把希望都寄托在Apple Pay上？NFC支付是否該自我檢討

　　Apple Pay從去年2月18日正式在國內(nèi)上線以來，一晃一年有余，圍繞Apple Pay這一年來的成績，論戰(zhàn)不少。其中不乏唱衰派，代表便是每日經(jīng)濟(jì)日報的文章《兵敗中國 蘋果Apple Pay是怎么把好牌打成爛牌的?》(下稱《兵敗》)，文章認(rèn)為Apple Pay在國際上不斷攻城略地，廣受歡迎的情況下，在中國國內(nèi)卻不敵二維碼支付，甚至認(rèn)為銀聯(lián)和各家銀行推出自己的二維碼支付后，已經(jīng)和Apple Pay已經(jīng)貌合神離，總而言之就是ApplePay在華前途堪憂。另一派則是樂觀派，其代表是移動支付網(wǎng)主編慕楚的文章《蘋果Apple Pay真的是拿著一手好牌入華的嗎?》，文章對《兵敗》一文一一做了反駁，并且認(rèn)為在國內(nèi)線上線下支付被微信與支付寶壟斷大半江山的環(huán)境下，Apple Pay為推動全民NFC普及做出了很大的貢獻(xiàn)，未來依舊前景看好。

　　客觀而言，作為支付行業(yè)專業(yè)媒體人，慕楚的文章更為客觀和符合實(shí)際情況。微信和支付寶在國內(nèi)完全是利用不對稱監(jiān)管發(fā)展起來的。我們知道2014年3月央行發(fā)文《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見的函》，暫停支付寶、騰訊等公司二維碼支付業(yè)務(wù)以及虛擬信用卡業(yè)務(wù)。而實(shí)際情況是，這份文件并沒有暫停微信和支付寶在線下布局二維碼支付的步伐，相反二維碼支付的布局越做越大，最終這份意見函淪為一紙空文。最為諷刺的是，國內(nèi)的所有二維碼支付綁定都是銀聯(lián)卡，但在實(shí)際支付交易中，全都繞過了銀聯(lián)的結(jié)算通道，這種事情在國外同行身上，是不可能發(fā)生的。如今的二維碼支付早已遍布大街小巷，方(bang)便(jia)了我們的生活的方方面面，并成為合法的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。

　　相反Apple Pay在2014年9月發(fā)布后，關(guān)于何時入華一直處于傳聞層面。銀聯(lián)和各家銀行雖早已在自己的系統(tǒng)中做好了準(zhǔn)備，蘋果公司也算是富可敵國的超級巨鱷，但是在Apple Pay入華方面一直非常小心謹(jǐn)慎，配合監(jiān)管部門做好各種測試。甚至Apple Pay Seed的公測也是在2015年12月與銀聯(lián)正式宣布入華后才開始的，此時距離初次發(fā)布已經(jīng)過去了一年零三個多月。即便如此，測試也是在小范圍內(nèi)進(jìn)行的，僅僅限于各銀行和銀聯(lián)的部分受邀請人士，很多專門研究支付的業(yè)內(nèi)人士和大咖一直到Apple Pay正式發(fā)布也沒拿到測試資格。Apple Pay正式對中國用戶開放后，仍然還有文痞以危害國家金融信息安全為由，杜撰文章對其抨擊。Apple Pay就是在一個嚴(yán)格監(jiān)管和受敵視的環(huán)境慢慢的步入尋常百姓視野中。

　　Apple Pay的出現(xiàn)，無疑對國內(nèi)幾乎垂死的NFC手機(jī)支付行業(yè)打了一針強(qiáng)心劑。一年下來，以往銀聯(lián)一直不為人知的“閃付”開始為大眾所熟悉;一些iPhone論壇開始討論閃付和NFC支付，這類話題以前只會在信用卡論壇中討論;國內(nèi)其他的手機(jī)廠商相繼推出自己的手機(jī)Pay;超市和商店里收銀員對信用卡的閃付和手機(jī)NFC支付友好許多，當(dāng)客戶提出用閃付或者ApplePay付款時，不再被店家視為沒事找事的麻煩者，這么看起來NFC支付的春風(fēng)終于來了。

　　可惜，春風(fēng)來了并非意味著夏天即將來臨，國內(nèi)NFC支付要面對的是刺骨的倒春寒，畢竟冬天還沒過去。

　　在和業(yè)內(nèi)的一些朋友聊天中了解到，國內(nèi)發(fā)布的各種基于手機(jī)NFC支付的Pay中，除了Apple Pay交易量比較可觀之外，其他Pay的日常交易量幾乎可以到了忽略不計的地步。事實(shí)上在我們的日常觀察中也是如此，在一些便利店、超市的交易中，大多數(shù)人仍然選擇微信或支付寶的二維碼支付，然后才是Apple Pay，至于其他的Pay，對不起，真的沒見到一個普通人用過(在筆者看來，靠NFC卡玩家和專業(yè)研究人士作為體驗(yàn)進(jìn)行那點(diǎn)可憐的交易量，并不能支撐起這一行業(yè)的發(fā)展)。這就變成了線下支付仍然由二維碼和(加上銀行卡支付在內(nèi)的)Apple Pay三分天下的局面。他們喝湯吃肉，而其他的手機(jī) NFC Pay恐怕連市場份額的殘渣都沒撈到多少，這樣的局面下，說NFC支付的春風(fēng)來了恐怕誰也不會信。

　　我們知道Apple Pay是蘋果生態(tài)圈的一部分，這個生態(tài)圈還包括了Apple Music，iCloud等各種周邊服務(wù)。蘋果目的很簡單，通過一系列的服務(wù)，提高用戶對蘋果產(chǎn)品的粘性，促進(jìn)其產(chǎn)品的銷售，把用戶留在自己的生態(tài)圈內(nèi)。對于蘋果而已，無論是NFC支付還是掃碼支付，手機(jī)也好，電腦也罷，這些只是一個支付行為的載體，蘋果恐怕更關(guān)心的是用戶是否使用iPhone。蘋果若真的有心參與競爭支付行業(yè)，大可以禁止第三方app使用iPhone上的指紋模塊，甚至干脆把支付寶微信直接在AppStore直接下架，但是蘋果并沒有做，無論你是Apple Pay還是二維碼支付，用戶只要用iPhone就好。

　　從這個角度來看，Apple Pay之所以成為NFC手機(jī)支付行業(yè)后起之秀與翹楚，完全拜iPhone和Apple強(qiáng)大的品牌號召力所賜，所以有資格傲視同行群雄。對于NFC手機(jī)支付界的同行來說，Apple Pay的出現(xiàn)，獲利的更是蘋果公司，對于國內(nèi)NFC手機(jī)支付業(yè)的推動，是無心栽柳的結(jié)果，畢竟同行前輩們做的實(shí)在是太差。未來的Apple Pay更像是一個對手而非同盟，加上巨鱷般微信支付寶的二維碼支付早已占據(jù)大半江山。而國產(chǎn)的基于安卓系統(tǒng)的手機(jī)中，能支持NFC支付的僅有華為和小米，并且也僅僅是其多產(chǎn)品線中極少的幾款中高端產(chǎn)品，無法形成良性的產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境，一些占市場份額很高的手機(jī)廠商至今沒有在這方面有所動靜。市場留給其他NFC手機(jī)支付的機(jī)會已經(jīng)不多了。

　　NFC支付行業(yè)需要好好檢討自身發(fā)展的問題，把NFC支付的行業(yè)中興寄托在Apple Pay身上是極其缺乏責(zé)任的表現(xiàn)。事實(shí)上和微信和支付寶相比，NFC支付行業(yè)出現(xiàn)的早太多。在2007年，國內(nèi)就發(fā)行了第一張基于閃付的銀行卡，之后銀行和銀聯(lián)新部署的POS均陸續(xù)開始支持NFC(即支持閃付和手機(jī)Pay)等非接觸方式交易;那個時候支付寶還在忙著一家家銀行談接入;iPhone剛問世，是一個不成熟的手機(jī);我們的微信之父張小龍忙著搞Foxmail，騰訊還忙著壯大QQ，和MSN Messenger競爭聊天用戶;我們第一代NFC手機(jī)支付早在2010年由中國移動發(fā)布。

　　國內(nèi)的NFC支付業(yè)就這么起了這么一個大早，在沒有一個對手的情況下，直到2016年Apple Pay正式入華之前，也沒有培養(yǎng)出普通用戶經(jīng)常使用NFC支付的習(xí)慣。諷刺的是，大多數(shù)普通人唯一習(xí)慣使用NFC支付的場景就是坐地鐵和公交車了。在魔都，還能用來坐坐出租和輪渡，使用非常局限。原本NFC支付在零售小額快速支付方面是可以大有作為的，現(xiàn)在看來NFC支付距離這個目標(biāo)是越來越漸行漸遠(yuǎn)，一個很明顯的例子就是，原本被NFC支付壟斷的公交行業(yè)也開始被支付寶的二維碼支付染指了。

　　微信和支付寶只用了兩年多的時間，就成功培養(yǎng)出普通用戶使用二維碼支付的習(xí)慣，如果把成功歸結(jié)為這些互聯(lián)網(wǎng)巨鱷舍得燒錢，大搞薅羊毛活動恐怕也是不公平的。銀聯(lián)/銀行乃至手機(jī)運(yùn)營商在這方面燒的錢也不在少數(shù)，何況還占據(jù)了時間上的優(yōu)勢，現(xiàn)狀就是自己的市場份額不斷的拱手讓給對手。

　　筆者早在兩年前就在撰文分析過我國的NFC支付現(xiàn)狀，具體參見本刊在2014年發(fā)表的《主流移動支付方式比較》(【行業(yè)點(diǎn)擊】主流移動支付方式比較)一文，這里不再敷述。兩年過去了，NFC行業(yè)發(fā)展依然緩慢，除了Apple Pay的入華給這個死氣沉沉的行業(yè)帶來一點(diǎn)清新的空氣外，整個行業(yè)最好的收獲就是便利店收銀員對Apple Pay友好很多，有更多人知道閃付怎么回事了。但如果整個行業(yè)寄希望于Apple Pay能給帶來些什么，恐怕會失望多于希望，畢竟自身在產(chǎn)品開發(fā)和推廣上的缺陷太多。舉一個簡單的例子，我們很多手機(jī)NFC支付產(chǎn)品的開發(fā)都是站在玩家和專業(yè)人士角度開發(fā)，很少站在普通用戶乃至收銀員的角度考慮，在實(shí)際使用中頗有難度;倒是微信和支付寶在產(chǎn)品開發(fā)的時候，研究收銀員的各種需求，結(jié)果就是顧客一到店里買東西，就會很熱情的推薦二維碼支付，而對于手機(jī)NFC支付反而皺眉頭，這恐怕是很多NFC手機(jī)支付人不愿意看到但確是殘酷的現(xiàn)實(shí)。

　　我最近看到一句話，大意是如果你的產(chǎn)品/App沒有人用，那一定是白癡太多。這句話套用在NFC手機(jī)支付上一點(diǎn)也不為過，一個優(yōu)秀的產(chǎn)品，不應(yīng)該是少數(shù)玩家和專業(yè)的人士的盛宴，而是和柴米油鹽一樣成為尋常百姓的日用品，這才是我們做NFC手機(jī)支付的本意。過兩年如果我們周圍普通人能夠用NFC手機(jī)支付買買小酒，和朋友聊聊風(fēng)花雪月，而不是繼續(xù)苦嘆行業(yè)前景，那么我們的NFC手機(jī)支付行業(yè)才算是一個小小的成功。