萬事達(dá)卡CEO：銀行卡清算市場開放后在華戰(zhàn)略及轉(zhuǎn)型

萬事達(dá)卡總裁兼首席執(zhí)行官彭安杰

　　從2010年起，萬事達(dá)卡總裁兼首席執(zhí)行官彭安杰在萬事達(dá)卡已經(jīng)工作了五年。在此期間，這位印度裔CEO帶領(lǐng)著萬事達(dá)卡穩(wěn)步發(fā)展，其轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新均贏得了業(yè)界的贊譽(yù)，萬事達(dá)卡股價(jià)最高時(shí)曾經(jīng)接近850美元。

　　每年3月，彭安杰都會(huì)來北京參加中國高層發(fā)展論壇，今年，他懷揣著更多的希望。作為全球人口最多的經(jīng)濟(jì)體，中國正展現(xiàn)著巨大的消費(fèi)能量。與此同時(shí)，國務(wù)院在去年年末宣布了開放中國銀行卡轉(zhuǎn)接清算市場的決定，盡管具體細(xì)則尚待落地，但這對萬事達(dá)卡這樣的公司來說無疑是一劑“強(qiáng)心針”。

　　市場潛力雖大，但環(huán)顧左右，萬事達(dá)卡的經(jīng)營環(huán)境已經(jīng)今非昔比：中國銀聯(lián)在線下收單領(lǐng)域的系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢很難撼動(dòng)，而像支付寶這樣的第三方支付公司也在線上支付、移動(dòng)支付等領(lǐng)域突飛猛進(jìn)。加之在費(fèi)率等方面并沒有優(yōu)勢，萬事達(dá)卡的前路并非一片坦途。

　　2015年3月22日上午11點(diǎn)，彭安杰在北京金融街接受了《財(cái)經(jīng)》雜志的專訪。在一個(gè)多小時(shí)的時(shí)間里，彭安杰談到了中國轉(zhuǎn)接清算市場開放后萬事達(dá)卡在華戰(zhàn)略，談到了“一帶一路”戰(zhàn)略下的商業(yè)機(jī)會(huì)、談到了大企業(yè)的內(nèi)部創(chuàng)新和萬事達(dá)卡的轉(zhuǎn)型。他思路清晰、觀點(diǎn)明確，既表達(dá)了萬事達(dá)卡和中國金融機(jī)構(gòu)協(xié)同合作的意愿，也透露了希望中國支付標(biāo)準(zhǔn)與世界接軌的想法。更重要的是，其在萬事達(dá)卡推動(dòng)內(nèi)部創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)對業(yè)界頗有借鑒意義。

　　期待真正參與中國市場

　　記者：國務(wù)院總理李克強(qiáng)在2014年末提出中國要開放國內(nèi)銀行卡轉(zhuǎn)接清算市場，請你談一談萬事達(dá)卡今后在中國的發(fā)展戰(zhàn)略，以及你本人對開放后的中國銀行卡市場的看法?

　　彭安杰：首先，我非常歡迎中國政府作出開放國內(nèi)銀行卡轉(zhuǎn)接清算市場的決定，這將加速中國從現(xiàn)金交易轉(zhuǎn)向電子支付的進(jìn)程。對于這個(gè)市場到底如何開放、采用何種方式開放，我們也是拭目以待，我們期待萬事達(dá)卡能夠真正參與中國國內(nèi)市場。

　　未來幾個(gè)月，我相信我們會(huì)看到關(guān)于銀行卡轉(zhuǎn)接清算市場開放方面更加具體的細(xì)則。但不論如何，我們在中國的戰(zhàn)略不會(huì)改變，總結(jié)起來主要有以下三點(diǎn)。

　　首先是建立合作伙伴關(guān)系。我們希望與中國國內(nèi)的商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)、中國國內(nèi)的商戶以及像支付寶這樣的電子支付機(jī)構(gòu)、移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營商建立合作伙伴關(guān)系，這是我們在中國戰(zhàn)略非常關(guān)鍵的組成部分。

　　第二，持續(xù)加大投入以確保支付系統(tǒng)的安全可靠。我們不僅非常關(guān)注卡片的安全技術(shù)，同時(shí)高度關(guān)注移動(dòng)支付的安全性，這包括企業(yè)間的支付和商店內(nèi)購物的支付。支付安全對我們來講最為重要，在這方面會(huì)有持續(xù)的投入。

　　我們確保支付安全的一種方法是對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，來判斷可能的欺詐交易。要想做到這一點(diǎn)，就必須能看到交易的發(fā)生，這樣才能在一段時(shí)間內(nèi)積累足夠多的數(shù)據(jù)庫。但目前，我們無法看到持卡人在中國國內(nèi)消費(fèi)、支付方面的交易，也就是說，我們的工具目前無法用于中國國內(nèi)的交易，因此，萬事達(dá)卡的能力沒有在中國市場發(fā)揮出來。

　　在電子商務(wù)、數(shù)字世界、移動(dòng)支付等領(lǐng)域，萬事達(dá)卡在全球采用了名為令牌化(Tokenization)的安全技術(shù)。比如，當(dāng)你購物時(shí)，我們將你的卡號置換成為另外一組號碼，必須采用一個(gè)解密程序?qū)用艹绦蜻M(jìn)行解鎖，這樣才能將兩個(gè)號碼聯(lián)系在一起。與此同時(shí)，我們還會(huì)發(fā)給你一個(gè)動(dòng)態(tài)的、一次性的交易代碼，通過這種多層安全保障手段實(shí)現(xiàn)數(shù)字支付安全，我們將它稱為MasterCard Digital Enablement Service，簡稱MDES，中文名是萬事達(dá)卡數(shù)字支付服務(wù)。

　　第三，持續(xù)重視創(chuàng)新。我們所說的創(chuàng)新涵蓋了支付行業(yè)的方方面面，包括我前面談到的令牌化服務(wù)，以及人臉識別、生物識別等技術(shù)，但這些已是昨天的技術(shù)。每天都會(huì)有各種各樣的變化，我們要確保自身的創(chuàng)新走在前沿。

　　最后，要使創(chuàng)新取得成功，就必須有統(tǒng)一的業(yè)界標(biāo)準(zhǔn)。如果我們的標(biāo)準(zhǔn)與VISA、中國銀聯(lián)不同，或者如果我們在美國與在新加坡、在中國采用不同的標(biāo)準(zhǔn)，就會(huì)產(chǎn)生摩擦，這就使得消費(fèi)者很難理解和應(yīng)對這種狀況。因此，我特別重視推動(dòng)和采用全球互聯(lián)互通的、開放的標(biāo)準(zhǔn)。

　　我們在中國的戰(zhàn)略就是尊重中國的規(guī)則，滿足中國的需求，通過我們的全球技術(shù)、規(guī)模，以及我們互聯(lián)互通的能力和技術(shù)，使中國更加輕松地邁向一個(gè)無現(xiàn)金的社會(huì)。

　　記者：你剛才提到把伙伴關(guān)系放在第一位，我們通常認(rèn)為萬事達(dá)卡和銀行的伙伴關(guān)系很容易理解。我們想知道的是，在中國市場，萬事達(dá)卡和中國銀聯(lián)、支付寶這樣的公司是否有合作的可能?另外，中國本土的銀行卡市場有其特點(diǎn)，萬事達(dá)卡在本土化過程當(dāng)中會(huì)有怎樣的考慮?

　　彭安杰：事實(shí)上我們的團(tuán)隊(duì)在過去四五年中與中國銀聯(lián)進(jìn)行了很好的合作。在新規(guī)則(編者注：指的是轉(zhuǎn)接清算市場開放的規(guī)則)出臺以前，在中國所發(fā)行的每一張卡要想在國內(nèi)外都能夠使用，必須是聯(lián)名卡。在過去三四年中，在銀聯(lián)所發(fā)行的新的聯(lián)名卡中，萬事達(dá)卡是首選品牌。所以，我們和中國銀聯(lián)是屬于國內(nèi)合作、海外競爭的關(guān)系。

　　環(huán)顧當(dāng)今的環(huán)境，沒有純粹的競爭或合作，基本上都是不同程度的競爭與合作的重疊。

　　實(shí)際上如果沒有業(yè)界企業(yè)間的合作，是無法制定良好的業(yè)界標(biāo)準(zhǔn)的。中國市場規(guī)模非常大，而絕大多數(shù)的交易、大概90%以上的交易都屬于現(xiàn)金交易。如果我們能夠進(jìn)行合作，將有可能改變這種情況。中國如此大的市場規(guī)模，有足夠的空間使每一家企業(yè)都獲得發(fā)展，沒有一家企業(yè)能夠靠自己的力量贏得整個(gè)市場。所以我們要進(jìn)行合作，以創(chuàng)造更好的、新的業(yè)界標(biāo)準(zhǔn)。

　　談到阿里巴巴，我們其實(shí)有很多的合作機(jī)會(huì)。阿里巴巴目前遇到的挑戰(zhàn)是網(wǎng)上有假貨出售。萬事達(dá)卡有很多方法，通過自身的能力、數(shù)據(jù)、分析、安全工具、令牌化技術(shù)和數(shù)字交易來幫助他們識別哪些產(chǎn)品不是正品。一年前，我們就與阿里巴巴簽訂了這樣的諒解備忘錄。

　　因?yàn)槲覀兪且患褺2B的企業(yè)，而支付寶是B2C的企業(yè)，所以我們與支付寶不是競爭關(guān)系，而是向他們提供服務(wù)，使得他們能夠更好地服務(wù)大眾。因此我們間的合作從長期來看沒有沖突，但這并不意味著絕對不會(huì)有競爭發(fā)生，或者沒有競爭的壓力。

　　萬事達(dá)卡愿意將所擁有的資源和能力帶到合作伙伴關(guān)系中來，這也是我們在中國正在做的事情。

　　為“一帶一路”搭橋

　　《財(cái)經(jīng)》：中國政府最近提出“一帶一路”的戰(zhàn)略，萬事達(dá)卡在這方面也有相關(guān)的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的部署，你能否具體介紹一下相關(guān)的情況?

　　彭安杰：當(dāng)今時(shí)代，國際貿(mào)易的發(fā)展和貨物流動(dòng)速度太慢，“一帶一路”戰(zhàn)略可以幫助中國重振經(jīng)濟(jì)，并通過陸海貿(mào)易走廊，與其他經(jīng)濟(jì)體重新建立聯(lián)系，同時(shí)將貿(mào)易走廊伸向地中海，這也是3000年前絲綢之路的發(fā)展歷程。但今天的“一帶一路”發(fā)展的措施和方式應(yīng)該跟過去是不一樣的。

　　如果我們能夠幫助中國的中小企業(yè)和“一帶一路”沿線國家的企業(yè)建立聯(lián)系，能夠使他們之間的支付速度更快，外匯的匯率更加優(yōu)惠，建立互聯(lián)互通的關(guān)系，我們就可以成為絲綢之路上的橋梁。

　　要想建立良好的連接，就要求“一帶一路”沿線國家必須采用通用的商業(yè)語言，換句話說，必須采用一套通用的標(biāo)準(zhǔn)。所以，我們需要所有的國家，能夠以一種透明、開放的方式連接在一起。在這方面，萬事達(dá)卡確實(shí)能夠提供幫助，因?yàn)槲覀冊谒械倪@些國家，都采用的是同樣的技術(shù)、同樣的體系、同樣的流程、同樣的規(guī)則。

　　創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型

　　《財(cái)經(jīng)》：目前，全球支付領(lǐng)域的創(chuàng)新可謂“日新月異”，但傳統(tǒng)的觀點(diǎn)認(rèn)為，大公司在創(chuàng)新方面會(huì)慢一些，萬事達(dá)卡如何解決自己的內(nèi)部創(chuàng)新問題，又是如何適應(yīng)不斷變化的支付市場的發(fā)展?

　　彭安杰：你說得很正確，大公司確實(shí)創(chuàng)新速度比小公司要慢。如果大公司現(xiàn)有制度運(yùn)行有效的話，沒有人愿意改變。所以我們這幾年采取了一系列措施推動(dòng)內(nèi)部創(chuàng)新。

　　首先我們轉(zhuǎn)變了觀念，把技術(shù)和技術(shù)變革看作朋友而非敵人。當(dāng)我們把技術(shù)看作是朋友的時(shí)候，一切都改變了，它改變了我們招聘的方式、資金投向、選擇合作伙伴的方式，甚至也改變了我們跟政府討論支付體系發(fā)展的方式。

　　在過去，我們所招聘的員工中，有60%-65%是來自銀行業(yè)或者咨詢公司，而今天這個(gè)數(shù)字降到了40%，其他員工都來自像蘋果、IBM、谷歌這樣的技術(shù)公司和其他一些小的技術(shù)公司，還有的員工來自政府，或者是一些商家，比如樂購、沃爾瑪、家樂福，也有員工來自移動(dòng)運(yùn)營商，像Orange、Everything Everywhere 、O2等等。這就意味著他們的思維方式跟以前截然不同，新的思維方式改變了我們看問題的視角。

　　另外，我們還單獨(dú)創(chuàng)立了一個(gè)機(jī)構(gòu)，叫萬事達(dá)卡創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室(MasterCard Labs)，有自己獨(dú)立的預(yù)算，獨(dú)立運(yùn)作，負(fù)責(zé)創(chuàng)新思想和創(chuàng)意的提出。

　　通過實(shí)驗(yàn)室，將我們的技術(shù)與其他的創(chuàng)新進(jìn)行結(jié)合，這也是我們的實(shí)驗(yàn)室能夠真正完成商業(yè)化創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化的一個(gè)例子。

　　第三，我們還對私募基金進(jìn)行投資，將資金投向那些前期已經(jīng)取得了比較大的成功的、比較成熟的創(chuàng)業(yè)企業(yè)。

　　第四，我們建立了一些合資企業(yè)，比如說研發(fā)出心跳身份識別支付技術(shù)的公司。

　　第五，我們也收購一些企業(yè)，比如說我們收購了Truaxis，他們在忠誠度獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃服務(wù)方面有著全新的技術(shù)。

　　通過這些方式，我們員工每天都能接觸技術(shù)，跟技術(shù)打交道，他們能看到技術(shù)變革的力量，同時(shí)也對技術(shù)的變革和發(fā)展?jié)M懷敬意。

　　實(shí)際上，一年以后，如果你再坐在這里來采訪我的話，我們現(xiàn)在在做的技術(shù)可能已經(jīng)停止了，可能又出現(xiàn)了新的技術(shù)，因?yàn)樽兓俣忍炝?，無法預(yù)知到所有我們應(yīng)該采取的措施。我們必須保持一種競爭偏執(zhí)狂的態(tài)度，以此來推進(jìn)創(chuàng)新，如果自滿的話，就不可能有創(chuàng)新。

　　《財(cái)經(jīng)》：最后想請你介紹一下最近萬事達(dá)卡的經(jīng)營狀況，以及管理層對于整個(gè)企業(yè)未來的轉(zhuǎn)型思考，我想這對于中國的銀行卡從業(yè)者也有借鑒意義。

　　彭安杰：去年我們經(jīng)營狀況良好，營收增長了14%，每股收益增長了20%，過去5年中，基本上我們每年的營收增長率是10%-15%，利潤的增長率總是能夠超過20%?？偠灾矣X得我們的經(jīng)營情況還是不錯(cuò)的。

　　但是最關(guān)鍵的問題是五年之后會(huì)是什么樣子，對于我來講，我最關(guān)注的事情包括下面兩點(diǎn)，一個(gè)是前面所講到的創(chuàng)新，或者說是保持競爭偏執(zhí)狂的態(tài)度。第二個(gè)就是我們要盡自己所能，來幫助其他企業(yè)，比如幫助銀行和商戶改善經(jīng)營狀況。如果我們能夠用我們的數(shù)據(jù)、分析能力、安全工具和預(yù)測欺詐工具，幫助他們改善經(jīng)營，彼此之間就會(huì)有更好的合作。所以，創(chuàng)新和我們的分析服務(wù)是今后五到十年中最為重要的。

　　第三點(diǎn)是采用我們的技術(shù)和資產(chǎn)推動(dòng)包容性金融的發(fā)展。在今天的世界上仍然有25億人，他們要么沒有銀行賬戶，要么不經(jīng)常使用銀行賬戶，這個(gè)問題不僅存在于印度和中國，美國和歐洲也有一樣的問題。美國3.1億居民里面，有6000萬到7000萬的人，要么沒有銀行賬戶，要么不經(jīng)常使用銀行賬戶，這種情況可以說是非?；奶频?。

　　我覺得這是今天社會(huì)上所面臨的最嚴(yán)峻的問題之一，我們現(xiàn)在在尼日利亞的努力，已使尼日利亞1.63億的人能夠進(jìn)入主流金融體系。我的夢想是到2020年，能夠使5億人通過我們的包容性金融措施享受到金融服務(wù)，這同時(shí)也是我的承諾。

　　第四點(diǎn)，就是要有合適的員工。員工對于我們來講是今后五到十年中最為重要的事項(xiàng)之一，因?yàn)槠髽I(yè)的經(jīng)營靠的不是CEO而是員工。我所做的只是指出原則，給出方向，給他們引導(dǎo)，但是真正重要的是我們的員工，他們在這條路上要造出機(jī)車，運(yùn)營火車，他們要管理創(chuàng)新，他們一定要對自己所做的事情充滿激情。