；2009年底，聯(lián)動優(yōu)勢與中國工商銀行、美國運通合作發(fā)行了業(yè)內第一張移動支付信用卡，全面支持遠程支付；2011年遠程支付的行業(yè)合作更是突飛猛進，銀聯(lián)推出了無卡支付，與各大銀行在遠程支付領域實現(xiàn)深度合作；同一時期，支付寶與各大銀行合作推出快捷支付，最終用戶反響良好。

　　而在近場支付領域的行業(yè)融合合作步伐顯得較為緩慢，中國移動與浦發(fā)推出的“中國移動浦發(fā)銀行借貸合一聯(lián)名卡”在面世之初就面臨受理市場的問題；2011年8月，銀聯(lián)與HTC推出了一款SD卡內置銀聯(lián)移動支付方案的手機，但近期工信部科技司副巡視員代曉慧在公開場合談及討論中的手機支付國家標準時表示，由于銀聯(lián)智能SD卡方案在應用中很難統(tǒng)一，貼膜卡在安全問題上廣受質疑，因此這兩項方案都沒有直接寫入工信部的手機支付標準中去，銀聯(lián)的SD卡近場支付模式推廣受到阻礙。

　　除此之外，支付習慣的培育，手機實名制的推行、數(shù)字簽名技術的升級與應用都對近場支付提出了更高的要求與考驗。

　　種種跡象顯示，2012年，我國移動支付的發(fā)展仍將延續(xù)遠程支付占主導地位的局面，隨著銀聯(lián)無卡支付推廣的提速，第三方支付企業(yè)、電商企業(yè)客戶端的陸續(xù)面世，以及聯(lián)動優(yōu)勢等老牌支付企業(yè)在應用內支付領域的推陳出新，該領域的競爭將更趨白熱化。與此同時，隨著支付標準的清晰化與統(tǒng)一化，以及行業(yè)各方在近場支付領域的探索不斷深化，該領域的發(fā)展也同樣令人期待。

　　對于未來的移動支付行業(yè)，聯(lián)動優(yōu)勢的凌翔認為近場與遠程支付的融合發(fā)展會成為行業(yè)發(fā)展大勢?！翱v向實現(xiàn)O2O，即線上與線下的支付融合，橫向打通支付行業(yè)生態(tài)鏈、產業(yè)鏈，全面滿足安全、便捷的支付需要，這就是我們對于未來移動支付的期待”，凌翔如是說。