中國銀聯(lián)：促進用卡普及 引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

　　在英國《獨立報》評選出的“101種改變世界的發(fā)明”中，銀行卡位列第21位。這張小小塑料卡片的誕生與發(fā)展伴隨著人們支付方式的重大變革，推動了傳統(tǒng)的底鈔幣支付向電子支付的華麗轉(zhuǎn)身。作為當今世界最重要的個人非現(xiàn)金支付工具，銀行卡已經(jīng)不知不覺間成為了我們生活的“必需品”。

　　在中國，從2002年中國銀聯(lián)成立開啟銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，到如今銀聯(lián)品牌遍及海外140多個國家和地區(qū)，短短十一年間，銀聯(lián)卡從無到有，不僅悄然改變了中國人的生活方式，更成為中國支付產(chǎn)業(yè)健康、快速發(fā)展的核心推力，伴隨中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)一起走向世界的舞臺，走進了億萬人的生活。

　　今天，基于聯(lián)網(wǎng)通用奠定的堅實產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，一場新的支付變革正在發(fā)生。站在歷史的潮頭，中國銀聯(lián)正緊抓市場化轉(zhuǎn)型的契機，憑借開放共贏的合作理念和持續(xù)發(fā)展的社會責任，再次引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新活力，為服務(wù)社會、促進發(fā)展、改善民生做出積極貢獻。

　　歷史賦予使命責任 聯(lián)網(wǎng)通用奠定基礎(chǔ)

　　中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)起步于20世紀80年代，相較于歐美發(fā)達國家晚了30多年。當時各商業(yè)銀行的卡片和受理終端標準不統(tǒng)一，本行卡無法在他行機具上使用，同一銀行的卡也無法實現(xiàn)跨地區(qū)使用，導(dǎo)致銀行卡總體發(fā)行量低，應(yīng)用普及緩慢。

　　為了推動銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用，促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展，應(yīng)對金融市場開放的全新挑戰(zhàn)，2002年3月，經(jīng)國務(wù)院同意，在人民銀行的直接領(lǐng)導(dǎo)和各家商業(yè)銀行的共同支持下，中國銀聯(lián)正式成立，標志著我國的銀行卡產(chǎn)業(yè)開始進入全面、快速發(fā)展的新階段。

　　中國銀聯(lián)成立后，積極履行歷史使命和社會責任，引導(dǎo)、協(xié)調(diào)、推動和促進我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展。銀聯(lián)成立后僅一年多時間，全國地市級以上城市就已基本實現(xiàn)了銀行卡跨行、跨地區(qū)使用。此后銀聯(lián)卡境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)不僅在東部地區(qū)和大中城市日益普及，更進一步加速向中西部地區(qū)、中小城市和廣大農(nóng)村地區(qū)延伸。截至2013年9月底，銀聯(lián)卡境內(nèi)聯(lián)網(wǎng)商戶、POS和ATM分別達到651.6萬戶、928.8萬臺和48.4萬臺，相比銀聯(lián)成立前僅有15萬戶、21.8萬臺和3.8萬臺的受理網(wǎng)絡(luò)規(guī)模，已分別增長了42.4倍、41.6倍、11.7倍。

　　在國內(nèi)聯(lián)網(wǎng)通用深化的基礎(chǔ)上，國際受理網(wǎng)絡(luò)拓展、自主品牌建設(shè)、銀行卡支付創(chuàng)新、風險防范等諸多方面也取得了顯著成績，推動了我國銀行卡產(chǎn)業(yè)集約化、規(guī)?；l(fā)展。

　　產(chǎn)業(yè)開啟高速發(fā)展 居民用卡快速普及

　　2004年，中國銀聯(lián)建成具有自主知識產(chǎn)權(quán)的第一代銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)，實現(xiàn)了全國銀行卡跨行交易集中處理。隨著銀行卡受理環(huán)境日益改善，越來越多的人開始享受電子支付帶來的便利。截至2013年9月底，銀行卡在全國累計發(fā)行39.66 億張，銀行卡人均擁有量達到2.92 張。

　　發(fā)卡量的快速增長，帶動了卡基支付交易規(guī)模的大幅提升，銀行卡消費占社會消費品零售總額的比重（銀行卡滲透率）逐年增高。2012年，境內(nèi)銀行卡跨行交易總額達到21.8萬億元，其中跨行消費金額達到18 萬億元。銀行卡滲透率從2001年的2.7%攀升至2012年的43.5%。

　　有關(guān)研究表明，銀行卡支付在社會消費品零售總額中的占比每提升10個百分點，就可帶動GDP增長約0.5個百分點。銀行卡的快速普及，不僅降低了全社會的交易成本，而且通過促進居民消費也在一定程度上拉動了經(jīng)濟增長。

　　引領(lǐng)推動支付創(chuàng)新 激發(fā)產(chǎn)業(yè)升級擴容

　　隨著銀行卡消費的快速普及，銀行卡支付應(yīng)用領(lǐng)域也不斷擴大，從酒店、餐飲等傳統(tǒng)高端商務(wù)領(lǐng)域，走向與大眾生活息息相關(guān)的超市、娛樂、公共事業(yè)繳費等日常支付領(lǐng)域。

　　這樣的轉(zhuǎn)變，催生了更加便捷、多元的支付需求。中國銀聯(lián)作為產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的重要參與者和推動者，順應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢及合作伙伴的需求，不斷加大支付創(chuàng)新力度，加快打造“網(wǎng)上銀聯(lián)”、“移動銀聯(lián)”，努力實現(xiàn)從單一的跨行轉(zhuǎn)接向綜合支付服務(wù)提供商的市場化轉(zhuǎn)型。

　　就以目前最為熱門的移動支付產(chǎn)業(yè)為例，中國銀聯(lián)堅持以市場化方式與產(chǎn)業(yè)各方開放合作，逐步研發(fā)推出了發(fā)卡、收單、可信服務(wù)管理（TSM）等三大類移動支付產(chǎn)品體系；同時依托產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟發(fā)布的移動支付產(chǎn)業(yè)規(guī)范，經(jīng)過市場檢驗成為行業(yè)標準確立的重要參考，從根本上促進了行業(yè)分工協(xié)作、產(chǎn)業(yè)合力發(fā)展的良好局面形成。

　　而在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，中國銀聯(lián)于2011年建成網(wǎng)上銀行卡交易轉(zhuǎn)接清算平臺，“銀聯(lián)在線支付”正式推出。截至目前，已有200多家銀行接入“銀聯(lián)在線支付”系統(tǒng)。鐵路購票網(wǎng)站、蘇寧易購、亞馬遜、京東、1號店等主流B2C電商都已接入。并且還面向通訊、航空、保險、商旅、直銷、企業(yè)資金歸集等行業(yè)推出定制化的支付解決方案。

　　同時，順應(yīng)全球銀行卡產(chǎn)業(yè)芯片化遷移的趨勢，中國銀聯(lián)聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方積極推進金融IC卡的發(fā)行和受理改造，不斷拓展行業(yè)應(yīng)用。截至2013年9月底，金融IC卡累計發(fā)行近3.5億張，并已基本實現(xiàn)全國商戶POS和ATM的全面受理。金融IC卡在社保、交通及公共服務(wù)等更多行業(yè)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)應(yīng)用，將極大地擴展金融支付的應(yīng)用范圍，推動產(chǎn)業(yè)進一步擴容。今年5月，銀聯(lián)正式加入國際芯片標準化組織EMVCo.,為中國支付產(chǎn)業(yè)參與全球合作開啟了大門。

　　銀聯(lián)產(chǎn)業(yè)核心樞紐效應(yīng)的驅(qū)動，帶動支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游多個領(lǐng)域的發(fā)展，催生了包括銀行卡制卡、發(fā)卡、銀行卡推廣銷售、受理機具制造、維護以及支付專業(yè)化、持卡人增值服務(wù)等各類市場參與主體。同時，銀聯(lián)作為全球支付產(chǎn)業(yè)的引領(lǐng)者和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開拓者，也不斷吸引著支付產(chǎn)業(yè)的高端人才向國內(nèi)集聚，特別是金融服務(wù)人才、芯片技術(shù)人才、IT信息人才等，為中國支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了寶貴的人才資源。

　　培育自主支付品牌 積極拓展全球網(wǎng)絡(luò)

　　在全球經(jīng)濟一體化的今天，中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)必須融入到全球產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中才能引領(lǐng)潮流，獲得更為廣闊的視野和更加長遠的發(fā)展。因此，打造自主品牌、拓展國際市場，在銀聯(lián)成立后不久即相繼提升至銀聯(lián)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃中，中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)開啟了另外一片天地。

　　2003年，中國銀聯(lián)正式推出了自主知識產(chǎn)權(quán)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標準的自主支付品牌——銀聯(lián)卡。除國有大型商業(yè)銀行外，越來越多的全國性股份制商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行加入發(fā)卡行列，發(fā)卡機構(gòu)主體逐漸多元化。目前，國內(nèi)銀聯(lián)卡發(fā)卡機構(gòu)數(shù)量從2002年的88家增加至300多家，包括大型商業(yè)銀行、中小型區(qū)域性銀行、地方性農(nóng)信社和外資法人銀行。以交易量計，銀聯(lián)已成為與Visa、萬事達齊名的全球三大銀行卡品牌之一。

　　2004年，與自主品牌建設(shè)的戰(zhàn)略同步，銀聯(lián)開始實施國際化戰(zhàn)略，揭開了我國銀行卡產(chǎn)業(yè)主動利用國內(nèi)國際兩種資源、開發(fā)國內(nèi)國際兩個市場的新篇章。目前，銀聯(lián)卡受理網(wǎng)絡(luò)已延伸至境外140多個國家和地區(qū)，出境便利用卡更進一步提升了持卡人的用卡體驗。同時，在境外也有超過30個國家和地區(qū)發(fā)行了銀聯(lián)卡，累計發(fā)行超過2400萬張，在服務(wù)中國人出境用卡的同時，也將中國的銀行卡品牌帶向國際市場。

　　為了以更靈活的管理機制和更開放的業(yè)務(wù)模式參與全球銀行卡產(chǎn)業(yè)競爭，進一步擴大銀聯(lián)卡在全球的使用，2012年，中國銀聯(lián)正式成立負責運營國際業(yè)務(wù)的子公司——銀聯(lián)國際，以會員制吸引全球合作伙伴，持續(xù)拓展銀聯(lián)卡境外受理網(wǎng)絡(luò)，擴大銀聯(lián)卡發(fā)行和使用，并開展創(chuàng)新支付的跨境應(yīng)用。

　　銀聯(lián)的國際化進程不僅實現(xiàn)了銀聯(lián)卡境外的廣泛受理，更支持了中資銀行的全球布局，有力地提升了國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的國際影響力和競爭力。如今的中國，已發(fā)展成為全球銀行卡發(fā)卡量最多、產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度最快、最具發(fā)展?jié)摿Φ你y行卡產(chǎn)業(yè)大國。

　　隨著新的市場環(huán)境下國際國內(nèi)支付產(chǎn)業(yè)競爭合作的不斷深化，銀聯(lián)將繼續(xù)發(fā)揮卡組織居中協(xié)調(diào)作用，通過渠道和內(nèi)容的資源整合提升平臺服務(wù)能力和創(chuàng)新支持能力，以更為開放、靈活和協(xié)商的合作策略，與支付產(chǎn)業(yè)各方共同拓展市場空間，打造具有國際競爭力的自主支付品牌。