中付支付，移動(dòng)支付下半場(chǎng)是信用戰(zhàn)爭(zhēng)

　　這兩年，得益于阿里和騰訊不計(jì)成本的地推和各種補(bǔ)貼，移動(dòng)支付的概念已經(jīng)深入人心，即使是在二三線城市，街邊小店水果菜場(chǎng)，拿出手機(jī)也都能暢通無(wú)阻。

　　“如果說(shuō)電商支付市場(chǎng)目前依然是支付寶的天下，那么在線下的移動(dòng)支付領(lǐng)域，微信作為后來(lái)者，正在以咄咄逼人的態(tài)勢(shì)壓迫支付寶。”中付支付相關(guān)人士告訴記者：“支付寶在移動(dòng)支付市場(chǎng)的份額從2014年開(kāi)始就以每年近10%的速度下跌。”

　　微信今年的“88無(wú)現(xiàn)金日”活動(dòng)是另一個(gè)很好的佐證。微信支付運(yùn)營(yíng)總監(jiān)黃麗此前表示，第一年無(wú)現(xiàn)金日只有8萬(wàn)線下商家參與，去年是70萬(wàn)，今年用的詞則是“全行業(yè)線下商戶“?；顒?dòng)時(shí)間也從1日開(kāi)始，持續(xù)一整個(gè)月。

　　顯然，以線下場(chǎng)景消費(fèi)為主的移動(dòng)支付的上半場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，已經(jīng)結(jié)束了，微信后來(lái)者居上“險(xiǎn)勝”支付寶。

　　但競(jìng)爭(zhēng)從來(lái)不會(huì)輕易結(jié)束。支付寶這些年來(lái)除了在電商領(lǐng)域繼續(xù)擴(kuò)大份額之外，還悄悄構(gòu)筑了另一條護(hù)城河——芝麻信用。

　　而這實(shí)際上也開(kāi)啟了移動(dòng)支付的下半場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)：信用之戰(zhàn)——基于信用體系建設(shè)的金融場(chǎng)景。

　　早在2015年，支付寶背后的螞蟻金服就正式推出了芝麻信用，幾年下來(lái)，芝麻信用接入的服務(wù)越來(lái)越多，涵蓋了住宿、出行、消費(fèi)、貸款等領(lǐng)域，每月芝麻信用分的變動(dòng)也成了不少用戶所關(guān)心的事。

　　信用分事實(shí)上就是個(gè)人征信的一個(gè)體現(xiàn)。目前國(guó)內(nèi)唯一可以查詢個(gè)人信用的地方是央行個(gè)人征信中心，銀行、小貸等各種金融機(jī)構(gòu)放貸前均需要調(diào)取個(gè)人信用數(shù)據(jù)。而現(xiàn)在誰(shuí)能建立足夠大的信用數(shù)據(jù)體系，誰(shuí)就有可能成為下一個(gè)央行個(gè)人征信中心的雛形。

　　阿里芝麻信用分的優(yōu)勢(shì)在于，它借助阿里電商平臺(tái)上多年積累下來(lái)的買(mǎi)賣(mài)雙方數(shù)據(jù)，涵蓋了個(gè)人客戶和小微企業(yè)，因此無(wú)論是在C端用戶還是B端商家，它都沉淀了大量的實(shí)際存在的真實(shí)交易數(shù)據(jù)。而根據(jù)這些數(shù)據(jù)，阿里可以橫跨個(gè)人征信市場(chǎng)和企業(yè)征信市場(chǎng)，做到了一舉兩得。

　　這是一個(gè)充滿十足想象空間的市場(chǎng)。在美國(guó)個(gè)人征信擁有三巨頭Experian、Equifax、TransUnion，估值分別為173億美元、150億美元、60億美元。

　　也就在“8.8無(wú)現(xiàn)金日”之前，騰訊低調(diào)地推出了自己的“信用分”，低調(diào)到入口設(shè)計(jì)都比較隱蔽——用戶需要在手機(jī)QQ上關(guān)注“騰訊信用”，并且現(xiàn)在只有QQ超級(jí)用戶才能查看。

　　和支付寶的芝麻信用分相同，騰訊信用分也是根據(jù)五個(gè)要素來(lái)綜合判定持有者的信用分?jǐn)?shù)，對(duì)于高信用值的用戶據(jù)說(shuō)可以享受到專屬福利特權(quán)。騰訊信用分五個(gè)要素分別是安全、社交、消費(fèi)、履約和財(cái)富這五項(xiàng)指數(shù)。

　　不同于阿里，對(duì)于騰訊來(lái)說(shuō)，社交是它的天然優(yōu)勢(shì)。微信月活躍用戶近 9 億，QQ 月也擁有超過(guò) 8.6 億的月活用戶，這些用戶能為騰訊提供大量的、持續(xù)的、可跟蹤的用戶行為數(shù)據(jù)。

　　從目前的市場(chǎng)格局和發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)看，移動(dòng)支付進(jìn)入下半場(chǎng)的信用之戰(zhàn)后，阿里和騰訊依然是主要的競(jìng)爭(zhēng)者，芝麻信用和騰訊信用之間還將一戰(zhàn)，當(dāng)然也不排除第三者創(chuàng)業(yè)公司的出現(xiàn)，最后形成三足鼎立的格局。