工行牡丹場卡中心總裁欒建勝：HCE是移動支付里程碑

　　工行牡丹卡中心總裁欒建勝

　　HCE 云支付信用卡是一種全新的移動支付方式，不僅充分利用金融IC 卡基礎設施，成功實現(xiàn)了線上線下一體化支付，而且無需借助手機中的SIM卡、SD 卡等芯片介質，采用動態(tài)令牌、聯(lián)機交易確保支付安全，該產(chǎn)品先進、便捷、安全、時尚。工商銀行順應“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代召喚，聯(lián)合中國銀聯(lián)、VISA 兩大卡組織在全國首發(fā)工銀HCE 云支付信用卡，引領移動金融發(fā)展潮流。

　　布局HCE 云支付

　　HCE 是Google( 谷歌) 在2013 年12 月份發(fā)布的Android4.4 版本中推出的技術，中文名稱是主機卡模擬技術，基于該技術VISA 和中國銀聯(lián)先后發(fā)布了HCE 云端支付技術規(guī)范，即用手機APP 軟件模擬芯片卡的安全技術，實現(xiàn)銀行卡發(fā)卡交易。目前澳大利亞Cuscal 銀行、新西蘭ANZ 銀行發(fā)行了此類產(chǎn)品，工商銀行是全球首家與中國銀聯(lián)合作、亞洲首家與VISA 合作發(fā)行HCE 云支付的商業(yè)銀行。

　　工商銀行發(fā)行的HCE 云支付信用卡在國內(nèi)首度運用Token 技術，在客戶的手機APP 中存儲“令牌”作為銀行卡的“替身”，既不發(fā)放實體卡片，也不在客戶手機端顯示真實的賬戶信息。通過工商銀行云端服務器與客戶手機APP 實時交互，完成云支付信用卡在客戶手機端的發(fā)卡交易、密鑰下載、身份驗證等過程。

　　HCE 云支付為用戶帶來極致體驗

　　HCE 云支付卡的實施，可以給商家和客戶帶來更好的服務和體驗，實現(xiàn)合作商家、持卡人、商業(yè)銀行三方受益的目標。

　　站在合作商家角度，HCE 云支付卡將帶來借力發(fā)展的機遇：一是大幅提高商戶收銀效率，目前銀行卡刷卡輸密等支付過程大約需要12 秒的時間，而HCE云支付可在2 秒內(nèi)完成支付，極大地提高了刷卡收銀效率、提升客戶購物體驗。二是為受理商戶帶來更多商業(yè)機會和年輕時尚的客戶群。工行通過HCE 云支付把一批消費活躍、信用良好、移動互聯(lián)網(wǎng)應用頻繁的時尚客戶群吸引到合作商戶，不僅在線下可通過商戶提供的非接POS，實現(xiàn)近場揮卡支付，HCE 云支付還能直接綁定線上商戶和電商網(wǎng)站，通過HCE 線上一鍵支付等功能，幫助電商企業(yè)爭攬更多線上支付客戶，為商戶帶來巨大的發(fā)展商機。三是促進手機廠商的產(chǎn)品銷售。只要具備NFC 功能的安卓手機都可以使用HCE 云支付，拓展了智能手機的金融應用功能，進一步增強了客戶對智能手機的依賴度和對手機品牌的粘性，將有力促進手機銷售。

　　站在持卡人角度，HCE 云支付為客戶提供了一整套基于移動互聯(lián)生活的金融服務。除了HCE 云支付信用卡本身的功能優(yōu)勢外，還將為客戶提供線上線下一體化的支付服務，以及高效迅捷的小額融資服務，并計劃將HCE 云支付信用卡客戶納入全面覆蓋衣、食、住、用、行的工銀e 生活商圈中。

　　站在商業(yè)銀行角度，HCE 云支付卡無需借助手機中的SIM 卡、SD 卡等芯片介質，是由商業(yè)銀行自主發(fā)行的手機信用卡產(chǎn)品，可以使商業(yè)銀行充分發(fā)揮自身持卡人數(shù)量優(yōu)勢和商戶網(wǎng)絡優(yōu)勢，進軍移動支付領域。同時HCE 云支付信用卡通過手機應用軟件替代芯片，無芯片卡采購和制卡成本，可大幅減少銀行的資源占用，進一步提升銀行的服務水平。

　　先進技術推動HCE 云支付業(yè)務發(fā)展

　　HCE 云支付卡有兩個主要的業(yè)務流程——云支付發(fā)卡、線上線下一體化支付，可分別給客戶帶來“秒開”和“閃付”的極致體驗。

　　1.“ 秒開”：云支付發(fā)卡

　　工銀HCE 云支付信用卡的申請和激活十分便捷。凡是工行的信用卡客戶，持有NFC 功能的安卓手機，就可以申請HCE 云支付。登錄工行手機銀行后，只需點擊“云支付”圖標，手機就會彈出業(yè)務須知和可供選擇的云支付信用卡品牌，選擇品牌后，手機將顯示客戶在工行已有信用卡的卡號，選擇其中一張作為云支付信用卡的主卡，之后系統(tǒng)將自動生成云支付信用卡。接下來，只須點擊獲取云支付信用卡的激活驗證碼，就可以激活卡片。

　　2.“ 閃付”：線上線下一體化

　　線下消費場景中，以往只能用現(xiàn)金或刷卡支付，現(xiàn)在可以使用HCE 云支付，打開手機NFC 功能，兩步完成支付：第一步點亮手機屏幕，第二步將手機靠近POS 機輕輕一揮，聽見“嘀”的一聲，支付完成。如果在銀聯(lián)通道使用，根據(jù)銀聯(lián)規(guī)則，還需輸入密碼進一步確保支付安全。

　　線上消費場景中，以往跳轉幾個頁面或經(jīng)過多次選擇才能完成的支付，現(xiàn)在只需事先將HCE 云支付信用卡與工銀e 支付綁定，之后就可以在線上購物后直接點擊“確認支付”，輸入支付密碼完成支付，整個過程一次捆綁、一次驗密、一鍵支付。

　　3. 先進技術鑄就三道安全防線

　　工銀HCE 云支付是通過互聯(lián)網(wǎng)交互模式將手機與銀行卡合二為一的一種顛覆性創(chuàng)新。市場上現(xiàn)有的一些移動支付產(chǎn)品都是依靠實體介質存儲銀行卡信息，只是芯片本身物理形態(tài)的變化，對芯片卡的核心安全技術沒有實質創(chuàng)新。而HCE 云支付信用卡完全通過工商銀行云端服務器與客戶手機APP 之間的在線數(shù)據(jù)傳輸實現(xiàn)移動支付過程，無需借助手機中的實體芯片介質，卻同樣具備芯片卡不易被偽冒的特性，堪稱一款“沒有芯片的芯片卡”。HCE 云支付信用卡設置了多重安全防線，實現(xiàn)最高級別的風險控制。

　　第一道防線是安全令牌和動態(tài)密鑰技術。在客戶辦卡和交易過程中，HCE云支付信用卡相當于工行云端服務器根據(jù)一定規(guī)則生成的令牌(Token)，并不代表客戶真實的銀行卡數(shù)據(jù)信息，始終確?；ヂ?lián)網(wǎng)傳輸過程中的客戶信息安全。同時還采用了動態(tài)密鑰技術，并根據(jù)安全策略自動更新，不可破譯。

　　第二道防線是聯(lián)機完成的“云驗證”技術。以往非接支付通過“脫機交易”實現(xiàn)揮卡即付，屬于非聯(lián)機驗證的小額支付，HCE 云支付通過聯(lián)機交易方式，交易信息實時傳輸?shù)焦ば?，在線實時完成支付令牌和動態(tài)密鑰的核實驗證，有效防范偽冒卡欺詐交易，確保支付安全。

　　第三道防線是工商銀行的銀行卡實時監(jiān)控大屏和交易限額控制策略。工商銀行基于大數(shù)據(jù)可視化技術，建立了國際一流的實時可干預監(jiān)控系統(tǒng)，可監(jiān)測每一筆HCE 云支付交易，發(fā)現(xiàn)風險立即止付或聯(lián)系持卡人確認交易。同時還將HCE 云支付的單筆交易限額設定為5000 元，保障客戶支付安全。

　　HCE 云支付融入百姓生活

　　工銀HCE 云支付信用卡的推出，目的是讓工商銀行的金融服務更多更廣地惠及客戶和商戶，HCE 云支付信用卡已從7 月起在全國范圍內(nèi)推廣。

　　HCE 云支付已具有廣闊的線下受理網(wǎng)絡，我國受理HCE 云支付的非接POS 已達400 多萬臺，全球范圍內(nèi)適用商戶超過千萬戶，特別是在歐洲、澳洲等發(fā)達國家，移動支付已成為主流消費模式，為HCE 云支付提供了完善的受理環(huán)境。同時，工商銀行充分發(fā)揮自身的商戶網(wǎng)絡優(yōu)勢，緊鑼密鼓地開展移動支付受理環(huán)境建設和優(yōu)化工作，在超市、快餐、加油、票務、影院等熱點商圈優(yōu)先投放非接POS，盡早讓HCE 云支付走入千家萬戶、融入百姓生活。今后我們還將選擇知名主題公園、品牌連鎖店等合作伙伴聯(lián)合推出HCE 聯(lián)名信用卡，更好地服務實體經(jīng)濟轉型升級滿足大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的時代需求。