盤(pán)點(diǎn)：2017年移動(dòng)支付行業(yè)十大事件

　　在2017這一年，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)生了許多大事，那么哪些事件值得我們思考呢?在此，移動(dòng)支付網(wǎng)總結(jié)了移動(dòng)支付行業(yè)10大影響力事件亦或者一系列事件，這些事件不論是在事發(fā)當(dāng)時(shí)，還是對(duì)行業(yè)的未來(lái)，都擁有較為深遠(yuǎn)的影響力。另外，排序不分先后。

　　1、備付金集中存管

　　——終結(jié)禍根

　　2017年1月13日，央行緊急發(fā)布了《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，通知要求支付機(jī)構(gòu)的備付金從2017年4月17日開(kāi)始逐步交存，由央行統(tǒng)一存管。此外，備付金不再計(jì)付利息。在2017年12月底，央行再發(fā)248號(hào)文，將交存比例提升至50%左右。

　　繼2016年96費(fèi)改實(shí)施之后，備付金集中交存再斷支付機(jī)構(gòu)的一條“財(cái)路”。整個(gè)2017年，支付機(jī)構(gòu)都在急迫的尋求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提升企業(yè)盈利能力。備付金一直是央行監(jiān)管的一大重災(zāi)區(qū)，浙江易士、廣東益民、上海暢購(gòu)等等，均是因?yàn)榕灿脗涓督穑沟觅Y金鏈斷裂，進(jìn)而造成了一系列群體事件，影響社會(huì)穩(wěn)定。

　　2、移動(dòng)支付交通大戰(zhàn)

　　——垂直場(chǎng)景的焦點(diǎn)之戰(zhàn)

　　二維碼移動(dòng)支付在經(jīng)歷了2~3年的發(fā)展之后，大眾消費(fèi)領(lǐng)域的場(chǎng)景基本已經(jīng)被占領(lǐng)，巨頭們開(kāi)始思考如何將支付方式應(yīng)用在各種垂直場(chǎng)景中，其中交通支付作為極為高頻的場(chǎng)景，成為了垂直場(chǎng)景爭(zhēng)奪戰(zhàn)的焦點(diǎn)之戰(zhàn)。支付寶和微信支付紛紛推出了二維碼交通支付產(chǎn)品，推動(dòng)全國(guó)各地交通支付終端的改造。

　　除了支付寶和微信支付，住建部和交通部都紛紛推出了標(biāo)準(zhǔn)，以統(tǒng)一交通領(lǐng)域的二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)。交通領(lǐng)域一直是被視為便捷和安全兼顧的NFC支付天然場(chǎng)景，銀聯(lián)在2017年也推動(dòng)基于ODA技術(shù)的云閃付在交通領(lǐng)域的應(yīng)用。然而，整個(gè)2017年，支付寶和微信支付讓二維碼能否在交通領(lǐng)域應(yīng)用這個(gè)問(wèn)題，從否定變成了肯定。NFC還是二維碼，就看消費(fèi)者如何選擇了。

　　3、移動(dòng)支付爭(zhēng)相出海

　　——從應(yīng)用到標(biāo)準(zhǔn)變革世界

　　“2017年是中國(guó)移動(dòng)支付出海元年”，許多人如此評(píng)價(jià)2017年的移動(dòng)支付。支付寶和微信支付在2017年加大馬力，拓展海外支付市場(chǎng)。支付寶拿下了33個(gè)國(guó)家和地區(qū)，微信支付也拿下了20多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。緊隨巨頭出海的腳步，迫于96費(fèi)改、備付金集中交存等政策使得國(guó)內(nèi)支付薄利化，許多支付機(jī)構(gòu)以及方案提供者都選擇出海，將支付技術(shù)、模式甚至標(biāo)準(zhǔn)帶到國(guó)際。

　　在2017年7月，銀聯(lián)宣布擔(dān)任國(guó)際芯片卡及支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)組織EMVCo執(zhí)行委員會(huì)主席，并且向全球發(fā)布二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，繼中國(guó)的5G標(biāo)準(zhǔn)全球認(rèn)可之后，中國(guó)的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)也正在被全世界所接受。先有李顯龍，后有文在寅，各國(guó)領(lǐng)導(dǎo)人都在學(xué)習(xí)中國(guó)移動(dòng)支付的成功經(jīng)驗(yàn)。

　　4、網(wǎng)聯(lián)步入正軌

　　——直連將死，混沌與秩序的重制

　　在2017年，“網(wǎng)聯(lián)”是支付行業(yè)的高頻詞，網(wǎng)聯(lián)的一舉一動(dòng)備受關(guān)注。2017年8月，央行發(fā)布209號(hào)文，要求支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)在2018年6與30日起全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)結(jié)算，自此以后，極具中國(guó)特色的直連清算模式就此死亡，一個(gè)時(shí)代就此結(jié)束。另一個(gè)網(wǎng)聯(lián)時(shí)代即將到來(lái)，但網(wǎng)聯(lián)不僅僅帶來(lái)了支付機(jī)構(gòu)的秩序，也帶來(lái)了可能的混沌。在技術(shù)層面，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)能否承擔(dān)各大支付機(jī)構(gòu)全部接入的清算量是一個(gè)問(wèn)題，在業(yè)務(wù)性質(zhì)上，網(wǎng)聯(lián)名義上是對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的清算組織，但是線上與線下逐漸無(wú)界的今天，與銀聯(lián)的關(guān)系又是什么?

　　此外，網(wǎng)聯(lián)也在籌劃制定二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，未來(lái)支付機(jī)構(gòu)間的二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)或可能一統(tǒng)，支付寶和微信愿意嗎?聚合支付未來(lái)該怎么辦?網(wǎng)聯(lián)讓支付產(chǎn)業(yè)更加合規(guī)，但也帶來(lái)了企業(yè)競(jìng)合的新問(wèn)題。

　　5、移動(dòng)支付破局建立新標(biāo)準(zhǔn)

　　——銀聯(lián)發(fā)力，京東創(chuàng)新

　　2016年8月，二維碼支付“開(kāi)閘”了。在經(jīng)歷產(chǎn)品開(kāi)發(fā)期之后，2017年成為了銀行系移動(dòng)支付產(chǎn)品的爆發(fā)期。以工行為代表的銀行紛紛推出自己的二維碼支付產(chǎn)品，并且大張旗鼓的補(bǔ)貼打線下。銀聯(lián)方面，推出了統(tǒng)一的二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用，在2017年5月聯(lián)合40余家銀行發(fā)布二維碼支付產(chǎn)品，京東支付成為首批接入的第三方支付機(jī)構(gòu)。

　　此外，2017年7月，國(guó)內(nèi)NFC市場(chǎng)劃時(shí)代的創(chuàng)新支付產(chǎn)品——京東閃付面世，這款由京東金融與銀聯(lián)合作推出的移動(dòng)支付新品備受各方關(guān)注。其模式符合四方模式要求，技術(shù)上采用較二維碼支付更加便捷和安全的NFC支付，由于京東自帶電商屬性，擁有巨大的流量?jī)?yōu)勢(shì)，對(duì)NFC支付的推動(dòng)作用是巨大的。另外，京東閃付的推出還對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)具有較大的啟示作用——銀行、銀聯(lián)、支付機(jī)構(gòu)、電商(場(chǎng)景)如何進(jìn)行合作。目前，京東閃付在國(guó)內(nèi)NFC市場(chǎng)占比已達(dá)第一。

　　6、樂(lè)富支付牌照注銷(xiāo)

　　——監(jiān)管從嚴(yán)，樂(lè)富祭旗

　　2017年6月26日，央行發(fā)布第四批支付牌照續(xù)展情況，出乎預(yù)料的是，收單機(jī)構(gòu)強(qiáng)企樂(lè)富支付由于虛假商戶、外包服務(wù)管理混亂、違規(guī)轉(zhuǎn)讓牌照、消極對(duì)待監(jiān)管等原因未能通過(guò)牌照續(xù)展。據(jù)了解，樂(lè)富擁有百萬(wàn)級(jí)別的商戶量，央行敢直接取消其支付牌照，定然是下了整治行業(yè)的狠心，屬于殺雞儆猴，強(qiáng)監(jiān)管之前，拿樂(lè)富祭天。

　　樂(lè)富支付牌照注銷(xiāo)后不久，各地央行分機(jī)構(gòu)開(kāi)啟罰單印刷模式，以上海央行為例，上海一共53家支付機(jī)構(gòu)，幾乎全軍覆沒(méi)，基本都領(lǐng)了罰單。在樂(lè)富支付牌照注銷(xiāo)之前，支付寶和財(cái)付通各領(lǐng)一張罰單，這是央行首次對(duì)兩大巨頭處罰。在下半年，支付清算發(fā)布《銀行卡收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)指引》，央行發(fā)布217號(hào)文和281號(hào)文，央行的監(jiān)管更加立體，更加多維，支付行業(yè)的合規(guī)化進(jìn)程已經(jīng)加速，樂(lè)富支付只不過(guò)是大形勢(shì)之下的“刀下亡魂”。

　　7、四大行與BATJ的合作

　　——金融支付與互聯(lián)網(wǎng)的共生時(shí)代來(lái)了

　　2017年上半年，銀行與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)合作似乎成為了潮流。建行與阿里、工行與京東、農(nóng)行與百度、中行與騰訊紛紛攜手，合作的內(nèi)容包括金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融、云計(jì)算、支付等方面。長(zhǎng)期以來(lái)，銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)背后的支付應(yīng)用，既愛(ài)又恨。而隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，金融互聯(lián)網(wǎng)化的升級(jí)已經(jīng)在所難免，銀行也在謀變。另一方面，隨著移動(dòng)支付的不斷深入，從支付向金融升級(jí)的趨勢(shì)越來(lái)越明顯，但互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)缺乏金融領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)。

　　于是，在金融科技時(shí)代，銀行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭們聯(lián)手了，缺乏互聯(lián)網(wǎng)基因的銀行和缺乏金融基因的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，達(dá)成了一定程度的互補(bǔ)。從這一年開(kāi)始，金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的共生時(shí)代來(lái)了。

　　8、聚合支付的起起落落

　　——成也通道，敗也通道

　　這不是單一的事件，而是這2017年貫穿一整年的聚合支付起起落落。在2017年年初，央行緊急下發(fā)文件，對(duì)聚合支付進(jìn)行定義和整治。一方面是承認(rèn)了聚合支付對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的意義，但是另一方面也警惕著聚合支付的違規(guī)可能。

　　聚合支付的成功是因?yàn)槎鄠€(gè)支付通道的聚合，方便了商戶和用戶，但是，聚合支付的命門(mén)也正是支付通道的穩(wěn)定性。2017年年末，217號(hào)文和281號(hào)文雙重打擊之下，支付機(jī)構(gòu)收緊支付通道開(kāi)放政策，賴(lài)以生存的根本變的不穩(wěn)定，聚合支付的寒冬已經(jīng)到了。

　　9、虛擬信用卡的發(fā)展

　　——銀行的絕望與希望

　　2016年，央行發(fā)布并執(zhí)行了I、II、III類(lèi)賬戶分類(lèi)管理的相關(guān)規(guī)定，這讓銀行能夠更加靈活的開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。但是到2017年，隨著花唄、白條等產(chǎn)品的火熱，擁有電商場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)再次對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊，快速的申請(qǐng)、較高的額度，讓銀行信用卡相形見(jiàn)絀。

　　在2017年，銀行開(kāi)始重視虛擬信用卡的發(fā)展，工行、民生、中行、建行、農(nóng)行、浦發(fā)、廣發(fā)、中信、交行等大行，紛紛在今年推出虛擬信用卡產(chǎn)品。信用卡的虛擬化已經(jīng)成為了不爭(zhēng)的趨勢(shì)，但是銀行仍然需要面對(duì)場(chǎng)景缺乏、生態(tài)結(jié)構(gòu)單一等問(wèn)題，推出產(chǎn)品只是開(kāi)始，未來(lái)還有更多挑戰(zhàn)。

　　10、二維碼支付定性

　　——綜合線下與線上

　　二維碼支付是線下收單業(yè)務(wù)，還是線上網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)?自從二維碼支付興起之后，這個(gè)問(wèn)題就一直伴隨著產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。特別是在近幾年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，線上與線下邊際逐漸模糊的現(xiàn)在，有專(zhuān)家甚至提議，單獨(dú)發(fā)放二維碼支付牌照。在2017年12月月底，央行發(fā)布296號(hào)文，即《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)》，要求開(kāi)展二維碼支付業(yè)務(wù)，需要獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可。也就是說(shuō)，央行將二維碼支付定性為一種線上線下綜合的支付方式，需要獲得雙重許可才可以進(jìn)行。

　　對(duì)于296號(hào)文的重要性，一些行業(yè)專(zhuān)家稱(chēng)之為“有生之年”系列，在有生之年看到了二維碼支付的性質(zhì)爭(zhēng)議定論。此外，296號(hào)文對(duì)額度的限制、商戶的管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等諸多細(xì)節(jié)要求之下，將對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)，無(wú)論是在技術(shù)、終端方面，還是在應(yīng)用、服務(wù)方面都將產(chǎn)生深層次的影響。

　　后記

　　2017年有很多大事發(fā)生，但許多事大但也未入選，比如清算開(kāi)放的相關(guān)事件或文件，由于仍然是頂層意愿，仍然未有清算機(jī)構(gòu)入華，對(duì)產(chǎn)業(yè)影響尚不大，所以并未入選。再如無(wú)感支付，這更像是一個(gè)造詞活動(dòng)，車(chē)牌識(shí)別技術(shù)早已經(jīng)應(yīng)用，各方的接入也只是支付通道的打通，所以也未入選。