實(shí)現(xiàn)借記卡貸記卡差別定價　銀行卡價格體系或重塑

　　在銀行卡發(fā)卡量突破42余億張之后，重塑銀行卡價格體系已經(jīng)成為監(jiān)管和產(chǎn)業(yè)各方的共識。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，實(shí)現(xiàn)借記卡、貸記卡差別定價;取消商戶行業(yè)分類;線上線下統(tǒng)一定價等將成為未來銀行卡價格體系改革的趨勢。

　　借貸分離，差別定價

　　統(tǒng)計顯示，截至今年6月底，我國銀行業(yè)共計發(fā)行信用卡達(dá)4.22億張，占整個銀行卡發(fā)卡量近10%，累計授信額達(dá)5萬億，未嘗授信額接近2萬億元。

　　央行支付結(jié)算司副司長樊爽文17日在“價格體系重塑——中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇”上表示，2003年以后，信用卡市場獲得了長足發(fā)展，但是相對應(yīng)的信用卡定價機(jī)制卻未發(fā)生變化?！霸诋?dāng)前的市場發(fā)展形勢下，實(shí)現(xiàn)借貸分離已成為產(chǎn)業(yè)各方共識?！?/P>

　　就此，建設(shè)銀行信用卡中心副總經(jīng)理黃勇在此次會議上認(rèn)為，當(dāng)前銀行卡的定價機(jī)制不足以覆蓋信用卡成本。他表示：“信用卡僅資金成本(約為0.4%)、風(fēng)險成本(約為0.2%)兩項(xiàng)相加后的最低成本就達(dá)到了0.6%，此外還存在運(yùn)營和市場營銷等其他成本?！?/P>

　　目前我國銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的總體水平約為0.35%。而國內(nèi)外信用卡收入的主要來源是刷卡結(jié)算手續(xù)費(fèi)。他表示，“現(xiàn)行的定價不足以覆蓋信用卡成本。”

　　并且，由于定價體系的不完善，信用卡已經(jīng)成為套現(xiàn)工具，資金外流用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資、民間借貸等活動。“信用卡套現(xiàn)是造成信用卡不良率升高的主要原因，2013年末信用卡逾期未償信貸總額達(dá)251.92億元，較上年末增加105.34億元，激增了72%?！?/P>

　　他表示，去年信用卡套現(xiàn)激增的重要原因?qū)嶋H上與去年2月25日起全面下調(diào)銀行卡手續(xù)費(fèi)有著密切的關(guān)系?！霸谶@樣的定價體系之下，信用卡套現(xiàn)的資金成本年化只有0-5%的水平，遠(yuǎn)低于銀行貸款、P2P借貸、民間借貸等手段?！秉S勇表示。

　　黃勇建議，應(yīng)該根據(jù)借記卡、信用卡的商業(yè)模式不同，由卡組織負(fù)責(zé)對手續(xù)費(fèi)實(shí)行借貸分離。在肯定應(yīng)該實(shí)施借貸分離的差別定價的前提下，樊爽文認(rèn)為，差別定價的模式最終可能會信用卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)高于借記卡，從而使得商戶拒絕受理信用卡?！鞍▽Τ挚ㄈ讼M(fèi)習(xí)慣的影響必須在實(shí)施之前進(jìn)行充分的評估?！?/P>

　　取消行業(yè)分類，線上線下統(tǒng)一定價

　　近年來，收單市場實(shí)現(xiàn)迅猛發(fā)展，但行業(yè)中的亂象也層出不窮，套碼、切機(jī)等情況屢禁不止，監(jiān)管層為此多次重手出擊整頓市場。從業(yè)內(nèi)人士看來，這種亂象的背后，實(shí)際上與不科學(xué)的定價體系有著莫大的關(guān)系。

　　樊爽文表示，套碼的問題根源在于商戶分類上，在未來的定價改革中，“應(yīng)該取消商戶分類，只要有差價，就會去套用?！秉S勇也表示，應(yīng)該進(jìn)行市場統(tǒng)一定價，對不同行業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一定價，消除套利誘因。

　　上海交大產(chǎn)業(yè)發(fā)展與技術(shù)創(chuàng)新研究院院長陳宏民則認(rèn)為，在定價結(jié)構(gòu)上，應(yīng)從商戶差別定價轉(zhuǎn)為卡種差別定價。在渠道管理上，基于線上線下一體化發(fā)展趨勢，應(yīng)從線上線下雙軌制的管理模式轉(zhuǎn)為線上線下統(tǒng)一管理。

　　針對線上線下的定價問題，黃勇表示，當(dāng)前線上消費(fèi)業(yè)務(wù)為市場定價，線下消費(fèi)則為政府定價。隨著線上線下業(yè)務(wù)的不斷融合，兩個市場的邊界正日益模糊，一些創(chuàng)新業(yè)務(wù)同時包含了線上和線下的特征，適用性難以判斷。

　　他說：“價格雙軌制成為部分收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行渠道套用的巨大動力，從交易數(shù)據(jù)報文上無法還原商戶經(jīng)營真是場景，存在巨大的風(fēng)險隱患?！睘榇?，他建議將線上線下價格并軌，將線上定價納入政府定價體系并與線下價格統(tǒng)一，消除套利空間，同時結(jié)合不同線上支付產(chǎn)品的風(fēng)險水平可對價格做適當(dāng)調(diào)整。