陸美強(qiáng)：浦發(fā)銀行移動支付卡的應(yīng)用和探索

　　作為浦發(fā)銀行與中國移動戰(zhàn)略合作的具體實踐之一，雙方約定對社會發(fā)行符合人民銀行PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的中國移動浦發(fā)銀行借貸合一聯(lián)名卡。通過移動支付發(fā)卡項目的實施，浦發(fā)銀行不僅完成了信用卡發(fā)卡系統(tǒng)從磁條卡到芯片卡平臺的過渡，也建立了浦發(fā)銀行與我國最大的通信運營商——中國移動，之間的業(yè)務(wù)連接，更是為后續(xù)與中國移動聯(lián)合推出手機(jī)近場支付業(yè)務(wù)(NFC)，以及浦發(fā)銀行芯片卡多應(yīng)用業(yè)務(wù)奠定了扎實的技術(shù)基礎(chǔ)。

　　一、移動支付的現(xiàn)狀

　　移動支付，是用戶以移動終端(通常是手機(jī))為載體，對所消費的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式，具有隨身、隨時、隨地支付的特性。在被譽(yù)為“移動支付元年”的20l1年里，移動支付的發(fā)展令人矚目。艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，中國移動支付交易規(guī)模總額達(dá)481.4億元，移動支付用戶規(guī)模突破1.9億。隨著3G網(wǎng)絡(luò)日益完善、移動終端日益平民化、電子支付日益常規(guī)化，未來幾年，移動支付必將迎來爆發(fā)性增長。

　　二、移動支付發(fā)卡項目的目標(biāo)和挑戰(zhàn)

　　1.移動支付發(fā)卡項目的實施目標(biāo)

　　首先是完成聯(lián)名卡業(yè)務(wù)需求實施(含PBOC2.0落地)。2011年l～7月，浦發(fā)銀行6個月內(nèi)實現(xiàn)對外發(fā)卡，完成信用卡系統(tǒng)群及總行相關(guān)系統(tǒng)等改造并投產(chǎn)，實現(xiàn)聯(lián)名卡各項業(yè)務(wù)功能;其次是完成系統(tǒng)群擴(kuò)容(主要為信用卡系統(tǒng)群)。20l1年7～11月，4個月內(nèi)完成了信用卡發(fā)卡系統(tǒng)及信用卡外圍系統(tǒng)群和配套基礎(chǔ)平臺等22個系統(tǒng)的擴(kuò)容、遷移及平臺升級，以滿足業(yè)務(wù)對應(yīng)用系統(tǒng)的性能要求，支撐業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　2.移動支付發(fā)卡項目的任務(wù)

　　一是要完成兩卡三帳戶，兩卡三平臺的架構(gòu)建設(shè)與適應(yīng);二是要解決不同行業(yè)之間業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)規(guī)范的兼容問題;三是要完成預(yù)制卡下的自動小額授信和傳統(tǒng)大額授信雙重模式，結(jié)合副卡現(xiàn)場發(fā)卡，主卡審核后發(fā)卡模式以及支持多種發(fā)卡場景(特別是移動網(wǎng)點發(fā)行金融產(chǎn)品)的全新業(yè)務(wù)模式;四是要完成系統(tǒng)群擴(kuò)容，并且確保生產(chǎn)的平穩(wěn)切換和運行，克服實施周期短、涉及范圍廣、關(guān)聯(lián)度大、復(fù)雜度高等諸多困難。因此，移動支付發(fā)卡項目是一項多目標(biāo)、多任務(wù)和高風(fēng)險的系統(tǒng)工程。

　　三、移動支付發(fā)卡項目的技術(shù)特點

　　1.架構(gòu)

　　本項目通過構(gòu)建浦發(fā)移動通信前置平臺，實現(xiàn)中國移動系統(tǒng)和浦發(fā)銀行系統(tǒng)總對總的理想架構(gòu)，實現(xiàn)兩個業(yè)務(wù)系統(tǒng)群的業(yè)務(wù)對接(如圖l所示);以“兩卡三平臺”為系統(tǒng)架構(gòu)，即聯(lián)名卡的主卡和副卡以及浦發(fā)銀行借記卡平臺、信用卡平臺和電子現(xiàn)金平臺，滿足包含貸、借記和電子現(xiàn)金在內(nèi)“兩卡三賬戶”的產(chǎn)品設(shè)計，即聯(lián)名卡的主卡和副卡、借記賬戶、貸記賬戶和電子現(xiàn)金賬戶，充分滿足和實現(xiàn)業(yè)務(wù)提出的創(chuàng)新銀行卡的產(chǎn)品特點(如圖2所示);通過系統(tǒng)間的緊密協(xié)同和跨系統(tǒng)多賬戶封裝，為用戶或持卡人提供統(tǒng)一的柜面或電子受理渠道和客戶服務(wù)界面，為用戶提供便捷、友好的服務(wù)提供了技術(shù)保障。

　　2.發(fā)卡

　　該項目發(fā)行的副卡是國內(nèi)首張支持非接PBOC2.0的異型貸記芯片卡;是國內(nèi)首例借助非金融行業(yè)渠道(移動網(wǎng)點)的跨行業(yè)合作發(fā)卡;預(yù)制卡現(xiàn)場發(fā)卡實現(xiàn)五個實時：實時審批、實時授信、實時發(fā)卡、實時圈存、實時用卡。應(yīng)業(yè)務(wù)需求，支持多種發(fā)卡模式，包括現(xiàn)場發(fā)卡、預(yù)制批量發(fā)卡、后制批量發(fā)卡等。

　　3.規(guī)范

　　該項目是浦發(fā)銀行與通信行業(yè)的首次合作，需要滿足金融行業(yè)和通信行業(yè)的業(yè)務(wù)、技術(shù)規(guī)范的兼容性要求。在安全規(guī)范、報文規(guī)范和PBOC2.0方面既要考慮到金融行業(yè)的規(guī)范要求，也要兼容通信行業(yè)規(guī)范要求，最終實現(xiàn)了兩個行業(yè)的兼容和統(tǒng)一(如圖3所示)。

　　4.擴(kuò)容

　　該項目在系統(tǒng)遷移切換過程中采用了科學(xué)的方法論和逐次逼近演練策略，確保升級擴(kuò)容的全面成功：對于部署方案、實施方案和投產(chǎn)步驟等主要投產(chǎn)文檔，做到各方人員共同參與并確認(rèn)，在投產(chǎn)過程中充分考慮應(yīng)急方案，包括技術(shù)層面的回退機(jī)制和業(yè)務(wù)層面的應(yīng)急預(yù)案，同時遵循部門重大變更評審委員會的評審意見，盡可能地完善和優(yōu)化方案;對重要聯(lián)機(jī)系統(tǒng)的遷移切換方案在相對真實的災(zāi)備環(huán)境中做了演練操作，論證遷移方案方法論的正確性，同時評估參考相關(guān)的時間窗口，并達(dá)到了預(yù)期的目標(biāo);預(yù)先對各升級系統(tǒng)的投產(chǎn)文檔進(jìn)行紙面操作演練，著重關(guān)注關(guān)聯(lián)系統(tǒng)之間的牽制或影響，力爭將問題暴露在準(zhǔn)備階段;對于關(guān)鍵系統(tǒng)的遷移切換步驟，在預(yù)投產(chǎn)環(huán)境中進(jìn)行真實演練，盡可能做到多步驟確認(rèn)，確保步驟準(zhǔn)確;應(yīng)急回退方案快捷可控，通過災(zāi)備、克隆技術(shù)對升級前環(huán)境實現(xiàn)完整保護(hù)，一旦實施過程有故障，原生產(chǎn)主機(jī)系統(tǒng)可立即啟用，做到回退零風(fēng)險;演練測試采用數(shù)據(jù)和方法兩個層面逐次逼近的技術(shù)策略，使得數(shù)據(jù)和環(huán)境差異變?yōu)樽钚。瑢⑦w移切換風(fēng)險降到最低(如圖4所示)。

　　5.拓展

　　在聯(lián)名卡的框架平臺上延伸實施了NFC全手機(jī)和NFC-SWP發(fā)卡方案，已與中國移動聯(lián)合首發(fā)了NFC定制手機(jī);浦發(fā)銀行前置平臺與中國移動TSM平臺無縫對接，通過卡片空間和卡應(yīng)用的動態(tài)管理技術(shù)，率先在國內(nèi)實現(xiàn)了空中發(fā)卡和換卡功能。

　　四、移動支付發(fā)卡的主要特點

　　移動支付發(fā)卡項目充分結(jié)合了浦發(fā)銀行與中國移動的市場需求，是金融和通信行業(yè)在網(wǎng)點、客戶、管理、產(chǎn)品、技術(shù)等方面資源共享，優(yōu)勢互補(bǔ)，互利共贏，業(yè)務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)充的集中體現(xiàn)。中國移動浦發(fā)銀行借貸合一聯(lián)名卡在業(yè)務(wù)上具有以下幾點：

　　一是在功能上。該卡是國內(nèi)首張集“電子現(xiàn)金小額支付功能”、“信用卡消費功能”、“借記卡理財功能”三合一的全新金融產(chǎn)品，也是首款在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)手機(jī)現(xiàn)場支付的聯(lián)名卡。異型貼片副卡可附著于手機(jī)，在貼有中國銀聯(lián)“OuickPass閃付”標(biāo)識的P0S上進(jìn)行非接觸消費，為持卡人帶來了方便而又全新的用卡體驗。

　　二是創(chuàng)新受理模式，即辦即得，快速授信。用戶只需攜帶本人身份證件前往指定的浦發(fā)銀行網(wǎng)點或中國移動營業(yè)廳遞交申請后，便可立即現(xiàn)場獲得屬于自己的手機(jī)貼片卡;浦發(fā)銀行將根據(jù)客戶的綜合評分，最快在15分鐘內(nèi)，給予客戶最高額度為1000元的即時遠(yuǎn)程小額授信。當(dāng)用戶收到銀行核發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)卡并激活后，手機(jī)卡還可實現(xiàn)信用卡大額透支消費功能。

　　三是該卡在產(chǎn)品設(shè)計上進(jìn)行了創(chuàng)新。它除有快速授信和實時發(fā)卡的特點外，還具有便捷充值、快捷支付、自動還款和約定轉(zhuǎn)存等多項在行業(yè)內(nèi)頗具亮點的特色功能。

　　五、移動支付發(fā)卡項目的效益

　　1.經(jīng)濟(jì)效益

　　中移動浦發(fā)聯(lián)名卡在由《亞洲銀行家》組織的“亞洲銀行家中國金融服務(wù)卓越大獎”評選中，獲得“中國最佳零售支付產(chǎn)品”大獎;移動支付發(fā)卡項目開創(chuàng)了金融與通信行業(yè)之間一個全新的合作模式，中移動浦發(fā)聯(lián)名卡產(chǎn)品的成功落地除了預(yù)示一個移動支付時代的到來之外，也為我國商業(yè)銀行與通信運營商之間的業(yè)務(wù)融合提供了可借鑒的案例。

　　2.市場效益

　　中國移動浦發(fā)銀行借貸合一聯(lián)名卡上市后，便獲得了市場與消費者的關(guān)注。根據(jù)知名調(diào)研機(jī)構(gòu)尼爾森公司針對重點市場進(jìn)行的一次產(chǎn)品測試調(diào)查顯示，高達(dá)88%的受訪客戶表示喜歡該聯(lián)名卡的創(chuàng)新功能設(shè)計，而從喜歡到愿意申請的受訪者則高達(dá)97%。

　　此外，浦發(fā)銀行還推出了手機(jī)匯款、全網(wǎng)客戶話費代繳、生活繳費等多種新穎、便捷的移動支付產(chǎn)品，如基于聯(lián)名卡的擴(kuò)展應(yīng)用的軌交復(fù)合應(yīng)用、SIMpass 卡、卡卡通等產(chǎn)品也在處于緊鑼密鼓的研制階段。在多應(yīng)用方面，未來該卡將能夠靈活支持多種行業(yè)應(yīng)用加載，滿足各地區(qū)各分行個性化要求。浦發(fā)銀行將會進(jìn)一步深化金融創(chuàng)新，不斷推出移動支付領(lǐng)域的新應(yīng)用、新產(chǎn)品，將“新思維、心服務(wù)”的發(fā)展理念落到實處。(文/上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司信息科技部 陸美強(qiáng))