游離“灰色” 銀行系預(yù)付卡欲華麗轉(zhuǎn)身

　　商業(yè)預(yù)付卡的“灰色”地帶已經(jīng)引起有關(guān)政府管理部門的高度警覺。

　　《第一財經(jīng)日報》記者昨日從多方了解到，商業(yè)銀行近來推出的銀行預(yù)付卡受到許多企業(yè)客戶的青睞，而這種有可能身染“灰色”的預(yù)付卡不僅亟待行業(yè)制度規(guī)范，其自身也正在尋求一些轉(zhuǎn)變。

　　嚴查收受商業(yè)預(yù)付卡

　　國務(wù)院總理溫家寶日前在國務(wù)院第四次廉政工作會議上明確指出，堅決整治收送禮金問題。要堅決查處領(lǐng)導(dǎo)干部以各種名義收送禮金、有價證券、支付憑證、商業(yè)預(yù)付卡的行為。

　　溫家寶表示，當(dāng)前社會上收送禮金的名目繁多，特別是收送各類商業(yè)預(yù)付卡即購物卡的風(fēng)氣愈演愈烈。一些單位集中購買商業(yè)預(yù)付卡，開假發(fā)票報銷，用這些卡來送禮行賄。對這一腐敗現(xiàn)象，必須堅決治理。

　　據(jù)本報記者了解，與商業(yè)企業(yè)發(fā)行的購物卡相比，“銀行系”預(yù)付卡避免了只能在指定商戶和指定區(qū)域消費的局限性，只要有銀聯(lián)標識的商戶都可以通用，卡片一般不記名、不掛失、不設(shè)密碼，并且規(guī)定在一定有效期內(nèi)使用。

　　一位銀行業(yè)人士就對本報記者坦言，除了取現(xiàn)成本較高，這種預(yù)付卡的功能可以說“非常強大”，但在宣傳上相對低調(diào)，一般都是由客戶自己過來購買。

　　據(jù)了解，雖然預(yù)付卡使用便捷，但目前很多人擔(dān)憂其所涉及的“灰色”地帶主要在稅收、行賄和洗錢等方面。

　　也就是說，企業(yè)通過購買預(yù)付卡給員工發(fā)放福利所用資金，可以攤大費用支出以沖抵部分利潤，從而減少企業(yè)所得稅部分;對員工個人而言，預(yù)付卡方式也能減少個人所得稅數(shù)額。同時，“不記名”的特性也讓很多個人和企業(yè)青睞使用這類卡片“打點”各類關(guān)系，為“灰色操作”提供更多便捷;如果“不記名”加上一定成本的“取現(xiàn)”功能，則可能讓一些不法分子將此作為洗錢途徑之一。

　　值得注意的是，1999年版《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》中規(guī)定：“個人申領(lǐng)銀行卡(儲值卡除外)，應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供公安部門規(guī)定的本人有效身份證件?！逼渲械摹皟χ悼ǔ狻本蜑闊o記名銀行預(yù)付卡留下想象空間。

　　“這種不記名的預(yù)付卡并不能與個人行為有效掛鉤，管理上確實存在風(fēng)險和漏洞?！鄙虾Ｘ斀?jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊此前接受本報記者采訪時也指出，預(yù)付卡可以為灰色收入提供渠道，通過合理報銷來讓灰色收入獲得“白色身份”。

　　銀行系預(yù)付卡由“公”到“私”轉(zhuǎn)型

　　事實上，對于商業(yè)預(yù)付卡的規(guī)范沒有停止過。早在2001年，國務(wù)院糾風(fēng)辦、國家經(jīng)貿(mào)委、人民銀行下發(fā)《關(guān)于嚴禁發(fā)放各種代幣券(卡)的緊急通知》，其中明確規(guī)定商業(yè)銀行、郵政儲蓄機構(gòu)嚴禁發(fā)行各類儲值紀念卡以及不記名、不計息、有固定面值的聯(lián)名卡。

　　2006年，銀監(jiān)會發(fā)出《關(guān)于禁止銀行與商業(yè)機構(gòu)發(fā)放聯(lián)名儲值卡的通知》，對銀行與商業(yè)機構(gòu)違規(guī)發(fā)放聯(lián)名儲值卡的行為叫停。

　　此后有兩例是由政府相關(guān)管理部門特批發(fā)行的，一是2008年奧運會期間，中行發(fā)行了奧運VISA奧運版預(yù)付卡和長城預(yù)付卡;二是去年世博會期間，交行發(fā)行的世博預(yù)付卡。二者都旨在滿足海外人士在華短期內(nèi)的小額支付需求。

　　而據(jù)本報記者了解，一些銀行的預(yù)付卡已經(jīng)在尋求業(yè)務(wù)方向上的突破。一家銀行系預(yù)付費卡支付公司總經(jīng)理在接受本報記者采訪時就透露，此前能開立發(fā)票的預(yù)付卡“已經(jīng)不能再開發(fā)票”，客戶對象也正逐步偏向個人客戶。

　　據(jù)本報記者多方了解，這種由“公”到“私”的預(yù)付卡業(yè)務(wù)發(fā)展方向，將更注重金融標準IC卡的產(chǎn)品研發(fā)，類似小額快速支付的“電子錢包”形式，可以在公交、地鐵、便利店等多個行業(yè)加載運用，從而打通行業(yè)支付格局。

　　“當(dāng)然，行業(yè)突破不會一蹴而就，需要多方合作和打破行業(yè)障礙?！鄙鲜隹偨?jīng)理表示。

　　本報記者近日獲悉，招行銀聯(lián)大運通卡將在深圳正式發(fā)行。該金融IC卡旨在快速支付，加載了更多行業(yè)應(yīng)用，可以作為深圳通使用，供持卡人乘坐公交、地鐵時支付車資。而該卡也兼具電子現(xiàn)金和公交卡兩個賬戶，卡片不記名、不掛失，單張面額最高不超過1000元。

　　有業(yè)內(nèi)人士則指出，商業(yè)機構(gòu)發(fā)卡是國際慣例，從商家自主權(quán)來說，發(fā)行預(yù)付卡并無非議，銀行發(fā)行儲值卡也是制度內(nèi)的，關(guān)鍵要找到漏洞和應(yīng)對措施，而非“一刀切”。

　　此前，央行支付結(jié)算司司長歐陽衛(wèi)民也在雜志發(fā)表署名文章《非金融機構(gòu)支付市場監(jiān)管的基本原則》稱，對于預(yù)付卡業(yè)務(wù)應(yīng)實行分類管理，支持和鼓勵用于公益事業(yè)、公共交通等領(lǐng)域方便百姓日常生活的預(yù)付卡服務(wù)。同時規(guī)范商業(yè)企業(yè)發(fā)行并受理的預(yù)付卡業(yè)務(wù)，并要限制跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人經(jīng)營的專業(yè)預(yù)付卡公司的盲目擴張，凡是不嚴格執(zhí)行監(jiān)管部門關(guān)于發(fā)票、備付金實名登記等相關(guān)管理規(guī)定的，堅決整頓、清理和打擊。

　　一位銀行業(yè)內(nèi)人士昨天也對本報記者表示，核心并非在銀行卡本身，而在制度建設(shè)上，洗錢和商業(yè)賄賂等都是制度性問題，儲值卡業(yè)務(wù)完善是個系統(tǒng)工程，牽涉到商業(yè)、金融、糾風(fēng)辦等諸多部門，比如財稅制度的限制和市場秩序的維護等。