『連載：溯源②』數(shù)字貨幣時代要來，NFC卷土重來未可知

失落的帝國：中國移動的NFC移動支付之夢

國內(nèi)的商業(yè)銀行們曾將中國移動視作潛在的最大敵人，背后的原因是以NFC為代表的非接觸式支付技術(shù)的興起，這讓人們看到移動支付市場存在爆炸式增長的可能性。

站在市場的角度來看，移動支付是橫跨電信、金融兩大領(lǐng)域的殺手級應(yīng)用。這般充滿希望的大好前景，中國移動當然不會看不見。

躊躇滿志的中國移動

為了抓住這一難得的歷史機遇，中國移動于2006年6月聯(lián)合諾基亞、易通卡公司和飛利浦等公司在廈門啟動了中國首個NFC支付商用試驗，之后又頻頻開展更大范圍的支付清算運營試點工作。

以NFC為代表的非接觸式支付應(yīng)用在商業(yè)上有一個非常突出的亮點，那就是將手機“銀行卡化”。具備銀行卡功能的手機智能卡在支付結(jié)算上與包括借記卡和信用卡在內(nèi)的銀行卡并無兩樣，如此突出的便捷性為廣泛的市場應(yīng)用打下了基礎(chǔ)。

這也意味著一旦整個市場走向成熟，介入進來的中國移動將憑借龐大的客戶資源一舉成為中國最大的銀行卡發(fā)行機構(gòu)，以及成為中國規(guī)模最大的支付清算組織之一。

以當時的時間點來看，在臨近中國的日本和韓國，將手機銀行卡化的移動支付已經(jīng)在居民的日常生活中十分常見。通過移動支付在國民生活中的普及，日本運營商NTT DoCoMo也順勢成為一個龐大的信用卡發(fā)行機構(gòu)。

另外，值得注意的是除了來自電信領(lǐng)域的試水之外，中國銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)商務(wù)公司也開始成為NFC的一大主導(dǎo)力量。

事實上，可以說正是日韓模式的成功樣板，給了中國移動和銀聯(lián)更大的信心和勇氣。

不過，移動運營商從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)從當時國內(nèi)的金融政策上來說已有“踩線”嫌疑。原本結(jié)算業(yè)務(wù)是屬于銀行的本業(yè)，電信運營商的介入顯然是不受歡迎的。

在2006年的時候，中國銀行卡已經(jīng)有長達20年左右的發(fā)展史，但全國一共才布放了六、七十萬臺POS機，這與國內(nèi)龐大的市場體量顯然是不相匹配的。

日本模式的一大特色在于完全由移動運營商主導(dǎo)、傳統(tǒng)金融機構(gòu)至多扮演輔助性角色，這又與中國的國情不大一樣。

在當時的環(huán)境下，國內(nèi)想要推動移動支付，必須直面技術(shù)、監(jiān)管、運營等方方面面的難題。況且，移動支付還是跨產(chǎn)業(yè)融合，更容易牽扯進多方利益博弈的旋渦中。

移動支付面臨的難題固然很多，但最核心的問題還是在于對產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)權(quán)的爭奪。

NFC是由飛利浦和索尼共同開發(fā)的一種無線連接技術(shù)。盡管不是NFC技術(shù)的開發(fā)者，但諾基亞公司在推動中國NFC手機支付應(yīng)用上顯然表現(xiàn)得更加熱烈。

在廈門的試驗之后，NFC很快又正式投放廣州市場，全面開展在公交、地鐵、出租車、超市等小額消費領(lǐng)域的商業(yè)試用。

可以毫不夸張地說，在當時NFC的推廣過程中，已經(jīng)發(fā)動了整個產(chǎn)業(yè)鏈的上下游，包括移動運營商、服務(wù)提供商、手機及芯片廠商在內(nèi)的移動支付價值鏈。

在移動支付發(fā)展的前期，必然需要大量資金、資源的投入。但相較而言，隱性的投入可能更難以估量，因為移動支付市場能夠真正起來的關(guān)鍵在于用戶使用習(xí)慣的建立。

如今回過頭來看，當時的NFC陣營可以稱得上是一場豪門盛宴，這一組織的參與者們都信誓旦旦地表示，相信NFC未來將和照相、MP3一樣，成為手機不可或缺的功能。

對商業(yè)銀行來說，一旦運營商在移動支付掌握話語權(quán)，除了會搶走部分銀行卡業(yè)務(wù)，還將分走銀行的部分支付現(xiàn)金流。

半路殺出個二維碼

從1988年到2018年的30年里，中國手機用戶增長了52萬倍，并于2003年超過固定電話用戶數(shù)量。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心最新發(fā)布的數(shù)據(jù)，截止到今年6月，我國網(wǎng)民總數(shù)已經(jīng)達到了9.4億。

此外，中國還有世界上最大的移動基站系統(tǒng)。發(fā)展到今天，中國的移動支付的普及率和便捷性已經(jīng)冠絕全球。

就連新加坡總理李顯龍也親自為移動支付打CALL，號召學(xué)習(xí)中國模式，大力發(fā)展其國內(nèi)的移動支付業(yè)務(wù)。

然而，今天我們一說起移動支付，最容易想到的卻是支付寶和微信，以及隨處可見的二維碼。

著名金融學(xué)者威廉·柯特·布萊克早前曾開出解決債務(wù)問題的最佳方式：“搶銀行最好的辦法就是開一家銀行?！奔毾脒@句話，讓人不由得想到了支付寶和螞蟻金服。

2003年，支付寶平臺誕生了第一張交易單，這預(yù)示著一個全新時代的到來。

任誰也想不到，誕生于日本的二維碼卻在中國發(fā)揚光大。

在微信和支付寶兩大國民級應(yīng)用的強勢助推下，二維碼以火箭般的速度普及開來，并讓我們共同見證了無現(xiàn)金社會的到來。

若論支付的方便程度，NFC無疑是比二維碼更具優(yōu)勢的，只需稍稍靠近讀寫器就能完成讀取，甚至可以不需網(wǎng)絡(luò)。

不過，由于NFC的發(fā)展是建立在行業(yè)需求和受理終端的布放基礎(chǔ)上，要有巨額投資和專用設(shè)備，牽扯到的價值鏈、供應(yīng)鏈的關(guān)系都很大，單單設(shè)備這一成本難題就能壓倒一眾英雄漢。

移動支付的戰(zhàn)火仍未熄滅

隨著二維碼與移動支付的同步崛起，NFC錯過了發(fā)展的最佳時機。

不過，由于NFC在安全、離線、非接觸等特性上的突出優(yōu)勢，仍然在場景中不斷突破，并潛藏著巨大潛力。目前NFC常用的領(lǐng)域有移動支付、防偽溯源、文件傳輸、公共交通、智能醫(yī)療等等。

早在2014年開始，中國人民銀行便開始研究、開發(fā)人民幣數(shù)字貨幣DC/EP，并于2019年順利完成研發(fā)，并開始在深圳、蘇州、雄安、成都多地開展一些場景測試。

在2020年年初，蘇州相城區(qū)一些人的部分工資就是以數(shù)字貨幣的形式發(fā)放。而深圳于2020年10月8日宣布開啟的“2020禮享羅湖”系列促消費活動又將數(shù)字人民幣的熱度推向了一個新的高度。

數(shù)字貨幣背后有著國家的長遠的打算，中國人民銀行將數(shù)字人民幣視為“人民幣未來的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施”。隨著中國綜合國力的提升，在全球化市場中的地位也不斷攀升，而數(shù)字貨幣的推出有利于提升人民幣的國際化實力。

目前，央行推出的數(shù)字貨幣計劃已經(jīng)明文規(guī)定數(shù)字貨幣只用于零售場景。

央行數(shù)字貨幣的一大主要特征便是雙離線支付。雖然在支付應(yīng)用規(guī)模上不及二維碼支付，但NFC在移動支付市場一直擁有一定份額。

目前，大多數(shù)智能手機都已經(jīng)搭載了NFC功能，可謂已經(jīng)有了大面積的硬件應(yīng)用基礎(chǔ)，再加上離線支付的特性，這不免讓人預(yù)感NFC的應(yīng)用場景有望進一步擴大。

移動支付的戰(zhàn)火向來就是迅猛的，而在數(shù)字貨幣的助推下，NFC是否能夠再度卷土重來？相信很快就能得出答案。