支付領(lǐng)域：危險(xiǎn)游戲還是刺金時(shí)代？

　　2015年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)創(chuàng)新監(jiān)管、新常態(tài)。在新規(guī)指導(dǎo)下，行業(yè)不斷洗牌和重構(gòu)。在各大行業(yè)會(huì)議上，監(jiān)管層和互金企業(yè)展開(kāi)了迫切、激烈的溝通和討論，他們的觀點(diǎn)將催生中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)。

　　對(duì)于第三方支付領(lǐng)域，除了“指導(dǎo)意見(jiàn)”，一份史上最嚴(yán)的“征求意見(jiàn)稿”(《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》)的出現(xiàn)，徹底的改變了游戲規(guī)則。

　　拋卻坊間謠言不說(shuō)，業(yè)內(nèi)也有人認(rèn)為：“意見(jiàn)”的出臺(tái)，會(huì)嚴(yán)重削弱企業(yè)此前積累的流量、數(shù)據(jù)和集聚資金的能力。一些優(yōu)秀的第三方企業(yè)可能無(wú)以為繼，從而產(chǎn)生“劣幣”驅(qū)逐“良幣”的結(jié)果，也不利于支付企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新。危急存亡似乎就在這一秋?但是監(jiān)管的利好通常來(lái)說(shuō)在于肯定與規(guī)范，未來(lái)究竟如何?

　　2015南湖互聯(lián)網(wǎng)金融峰會(huì)，就把第三方支付領(lǐng)域的監(jiān)管層和企業(yè)代表請(qǐng)到了一起，共商大計(jì)。

　　目前，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度在全世界受到矚目。此次沙龍的主持人——中國(guó)社科院金融所支付清算研究中心主任楊濤提出，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，中國(guó)的問(wèn)題是獨(dú)一無(wú)二的，對(duì)國(guó)際主流思路提出了挑戰(zhàn)。以往，歐美對(duì)零售支付體系關(guān)注度并沒(méi)有那么高，但自從去年以來(lái)，美聯(lián)儲(chǔ)、歐央行把整個(gè)零售支付體系的效率提升放到了更加重要的議事日程上。美聯(lián)儲(chǔ)曾在年初發(fā)布報(bào)告，探討如何提升美國(guó)支付體系的效率，根源是很多美國(guó)人對(duì)于過(guò)去以支票為主的零售支付工具的格局感到非常不滿意。

　　為什么改變發(fā)生在2015年?

　　“一方面是源于新技術(shù)的挑戰(zhàn)，另一方面是源于中國(guó)這么大型的經(jīng)濟(jì)體中，新興經(jīng)濟(jì)、電商突飛猛進(jìn)的發(fā)展，而且是跨境發(fā)展，給國(guó)際主流的思路也帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)和新的問(wèn)題。”楊濤指出：面對(duì)這種獨(dú)一無(wú)二的發(fā)展背景，如何在發(fā)展和安全之間達(dá)到平衡，是業(yè)界需要共同探討的問(wèn)題。

　　功能之辨，辯的是地位

　　支付是什么?是電子商務(wù)的支付工具?基礎(chǔ)性的金融設(shè)施?還是企業(yè)的救命稻草?它的重要性在哪里?

　　匯付天下董事長(zhǎng)周曄認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)當(dāng)中，把支付定為小微、小額、便捷，是構(gòu)成一個(gè)宏大的支付系統(tǒng)的補(bǔ)充。但支付機(jī)構(gòu)作為基礎(chǔ)性設(shè)施，其承擔(dān)的功能越來(lái)越深、越來(lái)越廣。

　　他指出，支付機(jī)構(gòu)以每天的結(jié)算量或者流水資金來(lái)講，在整個(gè)金融系統(tǒng)當(dāng)中只是滄海一粟。但從便民來(lái)講， B2C、C2C及各類(lèi)便民產(chǎn)業(yè)鏈，都是由支付機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)支付，構(gòu)成整個(gè)資金的最后一環(huán)。

　　根據(jù)去年的統(tǒng)計(jì)數(shù)字，中國(guó)差不多只有2萬(wàn)多億的寶寶類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)施的。中國(guó)所有的金融資產(chǎn)加起來(lái)有170萬(wàn)億，占不到1%的份額?！耙粋€(gè)巨大的懸念在于——互聯(lián)網(wǎng)金融在170萬(wàn)億這樣一個(gè)金融資產(chǎn)中，未來(lái)會(huì)享有一個(gè)多大的份額?可能我們今天突破的是一個(gè)簡(jiǎn)單的貨幣基金，明天服務(wù)方式豐富了，突破的就是固定收益、權(quán)益類(lèi)的產(chǎn)品。我相信會(huì)一步步走過(guò)去的?！?/p>

　　科技高地，腦洞繼續(xù)開(kāi)

　　在不遠(yuǎn)的未來(lái)，有哪些腦洞大開(kāi)的支付方式會(huì)出現(xiàn)?

　　二維碼技術(shù)、人臉識(shí)別等支付手段馬上就要out了，螞蟻金服公共服務(wù)事業(yè)群總經(jīng)理鄒亮提出，靜脈紋、指脈紋正在路上?！拔磥?lái)支付可能不需要手機(jī)，只需要手指或電波就能夠完成?！?/p>

　　指脈紋是人體目前唯一不能被仿冒的活體認(rèn)證，是獨(dú)一無(wú)二的?！凹词鼓惆咽种盖邢聛?lái)也不行，因?yàn)樗鼤?huì)根據(jù)你當(dāng)天的血液流速來(lái)進(jìn)行辨別。”鄒亮指出。

　　對(duì)于支付的本質(zhì)，鄒亮并沒(méi)有過(guò)分夸大：“支付技術(shù)核心的東西一直沒(méi)有變化——都是基于最安全的底層技術(shù)要求。一些小的改動(dòng)、小的創(chuàng)新，往往會(huì)給我們帶來(lái)非常大的便捷的突破，使得很多看似繁瑣的行為，變得更加輕松。”

　　鄒亮還提出，支付在城市公共生活中應(yīng)用廣泛，已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)+的部分。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)也將亮相。他還透露，不久，螞蟻金服將在浙江省的非稅平臺(tái)引入第三方支付，使用手機(jī)移動(dòng)支付手段進(jìn)行查、辦、繳。

　　監(jiān)管的目的在于促進(jìn)

　　作為監(jiān)管代表，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)亢林提出：支付對(duì)我國(guó)電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，起到了重要的支撐。2015年上半年，第三方支付機(jī)構(gòu)處理的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)達(dá)到了349億筆，金額達(dá)到了20.17萬(wàn)億，超過(guò)了去年全年215億筆、17萬(wàn)億的規(guī)模。移動(dòng)支付更是呈現(xiàn)了成倍增長(zhǎng)。

　　但亢林同時(shí)指出：在快速發(fā)展和創(chuàng)新的過(guò)程中，一些企業(yè)明顯觸碰了金融監(jiān)管的邊界和底線。

　　亢林表示，從市場(chǎng)和監(jiān)管者的角度來(lái)看，應(yīng)該堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、開(kāi)放合作和公平競(jìng)爭(zhēng)，從三個(gè)方面考慮：第一是特別應(yīng)該加強(qiáng)基礎(chǔ)性的監(jiān)管制度建設(shè)，第二是應(yīng)該加強(qiáng)基礎(chǔ)性的公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)，第三是發(fā)揮行業(yè)自律和市場(chǎng)機(jī)制的積極作用。

　　“特別是市場(chǎng)的準(zhǔn)入、退出，包括支付賬戶功能的應(yīng)用、遠(yuǎn)程開(kāi)戶，還有涉及到的條碼支付和其他的一些新興的支付方式，包括備付金的管理，這些重要的和熱點(diǎn)的，需要制度有一個(gè)明確的界定，或者是有明確的制度要求?！?/p>

　　針對(duì)目前大家最關(guān)心的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法，亢林透露：人民銀行征求意見(jiàn)涉及對(duì)實(shí)名制的落實(shí)。支付賬戶的開(kāi)立，支付交易需要核實(shí)公民的身份信息。在交易過(guò)程中，要驗(yàn)證人們的基本的信息。與此同時(shí)，多重交叉驗(yàn)證和限額控制管理也正在研究之中。

　　在公民身份信息核實(shí)問(wèn)題上，亢林稱(chēng)現(xiàn)有渠道是銀行、工商、公安部的數(shù)據(jù)接口，缺乏統(tǒng)一的公共平臺(tái)?！拔覀冋诤凸膊繉?duì)接，力爭(zhēng)能有所突破。就是把大家的資源共享起來(lái)，真正利用公安部的網(wǎng)，通過(guò)輔助的形式實(shí)現(xiàn)身份的核查和認(rèn)證?！?/p>

　　其他人如何看待監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)?楊濤表示：在過(guò)渡階段如何處理好效率與風(fēng)險(xiǎn)的邊界十分重要。一方面，針對(duì)問(wèn)題要采取一些短暫的規(guī)則;另一方面，需要加快過(guò)渡期的結(jié)束，多做一些基礎(chǔ)性的工作。

　　而企業(yè)也對(duì)監(jiān)管表示了積極的態(tài)度。周曄稱(chēng)，兩個(gè)文件的頒布恰恰代表了整個(gè)行業(yè)已經(jīng)到了一定的規(guī)模和地位，也代表了各方一定會(huì)很快就細(xì)節(jié)達(dá)成一致，行業(yè)能夠逐步地進(jìn)入到大家認(rèn)同、健康發(fā)展的軌道。