支付的未來：馬云與庫克掰手腕？

　　隨著蘋果支付將正式登陸中國市場，當(dāng)今世界商業(yè)兩大傳奇，馬云與蒂姆·庫克終于找到了直接對話交集。

　　而事實(shí)上，應(yīng)該說不只是這兩位大神，扎克伯格、馬化騰、李彥宏、王健林等等，所有你想到的商業(yè)頂尖傳奇人物，如今都有一個(gè)共同的交集——支付。

　　如果說近10年來，中國的消費(fèi)產(chǎn)業(yè)變革就是一部互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)發(fā)展史。那么，與其一同變革、并起到推進(jìn)變革作用的，就是支付行業(yè)的蝶變。

　　一

　　從銀聯(lián)危局說起。

　　中國移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)已經(jīng)連續(xù)兩年增速超過100%，2014年，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)共發(fā)生了45.24億筆，金額達(dá)到22.59萬億元，同比分別增長了170%和134%。

　　而在瘋狂數(shù)據(jù)的背后是主導(dǎo)支付產(chǎn)業(yè)前進(jìn)力量的變革。最新數(shù)據(jù)顯示，支付寶和微信目前的移動(dòng)份額分別是71.5%和15.99%，也就是說超8成的份額已經(jīng)被這兩家獨(dú)占了。

　　而今天第三季度銀聯(lián)商務(wù)在移動(dòng)市場的份額只有0.49%，銀聯(lián)的處境可想而知。

　　銀聯(lián)危局的直接原因是技術(shù)迭代的不可逆轉(zhuǎn)。而危局的深層次原因則是，銀聯(lián)自身特殊身份與互聯(lián)網(wǎng)金融市場的沖突。

　　近10年來，銀聯(lián)先丟在線支付，再丟移動(dòng)支付，這使得未來線下支付的霸主地位也岌岌可危。說白了，銀聯(lián)是在為過去超脫的市場地位還債。

　　挾央行以令諸侯的時(shí)代正在遠(yuǎn)去。銀聯(lián)的特殊身份，雖然曾讓它獲得了無法動(dòng)搖的市場地位。但如今在一定程度上卻也變成了掣肘其角逐移動(dòng)支付市場的因素。

　　這一點(diǎn)，從手機(jī)二維碼掃碼支付推廣中，銀聯(lián)總是舉步維艱就可看出。而這一看似微小的細(xì)節(jié)，在如今瞬息就可翻天的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)世界卻給銀聯(lián)造成了致命的戰(zhàn)略失誤。

　　如今，在資本裹挾下，支付寶、微信支付無疑已經(jīng)牢牢占據(jù)了是手機(jī)支付的絕對市場。

　　而隨著未來移動(dòng)支付必然反噬線下支付市場，銀聯(lián)危局，這還真不是危言聳聽。

　　當(dāng)然，筆者也有必要強(qiáng)調(diào)一下，這里所謂的“危局”，僅僅指支付市場，而銀聯(lián)還有很多其他業(yè)務(wù)，則不知本文討論范圍之內(nèi)。

　　二

　　能抱住的都不是大腿。

　　當(dāng)前，移動(dòng)支付已經(jīng)從最初在線支付的“便捷與安全”這種客戶體驗(yàn)層面的競爭，逐漸演變成為一場不同商業(yè)模式與利益集團(tuán)之間的暗戰(zhàn)。

　　這其中，支付寶無疑占據(jù)天時(shí)，目前坐擁絕對的市場份額，處于絕對的霸主地位。微信支付在通過春節(jié)紅包“偷襲珍珠港”之后，也打開了移動(dòng)支付的局面。

　　剩下的，銀聯(lián)、蘋果、谷歌、電信等在一起，只能說是一種自覺的抱團(tuán)取暖。三把刀覺得吧，能抱住的都不是大腿，至少在支付行業(yè)里不是。

　　技術(shù)層面更優(yōu)秀的NFC為什么前景不被看好?原因很簡單，因?yàn)橐苿?dòng)支付從來不僅僅是一個(gè)技術(shù)層面的問題。

　　尤其是在如今的市場形勢之下，說通俗點(diǎn)，水池都被瓜分了，你弄個(gè)再好的水桶有什么用?

　　而有意思的是，隨著上述三大移動(dòng)支付推動(dòng)力的暗戰(zhàn)，或者將會讓各家商業(yè)銀行反而從原來與支付寶的對抗之中從超脫出來。當(dāng)然，這種超脫需要移動(dòng)支付市場能夠持續(xù)讓各方保持競爭壓力。

　　所以說，與蘋果攜手發(fā)力NFC，不過是戰(zhàn)術(shù)手段，絕不能成為銀聯(lián)未來移動(dòng)支付發(fā)展的戰(zhàn)略。那么，如今缺少場景、信用、數(shù)據(jù)的銀聯(lián)，還有哪些底牌?

　　如果非要數(shù)一下的話，第一，人民幣國際化的政治資本;第二，與銀行唇亡齒寒的裙帶關(guān)系。

　　風(fēng)起于青萍之末，危機(jī)潛伏在不查之時(shí)。

　　縱觀近百年商業(yè)發(fā)展史，技術(shù)迭代的時(shí)代，往往同時(shí)伴隨相關(guān)行業(yè)商業(yè)新霸主的崛起或沒落。索尼、松下、諾基亞......這些巨頭的興衰都猶在眼前。

　　在金融領(lǐng)域，巨頭的興衰往往與經(jīng)濟(jì)周期密切相關(guān)，技術(shù)迭代的影響并不明顯，這從金融行業(yè)百年巨頭遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于其他行業(yè)就可見一斑。

　　但是，近幾年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)商業(yè)模式，尤其是與消費(fèi)相關(guān)的商業(yè)領(lǐng)域帶來深度變革。當(dāng)以馬云、庫克為代表的全球資本力量共同聚焦于移動(dòng)支付的時(shí)候，與商業(yè)消費(fèi)密切相關(guān)的支付或者將成為百年來金融變局的一個(gè)突破口。