國內(nèi)銀行業(yè)共同加速推行自主權(quán)IC卡

　　自Visa在6月初驟然宣布“封殺”銀聯(lián)雙幣卡海外通道，將雙方的暗戰(zhàn)擺上桌面以來，資深信用卡研究人士董崢便一直冷眼旁觀Visa與銀聯(lián)的交戰(zhàn)。

　　如董崢?biāo)A(yù)期的那樣，在大半個月的交戰(zhàn)中，Visa沒有升級“戰(zhàn)事”，但也沒有妥協(xié)的打算;銀聯(lián)方面也表現(xiàn)出同樣的姿態(tài)。雙方陷入膠著狀態(tài)。

　　然而董崢發(fā)現(xiàn)，平靜的只是表象，事實上，雙方的博弈暗流涌動，玄機四伏，尤其是不斷壯大中的銀聯(lián)，一方面加緊與國際銀行卡產(chǎn)業(yè)主流機構(gòu)、境外合作機構(gòu)“聯(lián)絡(luò)感情”，一方面加速推行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)IC卡，以反擊Visa的“封殺”;而那邊廂Visa避重就輕，在這場銀行卡通道風(fēng)暴中進行了一場品牌營銷戰(zhàn)。

　　加速推行自主權(quán)IC卡5月19日，央行發(fā)布了《中國金融集成電路卡規(guī)范》，對2005年的版本進行了修訂、補充和完善。這是我國具有自主制定權(quán)的PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)芯片卡的規(guī)范文件。

　　據(jù)《中國經(jīng)營報》的報道，央行擬定商業(yè)銀行發(fā)行IC卡時間表為：國有商業(yè)銀行應(yīng)在2010年年底前全面發(fā)行金融IC卡;全國性股份制商業(yè)銀行應(yīng)在2012年年底前全面發(fā)行金融IC卡;自2015年1月1日起，所有新發(fā)行的銀行卡應(yīng)為金融IC卡。

　　銀聯(lián)相關(guān)人士對上述時間表不置可否。事實上，自Visa挑起戰(zhàn)事以來，銀聯(lián)的官方口徑一直很謹(jǐn)慎，除了指責(zé)Visa傷害持卡人權(quán)益的觀點之外，對其他提問無一言回應(yīng)?！斑@事實在太敏感，沒法說?！?/P>

　　與銀聯(lián)謹(jǐn)語慎言不同的是，作為銀聯(lián)的股東，國內(nèi)銀行大佬們已開始用實際行動表明自己的立場。

　　6月18日，全球最大市值銀行工商銀行在其官網(wǎng)刊登了一篇名為《芯片卡讓生活更精彩》的新聞稿。文中提及的“芯片卡”正是PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)IC卡。

　　工商銀行新聞發(fā)言人汪振寧表示自己未曾見到上述時間表，但他告訴記者，2009年工行已在全國率先開始全面推廣IC卡，截至2010年5月底，所發(fā)行的IC卡超過550萬張，其中IC信用卡達538萬張，為國內(nèi)同業(yè)中推行IC卡最快、規(guī)模最大的銀行。

　　6月19日，交通銀行宣布攜手中國聯(lián)通和中國銀聯(lián)，在上海推出以手機SIM卡實現(xiàn)銀行支付功能的太平洋聯(lián)通聯(lián)名IC借記卡。這同樣是一張符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的IC卡。

　　交通銀行個人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理王衛(wèi)東表示，這張IC卡的推出，“標(biāo)志著交通銀行金融支付的創(chuàng)新進入新的階段，即以IC卡的多功能應(yīng)用推動銀行卡由磁條卡向IC卡遷移，使銀行卡向更安全、更高效、更便捷的方向轉(zhuǎn)移”。

　　這不是交行推出的第一張PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)IC卡。2009年12月28日，交行就在上海推出第一張PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)IC卡， 今年以來先后推出了用于世博園區(qū)快速支付的非接觸太平洋預(yù)付卡、太平洋長沙市民IC卡、太平洋世博會寧波論壇主題IC卡等多張銀行卡。

　　此外，在銀聯(lián)的推動下，PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)IC卡在四川、湖南、廈門、寧波等地進行試點。公開數(shù)據(jù)顯示，截至2010年5月，寧波金融IC卡發(fā)卡量已超過16萬張，不僅能在5000多家商戶刷卡消費，還可在當(dāng)?shù)毓痪€路刷卡應(yīng)用。作為全國首批金融IC卡試點城市之一的廈門，于2011年起將不再發(fā)行磁條卡，取而代之IC卡，并用五年時間將銀行卡全面普及為IC卡。

　　種種信息顯示，國內(nèi)銀行業(yè)正以抱團的姿態(tài)，加速推廣我國具有自主制定權(quán)的IC卡。

　　對銀聯(lián)緊鑼密鼓推行自有標(biāo)準(zhǔn)IC卡的舉動，Visa北京首席代表趙卉回應(yīng)稱：“抱歉，我們無法提供任何具體評價，因為到目前為止，我們尚未看到有關(guān)此方面的具體規(guī)定或詳細(xì)信息。”

　　與此同時，銀聯(lián)也加緊與國際銀行卡產(chǎn)業(yè)機構(gòu)“聯(lián)誼”。6月8日-9日，在Visa引發(fā)的“封殺”風(fēng)暴發(fā)展到高潮時，銀聯(lián)低調(diào)地在上海舉辦了2010年國際業(yè)務(wù)研討會。

　　銀聯(lián)相關(guān)人士沒有回應(yīng)此次會議與Visa事件是否有直接關(guān)系的問題。 可以確定的是，與會人士包括來自美國、加拿大、英國、澳大利亞、新西蘭、日本、韓國、新加坡、阿聯(lián)酋、埃及等國家和地區(qū)的銀聯(lián)境外合作機構(gòu)負(fù)責(zé)人。而會議的議題則包括中國銀聯(lián)境外業(yè)務(wù)、銀聯(lián)品牌國際化以及國際合作等方面。

　　銀聯(lián)相關(guān)人士表示，全球銀行卡產(chǎn)業(yè)已進入全新的發(fā)展時期，中國正在成為重要的銀行卡產(chǎn)業(yè)大國，為全球銀行卡產(chǎn)業(yè)帶來新的機遇，中國銀聯(lián)也隨之成為國際重要的銀行卡組織之一。

　　事實上，近年來中國銀聯(lián)與境外機構(gòu)在市場拓展、收單、發(fā)卡及創(chuàng)新業(yè)務(wù)等方面的合作日益密切。截至2010年4月底，與中國銀聯(lián)開展業(yè)務(wù)合作的境外機構(gòu)近200家，銀聯(lián)卡國際受理業(yè)務(wù)已擴展到90個國家和地區(qū)，銀聯(lián)卡全球受理網(wǎng)絡(luò)日漸形成。

　　IC卡成本之困在董崢看來，雖然從長遠(yuǎn)看IC卡取代磁條卡是必然趨勢，但近期國內(nèi)密集推行IC卡的行動，更大的意義在于對Visa的一種制衡、示威和警醒作用。

　　“推行IC卡最大的難題是成本問題，這是銀聯(lián)、發(fā)卡行、商家都繞不過去的障礙，因此不可能一步到位完成IC卡對磁條卡的取代。”

　　董崢表示，我國醞釀PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)IC卡已不是一年兩年，從2005年就明確要上馬，之所以難產(chǎn)多年，除了該標(biāo)準(zhǔn)自身的研發(fā)是否成熟、市場是否接納等原因之外，還必須考慮轉(zhuǎn)換成本。

　　董崢給記者算了一筆賬：以卡成本計，磁條卡的成本是2元/張，IC卡成本約為20元/張，迄今我國共發(fā)行了22億張銀行卡，若以其中30%的活卡率來計算，為了不影響使用，將約有6.6億張卡需盡快置換，其換卡成本將高達132億元。

　　“這還沒算上POS機、ATM機等機具的更換、升級成本?！倍瓖樦赋觯?“這么長時間以來，Visa、萬事達卡等國際卡組織適用的EMV標(biāo)準(zhǔn)在中國也沒能鋪開，國際卡組織對轉(zhuǎn)換成本的顧忌也是一個重要原因—轉(zhuǎn)換成本由誰來承擔(dān)?卡組織、發(fā)卡行還是持卡人?”

　　董崢指出，此前我國一直以免費形式發(fā)行銀行卡，甚至還要附送或大或小的禮物來吸引客戶，若現(xiàn)在要持卡人出錢換IC卡，持卡人能接受嗎?

　　工行新聞發(fā)言人汪振寧沒有直接回應(yīng)發(fā)卡行是否完全自行承擔(dān)發(fā)IC卡的成本的問題，但他強調(diào)，發(fā)行IC卡并“不對持卡人收取額外費用”。

　　值得注意的是，迄今工行發(fā)行的550多萬張IC卡，主要面對高端持卡人群，如IC信用卡針對白金信用卡持有人，芯片借記卡則面對該行的理財金賬戶客戶群。

　　這意味著要擁有這張IC信用卡的門檻不低，如“持卡年消費金額達10萬元且消費筆數(shù)達24筆”、“半年日均存款達50萬元”或“個人存款達100萬元”等。

　　此外，國內(nèi)現(xiàn)行發(fā)行的IC卡在發(fā)行范圍和卡功能方面有一定局限性，具有明顯的試水性質(zhì)。如交行發(fā)行的太平洋長沙市民IC卡僅針對長沙市民;工行的“廣深鐵路金融卡”對于不搭乘廣深鐵路“和諧號”動車組的持卡人意義就不是那么大。

　　汪振寧承認(rèn)，IC卡置換磁條卡得一步步來，無法一步到位。

　　而對于機具升級成本的問題，汪振寧表示，工行90%以上的自助機具已可以受理IC卡?！皺C具改造并沒有想象中那么復(fù)雜，只要升級一下就可以了，這有利于IC卡的推廣?！?/P>

　　截至2009年底，我國共有POS機具241萬臺，ATM機超過21萬臺。

　　Visa意在“營銷”?

　　在董崢看來，由Visa一手導(dǎo)演的這場風(fēng)暴，很可能是Visa有意無意進行的一場“品牌營銷戰(zhàn)”。

　　“從時間上說，Visa在6月初向會員銀行發(fā)函從而引發(fā)‘封殺’事件;當(dāng)事件進入白熱化時，6月11日南非世界杯開幕，而人們的視線從Visa與銀聯(lián)的口水戰(zhàn)中轉(zhuǎn)向世界杯賽場時，看到的竟然還是‘VISA’—Visa首次取代萬事達卡成為世界杯的贊助商，其廣告牌出現(xiàn)在世界杯賽場周圍;其閉幕是在7月12日;坊間流傳的Visa將正式實施對‘4’字頭雙幣卡的限制政策是從8月開始……”董崢指出，這幾個時間點太巧了，正好形成一個營銷事件的起承轉(zhuǎn)合，令人不得不聯(lián)想到Visa此次舉動是否一場有意為之的“品牌營銷戰(zhàn)”。

　　不過對于“8月1日”這個執(zhí)行期限，Visa北京首席代表趙卉表示：“沒有這個期限。媒體要炒作是媒體的事情?！壁w卉強調(diào)：要求會員銀行將“4”字頭卡通過Visa通道結(jié)算，“這并非一項新的措施，也不針對中國銀聯(lián)或任何其他支付網(wǎng)絡(luò)”。

　　趙卉稱，若發(fā)現(xiàn)會員銀行有違反運作規(guī)章的行為時，便會向其發(fā)函強調(diào)遵守雙方已達成的協(xié)議，并要求它們糾正違規(guī)操作。這個口徑與之前媒體盛傳的“收單行將受重罰”已有區(qū)別。

　　董崢表示，事到如今，是否執(zhí)行處罰政策，何時執(zhí)行處罰政策，對Visa來說其實已經(jīng)不那么重要?！霸谡麄€事件過程中，Visa在國內(nèi)外媒體上的曝光度，是任何廣告形式都不可比擬的。無論Visa是否有意為之，只能說它客觀上實施了一場高明的品牌營銷。而銀聯(lián)與其相比還有距離?！?/P>