信用卡小辭典

信用卡(Credit Card)

    是一種消費(fèi)支付工具，也是目前僅次于現(xiàn)金、最普遍受歡迎的塑料貨幣?！感庞每ā褂山鹑跈C(jī)構(gòu)所發(fā)行，發(fā)卡單位根據(jù)申請(qǐng)人的個(gè)人信用記錄核發(fā)消費(fèi)信用額度，因此也代表個(gè)人的信用憑證。使用信用卡之好處如下：
    ——不必?cái)y帶大量現(xiàn)金，避免出門(mén)攜帶大量現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)
    ——擁有『先消費(fèi)、后付款』的好處
    ——可利用其「循環(huán)信用」功能，延后部份款項(xiàng)之支付，彈性理財(cái)
    ——對(duì)個(gè)人信用及身份之肯定
    ——全球普遍通行之支付工具：目前全球已有超過(guò) 200 個(gè)以上的國(guó)家或地區(qū)，1300 萬(wàn)以上的特約商店接受信用卡，萬(wàn)一您需要現(xiàn)金，在全球各地也有 16 萬(wàn)臺(tái)以上的提款機(jī)可接受信用卡提領(lǐng)現(xiàn)金
    ——理財(cái)工具：使用信用卡，可在每月的對(duì)帳單中得知個(gè)人的消費(fèi)記錄，而且每一筆刷卡消費(fèi)都有簽帳單可以留存對(duì)帳，收支清楚明了

商務(wù)卡、公司卡 (Corporate Card)

    專(zhuān)為公務(wù)使用而設(shè)計(jì)的信用卡，是由公司向銀行提出申請(qǐng)，以提供員工出外洽公時(shí)刷卡花費(fèi)之用。員工使用公司卡簽帳后，帳單由公司直接繳付，可節(jié)省傳統(tǒng)員工報(bào)帳及請(qǐng)款之手續(xù)。而公司之會(huì)計(jì)部門(mén)可根據(jù)銀行每月所整理出之消費(fèi)清單對(duì)帳，省掉許多麻煩，或更進(jìn)一步爭(zhēng)取數(shù)量折扣。

附卡 (Supplementary Card)

    信用卡主卡之持卡人可為親友申請(qǐng)附卡，如缺乏經(jīng)濟(jì)能力之學(xué)生和家庭主婦等。附卡和主卡共享一張信用卡之信用額度，帳款會(huì)出現(xiàn)在同一張對(duì)帳單上。此外，主卡及附卡之權(quán)利義務(wù)基本上是相同的，但如主卡一掛失，附卡將不能使用，附卡掛失則不會(huì)影響主卡。

簽帳卡 (Charge Card)

    簽帳卡并非信用卡，這種消費(fèi)支付工具與信用卡最大之差別在于限制消費(fèi)者的還款方式。在額度方面，簽帳卡在消費(fèi)限額上較有彈性，使用者少有刷爆之危險(xiǎn)，是常刷卡大筆金額之持卡人的最佳工具。但若使用者刷卡金額突增或持卡歷史過(guò)短，亦有可能被拒?，F(xiàn)今市場(chǎng)上，簽帳卡一般被認(rèn)定比信用卡更具身份表征，擁有極高消費(fèi)能力，其發(fā)卡之審核標(biāo)準(zhǔn)亦較嚴(yán)格，如大來(lái)卡、美國(guó)運(yùn)通卡。它們的入會(huì)費(fèi)及年費(fèi)通常也比信用卡高出許多。在付款方式方面，簽帳卡必須于繳款期限內(nèi)，全數(shù)繳清，不能像信用卡般，使用循環(huán)信用來(lái)延后部份款項(xiàng)之付款。

認(rèn)同卡 (Affinity Card)

    認(rèn)同卡之功能基本上和信用卡是一樣的，但認(rèn)同卡是發(fā)卡銀行和非營(yíng)利事業(yè)機(jī)構(gòu)、宗教團(tuán)體或慈善機(jī)關(guān)所聯(lián)合發(fā)行的，具有公益之功能，消費(fèi)者因?qū)Υ朔菭I(yíng)利機(jī)構(gòu)之認(rèn)同而申請(qǐng)此卡，而銀行會(huì)將持卡人消費(fèi)金額之特定比例回饋給此非營(yíng)利機(jī)構(gòu)，如學(xué)校認(rèn)同卡等等。

聯(lián)名卡 (Co-Branded Card)

    聯(lián)名卡之功能和信用卡一樣，和認(rèn)同卡不同的是，聯(lián)名卡是發(fā)卡銀行和一般企業(yè)聯(lián)合發(fā)行的，以某一特定族群為對(duì)象，較具商業(yè)導(dǎo)向，且比一般信用卡多了企業(yè)所賦予的各項(xiàng)額外功能。

信用 (Credit)

    信用卡的「信用」二字實(shí)際上是有實(shí)質(zhì)意義的。首先，您必須有良好的信用記錄，銀行才愿意核發(fā)信用卡供您使用。而您持卡后使用信用卡的消費(fèi)狀況及還款紀(jì)錄，都將成為日后銀行評(píng)估您信用等級(jí)的重要參考。尤其現(xiàn)在從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的銀行，都愈來(lái)愈重視對(duì)現(xiàn)有客戶(hù)的再銷(xiāo)售。如果能善用信用卡建立良好的信用紀(jì)錄，未來(lái)在向銀行申辦其它種類(lèi)的借貸時(shí)，將可能享受較佳的優(yōu)惠或較簡(jiǎn)便的手續(xù)。

信用額度 (Dredit Line, Credit Limit)

    信用額度是一種消費(fèi)額度，也就是所謂的循環(huán)信用額度。當(dāng)您向銀行申請(qǐng)信用卡時(shí)，銀行會(huì)依據(jù)您個(gè)人的財(cái)務(wù)能力、信用記錄等資料，為您設(shè)定信用額度。在此額度內(nèi)，您可刷卡消費(fèi)，并享有循環(huán)信用的付款便利。一般來(lái)說(shuō)，金卡之信用額度會(huì)比普通卡要高。

可用信用額度 (Available Credit Line, Available Credit Limit)

    您可運(yùn)用的信用額度，是指在兩次付款期間內(nèi)，您的信用卡正、附卡相加的最高消費(fèi)限額。例如：您原本信用額度為 10 萬(wàn)元，而您的正、附卡已累積消費(fèi) 6 萬(wàn)元，那么您剩余可運(yùn)用的信用額度還有 4 萬(wàn)元。

循環(huán)信用

    循環(huán)信用是一種十分方便的短期貸款工具，當(dāng)您無(wú)法一次付清帳單上的金額時(shí)，并可以利用此功能，自行決定償還的金額與時(shí)間，不需提供任何抵押品，并可隨時(shí)結(jié)清。循環(huán)信用可讓您暫時(shí)不必清償全部帳款，但每個(gè)月須至少繳付月結(jié)單上所列之「最低應(yīng)繳金額」。由于循環(huán)信用是一種短期貸款，有別于一般貸款的年息計(jì)算法，是采按日計(jì)息(依各銀行規(guī)定而不同)，當(dāng)您決定使用循環(huán)信用分期付款時(shí)，未償還的消費(fèi)金額（包括預(yù)借現(xiàn)金）即開(kāi)始計(jì)算利息。計(jì)算基準(zhǔn)是您未繳清的金額，計(jì)算基期則依各銀行規(guī)定而不同，有依銀行墊繳日、帳單結(jié)帳日或帳單繳款截止日等。

每月最低應(yīng)繳金額

    月結(jié)單上所列之「最低應(yīng)繳金額」，包括：
    1、信用額度內(nèi)各信用卡帳戶(hù)下之全部消費(fèi)帳款（包括當(dāng)期及以往各期未償還之金額）及預(yù)借現(xiàn)金未償還金額合計(jì)的2%(依各銀行規(guī)定而有不同）
    2、循環(huán)信用利息、逾期手續(xù)費(fèi)及其它費(fèi)用（如年費(fèi)、預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)等）
    3、超過(guò)信用額度部份之帳款（包括消費(fèi)帳款、預(yù)借現(xiàn)金、當(dāng)期貸款月付金等）
    上述 3 項(xiàng)金額之總和，即為您每月的「最低應(yīng)繳金額」

預(yù)借現(xiàn)金 (Cash Advance)

    當(dāng)您在國(guó)內(nèi)外臨時(shí)需要現(xiàn)金時(shí)，可利用信用卡「預(yù)借現(xiàn)金」。一般來(lái)說(shuō)，可預(yù)借現(xiàn)金的額度為信用額度之三分之一至全額，與簽帳總額合計(jì)之總額，不得超過(guò)您的信用額度，而部份銀行并有限制每日預(yù)借現(xiàn)金之金額。在限定額度之內(nèi)無(wú)需任何擔(dān)保，即可快速取得現(xiàn)金。辦理方式如下：
    ——可向全球發(fā)行 VISA/MasterCard 的指定銀行或五星級(jí)飯店柜臺(tái)洽詢(xún)辦理
    ——至自動(dòng)柜員機(jī) (ATM) 提領(lǐng)：至貼有 PLUS 標(biāo)幟 (VISA 卡適用) 或 Cirrus 標(biāo)幟 (MasterCard 適用) 自動(dòng)柜員機(jī) (ATM) 提領(lǐng)現(xiàn)金，您只需依照自動(dòng)柜員機(jī)使用步驟，放入信用卡并輸入個(gè)人密碼 (PIN，即 PERSONAL IDENTIFICATION NUMBER) 及預(yù)借現(xiàn)金金額，即可取得現(xiàn)金。您的預(yù)借現(xiàn)金密碼將由發(fā)卡行發(fā)給
    預(yù)借現(xiàn)金之手續(xù)費(fèi)用依各發(fā)卡行規(guī)定而不同，一般為每次預(yù)借現(xiàn)金總額之3.5%或某一最低金額，如您使用電話預(yù)借現(xiàn)金，則需另負(fù)擔(dān)匯款手續(xù)費(fèi)。預(yù)借現(xiàn)金利息之計(jì)算方式由預(yù)借現(xiàn)金撥款當(dāng)日起，以預(yù)借總額按每日利息0.0547%逐日計(jì)算，直到銀行收到全數(shù)款項(xiàng)為止。

信用卡余額代償 (Balance Transfer)

    對(duì)于常使用信用卡循環(huán)額度的消費(fèi)者，即可將帳單上的累積應(yīng)繳金額轉(zhuǎn)至銀行辦理「信用卡轉(zhuǎn)貸金」或「信用卡代償金」。因?yàn)樾庞每ㄋ峁┑难h(huán)信用額度是一種采按日計(jì)息的短期貸款；每當(dāng)消費(fèi)者動(dòng)用到信用卡循環(huán)額度時(shí)，都會(huì)被銀行收取相當(dāng)于年息上限約20%的利息(各家銀行不一)。相較于信用卡轉(zhuǎn)貸金約14%利息的水準(zhǔn)，消費(fèi)者至少可以節(jié)省約30%的利息支出。
    除節(jié)省利息支出外，一般來(lái)說(shuō)，信用卡轉(zhuǎn)貸金至少還可以提供消費(fèi)者以下幾種優(yōu)惠：
    ——提供全新的信用卡消費(fèi)能力：消費(fèi)者一旦將高利率的循環(huán)信用金額，集中至利息較低的信用卡轉(zhuǎn)貸金帳戶(hù)，等于是提升了消費(fèi)能力，可再享受刷卡消費(fèi)的樂(lè)趣
    ——降低資金調(diào)度成本：理財(cái)不外存錢(qián)、用錢(qián)和借錢(qián)三個(gè)方向；信用卡轉(zhuǎn)貸金可讓消費(fèi)者用最簡(jiǎn)便的方式，獲取成本優(yōu)惠的資金
    ——整合帳務(wù)支出管理紀(jì)錄：消費(fèi)者可將銀行部份或所有未清償?shù)难h(huán)信用金額，集中至一筆整合帳款，免除管理多張信用卡帳款之不便，以節(jié)省理財(cái)時(shí)間，并方便管理多重帳戶(hù)

簽帳單

    持卡人于特約商店刷卡消費(fèi)，特約商店會(huì)于取得授權(quán)后，印出一式二聯(lián)之簽帳單請(qǐng)持卡人簽名，其中一聯(lián)由特約商店保存用以向收單行請(qǐng)款，另一聯(lián)由持卡人保存。為安全起見(jiàn)，持卡人不可于空白之簽帳單或未寫(xiě)明簽帳總金額之簽帳單上簽名。

月結(jié)單、對(duì)帳單 (Monthly Statement)

    發(fā)卡銀行會(huì)于每月將刷卡明細(xì)印成對(duì)帳單，寄給持卡人，并載明消費(fèi)金額及繳款期限。持卡人應(yīng)先仔細(xì)核對(duì)對(duì)帳單和保留之簽帳單是否相符，若有出入，可通知銀行并暫停繳納該筆費(fèi)用。若銀行于調(diào)閱簽單后發(fā)現(xiàn)是持卡人自己忘記，將會(huì)酌收調(diào)閱簽單的手續(xù)費(fèi)。持卡人并可善用對(duì)帳單來(lái)理財(cái)，記錄消費(fèi)情況。若地址有變更，別忘了盡速通知發(fā)卡行，更改帳單地址，以免收不到帳單而產(chǎn)生延誤付款的利息支出，影響權(quán)益。

刷卡手續(xù)費(fèi)

    特約商店接受客戶(hù)刷卡后，需支付百分之二至三的手續(xù)費(fèi)給銀行和信用卡中心。有些廠商為節(jié)省成本，會(huì)要求持卡人另外支付手續(xù)費(fèi)，因?yàn)樗⒖ň捅匦栝_(kāi)立發(fā)票，使商店無(wú)法逃稅。持卡人應(yīng)事先問(wèn)清楚商店所標(biāo)示之價(jià)錢(qián)是否可接受刷卡。

授權(quán) (Authorization)

刷卡被拒

    此情況會(huì)發(fā)生在持卡人帳單逾期未繳、超過(guò)信用額度、或異常交易等。銀行通常會(huì)在信用額度內(nèi)再預(yù)設(shè)一額度限制，用來(lái)預(yù)防卡片被冒用或假交易等。若消費(fèi)金額突增，或購(gòu)買(mǎi)變現(xiàn)性高之高價(jià)產(chǎn)品(如金飾)，銀行通常會(huì)要求于電話上和持卡人做確認(rèn)。此外，信用卡消磁、磨損或信用卡網(wǎng)絡(luò)故障也會(huì)導(dǎo)致交易無(wú)法完成。持卡人最好多準(zhǔn)備一張信用卡，減少發(fā)生機(jī)率。

卡片受損、消磁

    信用卡背面之磁條記載持卡人之卡號(hào)和檢查碼，銀行透過(guò)刷卡機(jī)讀取這些資料，以判別這筆交易是否可成功授權(quán)。若持卡人不小心折到或接近磁性物質(zhì)，刷卡機(jī)將無(wú)法讀取磁條內(nèi)容。此時(shí)可能需要請(qǐng)?zhí)丶s商店以人工授權(quán)方式致電到收單銀行，取得授權(quán)，或換另一張正常之信用卡使用。

積點(diǎn)回饋 (Reward Program)

    這是發(fā)卡銀行為鼓勵(lì)持卡人消費(fèi)所推出之刷卡回饋活動(dòng)，基本上是以刷卡金額之某固定比例折換點(diǎn)數(shù)(如25元或30元換一點(diǎn))，累積后可用以?xún)稉Q免費(fèi)贈(zèng)品。也有銀行推出現(xiàn)金紅利，由刷卡金額中提撥千分之二或百分之一不等的比例來(lái)扣抵消費(fèi)額。

特約商店折扣優(yōu)惠 (Merchant Discount)

    動(dòng)作較積極之發(fā)卡銀行會(huì)和某些特約商店簽約，要求這些店家提供額外的優(yōu)惠給該銀行之持卡人，如提供折扣或滿額送贈(zèng)品等，以作為該行持卡人專(zhuān)屬之會(huì)員權(quán)益。持卡人可透過(guò)會(huì)員刊物或帳單得知最新之優(yōu)惠活動(dòng)訊息。

失卡零風(fēng)險(xiǎn)

    某些銀行提供「失卡零風(fēng)險(xiǎn)」的服務(wù)。萬(wàn)一您不慎遺失信用卡，只要立即通知發(fā)卡銀行辦理掛失，并完成所需相關(guān)手續(xù)，所有遺失后被冒用的損失由銀行負(fù)擔(dān)，并盡速補(bǔ)發(fā)新卡。有些銀行則僅提供承擔(dān)掛失前24小時(shí)內(nèi)之風(fēng)險(xiǎn)。另有一些銀行則要求持卡人負(fù)擔(dān)定額之「自負(fù)額」，超出部份由銀行負(fù)擔(dān)。

發(fā)卡銀行 (Issuing Bank)

    為核發(fā)信用卡給消費(fèi)者之銀行。消費(fèi)者向發(fā)卡銀行申請(qǐng)信用卡，發(fā)卡銀行根據(jù)申請(qǐng)者的收入及還債能力，核發(fā)信用卡及信用額度。發(fā)卡銀行并可依據(jù)持卡人的信用額度，授權(quán)特約商店完成或拒絕該筆交易；發(fā)卡銀行將每日與收單銀行交換及清算帳務(wù)，每月月底與持卡人結(jié)算當(dāng)月消費(fèi)。優(yōu)良之發(fā)卡銀行并會(huì)積極舉辦各種會(huì)員專(zhuān)屬的活動(dòng)、特價(jià)優(yōu)惠、異業(yè)結(jié)盟、郵購(gòu)及保險(xiǎn)等等，以提供持卡人更多權(quán)益。

收單銀行 (Acquiring Bank)

    服務(wù)對(duì)象為特約商店，收單銀行向商店推廣接受信用卡為付款工具，但收單銀行會(huì)先在嚴(yán)格審核商店信用的優(yōu)劣之后，再與商店簽約成為特約商店，并提供信用卡單據(jù)兌現(xiàn)服務(wù)及收取手續(xù)費(fèi)。相關(guān)業(yè)務(wù)包括提供特約商店P(guān)OS終端機(jī)、電子清算系統(tǒng)EDC及必要的黑名單，并授權(quán)特約商店檢查信用卡之真?zhèn)渭坝行?。一切步驟完成，特約商店取得持卡人正確簽名并完成交易后，即可持信用卡單據(jù)向收單銀行申請(qǐng)兌現(xiàn)。

自動(dòng)柜員機(jī)轉(zhuǎn)帳付款 (ATM)

    如您的發(fā)卡行提供此功能，您即可持各銀行金融卡至具跨行轉(zhuǎn)帳功能之自動(dòng)提款機(jī)轉(zhuǎn)帳繳款。您僅需依發(fā)卡行帳單上之指示，輸入所需信息 (如銀行代號(hào)，卡號(hào)或帳號(hào)及金額)。部份銀行并會(huì)為您負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)帳手續(xù)費(fèi)。

直接轉(zhuǎn)帳付款

    若您在發(fā)卡行之指定銀行設(shè)有活期存款帳戶(hù)，即可向發(fā)卡行填寫(xiě)「直接轉(zhuǎn)帳付款授權(quán)書(shū)」，銀行將于繳款截止日凌晨零時(shí)至您的指定帳戶(hù)轉(zhuǎn)帳。您應(yīng)于繳款截止日前一日，將款項(xiàng)存入您的指定轉(zhuǎn)帳帳戶(hù)，以免扣款不成功?？蹘と杖缬隼偃眨瑒t順延至下一工作日扣帳（郵局除外）。

全行代理收款

    您可利用信用卡帳單上所附之「全行代理收款申請(qǐng)書(shū)」至指定行庫(kù)或郵局繳款。

金融卡 (ATM Card)

    金融卡是方便消費(fèi)者透過(guò)自動(dòng)柜員機(jī)由其銀行存款帳戶(hù)中提款，免除在原開(kāi)戶(hù)分行銀行柜臺(tái)提款之麻煩。由于金融卡是提領(lǐng)消費(fèi)者帳戶(hù)內(nèi)的錢(qián)，與銀行無(wú)借貸關(guān)系，所以不像信用卡需要受到申請(qǐng)資格的限制。