移動(dòng)支付兩大模式：你的錢未來(lái)這樣用

　　移動(dòng)支付不僅是一種技術(shù)，它更改變了整個(gè)金融生態(tài)系，從消費(fèi)者、商家到金融業(yè)，兩大不同的應(yīng)用模式，決定了你用錢的方式。

　　在 Apple Pay 進(jìn)軍之前，中國(guó)與英國(guó)多數(shù)民眾已經(jīng)養(yǎng)成移動(dòng)支付習(xí)慣，但臺(tái)灣還在初始階段，許多民眾聽過(guò)移動(dòng)支付，但沒(méi)有使用經(jīng)驗(yàn)?！癐NG 針對(duì)英國(guó) 2015 年的調(diào)查，高達(dá) 30% 用戶使用過(guò)移動(dòng)支付，而中國(guó) 2015 年第 1 季移動(dòng)支付交易金額超過(guò) 2 兆人民幣，相較之下臺(tái)灣移動(dòng)支付進(jìn)展緩慢?！辟Y策會(huì) MIC 產(chǎn)業(yè)分析師胡自立表示。

　　根據(jù)資策會(huì) MIC 的調(diào)查，臺(tái)灣約有 16.5% 民眾的手機(jī)可以使用移動(dòng)支付，但移動(dòng)支付用戶占總體消費(fèi)額度僅有 4.8%。Apple Pay 是手機(jī)信用卡模式，因此 Apple Pay 的普及率也和信用卡普及率連動(dòng)。

　　“但在臺(tái)灣信用卡消費(fèi)并不如歐美國(guó)家普及，這是 Apple Pay 很大的挑戰(zhàn)。”業(yè)內(nèi)人士分析。支付卡片盡管在臺(tái)灣推出已有超過(guò) 20 年的時(shí)間，根據(jù) Euromonitor 市場(chǎng)研究，電子支付僅占臺(tái)灣個(gè)人消費(fèi)支出 (Personal Consumption Expenditure，PCE) 的 25.8%，低于其他亞洲市場(chǎng)如香港 64.5%、中國(guó)的 55.9% 與韓國(guó)的 77%。

　　移動(dòng)支付，除了三大手機(jī)業(yè)者之外，由 LINE、WeChat 與等“移動(dòng)通訊”業(yè)者為首的移動(dòng)支付，跑得更快更前面。最負(fù)盛名的就是中國(guó)阿里巴巴集團(tuán)推出的支付寶錢包。

　　“中國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展，是直接從現(xiàn)金跳到支付寶，隨之銀聯(lián)興起，但已經(jīng)被支付寶錢包搶去一大塊市場(chǎng)，支付寶錢包又從線上流通到線下，形成新興支付業(yè)者在前面跑，傳統(tǒng)金融業(yè)者在后面追局面?！迸母秶?guó)際資訊營(yíng)運(yùn)長(zhǎng)韓昆舉在之前一場(chǎng)公開演講說(shuō)到。

　　機(jī)會(huì)打帶跑支付寶錢包成功讓后起的 WeChat 與 LINE 有跡可循，依樣畫葫蘆，復(fù)制相同模式。手握 1,700 萬(wàn)臺(tái)灣用戶的 LINE，今年與國(guó)泰世華銀行合作，推出 LINE Pay 儲(chǔ)值支付帳戶(儲(chǔ)值上限及單筆交易上限為 1 萬(wàn)元)，已有 30 家網(wǎng)絡(luò)店家可以使用，除了支付，朋友間也可以使用 LINE Pay 轉(zhuǎn)帳。

　　在現(xiàn)金還是支付主流的臺(tái)灣，短期內(nèi)這些 NFC 手機(jī)用者的優(yōu)勢(shì)還不明顯。而這些業(yè)者要快速在臺(tái)普及，聯(lián)手 LINE Pay 或悠游卡公司是最有效率的途徑?！澳壳坝朴慰ü九c LINE 各有優(yōu)勢(shì)，儲(chǔ)值性的悠游卡，因?yàn)榻灰资掷m(xù)費(fèi)極低，廣受商家支持，而 LINE 手續(xù)較高，但因掌握 1,700 萬(wàn)移動(dòng)用戶終端，有轉(zhuǎn)帳、繳費(fèi)等較多創(chuàng)新應(yīng)用發(fā)展可能性?！币幻麡I(yè)內(nèi)人士觀察。

　　因此對(duì)于大手機(jī)商來(lái)說(shuō)，短期內(nèi)最大敵人并不是 LINE Pay、O2O 手機(jī)支付服務(wù) GOMAJI 與 Pi 移動(dòng)錢包等移動(dòng)支付業(yè)者，而是現(xiàn)金，也因此各個(gè)移動(dòng)業(yè)者傾向共同合作，一起把移動(dòng)支付的餅做大，而不是互劃界限，彼此競(jìng)爭(zhēng)。

　　移動(dòng)支付模式 1：把實(shí)體信用卡虛擬化此模式把實(shí)體信用卡虛擬化成為手機(jī)信用卡，讓支付更安全方便。由于使用者必須綁定銀行帳戶或信用卡，才能使用 Android Pay、Samsung Pay 與 Apple Pay，金流流向與實(shí)體信用卡支付模式雷同，并未改變?cè)兄Ц渡鷳B(tài)系。

　　移動(dòng)支付模式 2： 帳戶儲(chǔ)值使用者可以“不”綁定銀行帳戶與信用卡，僅單純?cè)?LINE、WeChat 與支付寶錢包等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開通儲(chǔ)值帳戶，因此金流不會(huì)經(jīng)過(guò) Visa 與 MasterCard 等信用卡組織與收單銀行(此圖以虛線表示)，對(duì)原有支付生態(tài)系造成影響。