央行官員談移動(dòng)支付趨勢(shì)：將有三種生態(tài)系統(tǒng)

　　　4月22日—23日，2014第六屆中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)論壇在京隆重召開(kāi)。以下是中國(guó)人民銀行金融IC卡領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓演講實(shí)錄：

今天向大家報(bào)告的題目是《推動(dòng)移動(dòng)支付創(chuàng)新發(fā)展、促進(jìn)移動(dòng)金融服務(wù)與金融IC卡融合》，希望能就移動(dòng)支付發(fā)展方向達(dá)成各方共識(shí)。

一、關(guān)注新興業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)任的發(fā)展創(chuàng)新，促進(jìn)移動(dòng)支付健康發(fā)展

3月14號(hào)人民銀行結(jié)算司下發(fā)通知暫停和限制財(cái)付通、余額寶的快捷支付業(yè)務(wù)，3月17號(hào)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法征求意見(jiàn)稿及起草說(shuō)明見(jiàn)諸媒體，3月20號(hào)人民銀行正式回復(fù)媒體意見(jiàn)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的五點(diǎn)考慮原則。以上，表明人民銀行作為我國(guó)支付體系的監(jiān)管者，4月10號(hào)銀監(jiān)會(huì)與人民銀行共同發(fā)文，進(jìn)一步規(guī)范第三方支付企業(yè)的發(fā)展。

由于移動(dòng)支付很容易出現(xiàn)跨界創(chuàng)新，誘發(fā)其它零售支付體系的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，我們的研究注意到，線(xiàn)上支付、移動(dòng)支付注重?zé)o卡、快捷支付的客戶(hù)體驗(yàn)，是個(gè)全球性的現(xiàn)象，帶來(lái)了日益增多的交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)，也是個(gè)全球性的現(xiàn)象和全球性的發(fā)展趨勢(shì)，中國(guó)當(dāng)然也不例外。因此，移動(dòng)支付的參與者應(yīng)該建立起負(fù)責(zé)任發(fā)展的意識(shí)。

另一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在跟蹤觀(guān)察，也會(huì)從風(fēng)險(xiǎn)管控、技術(shù)與信息安全等方面逐步明確要求。監(jiān)管與創(chuàng)新不是對(duì)立面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)意識(shí)到新參與者和新服務(wù)將會(huì)對(duì)支付業(yè)務(wù)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行數(shù)年來(lái)致力于全國(guó)銀行卡數(shù)字化遷移，打擊假卡欺詐，現(xiàn)在假卡的欺詐案例日益減少，2013年突出涌現(xiàn)出無(wú)卡交易風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展路線(xiàn)

目前從提供移動(dòng)支付服務(wù)的市場(chǎng)主體來(lái)看，全國(guó)范圍內(nèi)已經(jīng)表現(xiàn)出三條平行的電子化建設(shè)路線(xiàn)：一條是商業(yè)銀行移動(dòng)支付電子化路線(xiàn)，線(xiàn)上手機(jī)銀行走到線(xiàn)下應(yīng)該是NFC。

第二條是第三方移動(dòng)支付的路線(xiàn)，以線(xiàn)上手機(jī)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)為主，有3個(gè)方面的生態(tài)系統(tǒng)產(chǎn)生：1、以電商平臺(tái)為依托，2、以社交商務(wù)平臺(tái)為依托，3、以行業(yè)供應(yīng)鏈信用支付平臺(tái)為依托。

第三條移動(dòng)支付電子化路線(xiàn)是通信運(yùn)營(yíng)商自身，或者與中國(guó)銀聯(lián)合作的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，以手機(jī)錢(qián)包方式開(kāi)始線(xiàn)上線(xiàn)下的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

三條平行的移動(dòng)支付電子化路線(xiàn)，我們認(rèn)為將會(huì)產(chǎn)生：1、商業(yè)銀行手機(jī)銀行加上NFC移動(dòng)支付生態(tài)圈。2、移動(dòng)電商支付生態(tài)圈，如支付寶。3、移動(dòng)支付生態(tài)圈，如微信支付。4、行業(yè)供應(yīng)鏈信用服務(wù)支付圈。5、依托線(xiàn)下POS、ATM的通信運(yùn)營(yíng)商，或者與中國(guó)銀聯(lián)合作的NFC支付商。

需要說(shuō)明的是，依托電商、社交移動(dòng)支付生態(tài)圈，系統(tǒng)性的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)開(kāi)展了，像今年初的微信紅包、快的與嘀嘀打車(chē)之爭(zhēng)，發(fā)展移動(dòng)支付的工作顯得零敲碎打、廣種薄收，通信運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)有了初步的合作，但尚未形成緊密合作。另外，這五類(lèi)初生狀態(tài)的生態(tài)系統(tǒng)并不是定位分明的，微信的公眾號(hào)也能夠成為商業(yè)銀行開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的雙邊市場(chǎng)平臺(tái)，所以他們之間是競(jìng)爭(zhēng)、滲透、合作的關(guān)系。

我國(guó)的移動(dòng)支付電子化建設(shè)主體，除了上面提到的三大系統(tǒng)性服務(wù)提供者之外，還應(yīng)該注意政府的角色。

首先，有經(jīng)濟(jì)實(shí)力和前瞻性眼光的地方政府，將會(huì)以智慧城市建設(shè)、信息化消費(fèi)、促進(jìn)政府服務(wù)轉(zhuǎn)型為抓手，大力支持本地專(zhuān)業(yè)化服務(wù)的企業(yè)，開(kāi)展區(qū)域性移動(dòng)支付生態(tài)平衡的效益，通過(guò)移動(dòng)支付潛入到城鎮(zhèn)市民社會(huì)化生活產(chǎn)品之中，提供各類(lèi)公共事業(yè)服務(wù)繳費(fèi)、公交便民服務(wù)交費(fèi)、旅游投融資等以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)的服務(wù)，他們也將為構(gòu)成我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開(kāi)展的重要補(bǔ)充。

我們觀(guān)察到，部分地方政府手機(jī)一卡通移動(dòng)支付技術(shù)路線(xiàn)，線(xiàn)上支付方式的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)收單，線(xiàn)下則是NFC與RFID技術(shù)，這方面給了我們一個(gè)重要的啟迪，其實(shí)不糾結(jié)于人民銀行是否放開(kāi)二維碼技術(shù)線(xiàn)下支付，互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)可以選擇NFC或者RFID技術(shù)，特別是NFC1這個(gè)技術(shù)的出現(xiàn)，國(guó)外的Paypal已經(jīng)注意開(kāi)展參考了。這樣實(shí)現(xiàn)，更安全也更有利于線(xiàn)下資源的共享與合作共享。

2014年，我們認(rèn)為市場(chǎng)各主體全面進(jìn)入移動(dòng)支付前沿陣地，現(xiàn)在仍然在跑馬圈地，培養(yǎng)消費(fèi)者移動(dòng)支付消費(fèi)文化習(xí)慣的階段，創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)、博弈、收購(gòu)、O2O等詞匯，將會(huì)充斥于媒體，是否會(huì)是一場(chǎng)贏(yíng)者通吃的賽跑，鹿死誰(shuí)手有待觀(guān)察。

三、移動(dòng)支付發(fā)展路線(xiàn)觀(guān)點(diǎn)

總的來(lái)看，移動(dòng)支付是一個(gè)高科技新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展逐步成型的問(wèn)題，市場(chǎng)各主體都有很大的積極性，各方都知道移動(dòng)支付對(duì)各方而言是業(yè)務(wù)變化的一次重大洗牌，誰(shuí)也不愿做一個(gè)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)增長(zhǎng)階梯的落伍者。所以，政府的基本理念是政策引導(dǎo)、市場(chǎng)推動(dòng)，由于移動(dòng)支付生態(tài)系統(tǒng)有著不同的技術(shù)路徑依賴(lài)基因，散戶(hù)的商圈建設(shè)會(huì)有根本性的本質(zhì)改觀(guān)，預(yù)估我國(guó)的金融IC卡以NFC手機(jī)散戶(hù)進(jìn)場(chǎng)受理環(huán)境能夠建成。

其競(jìng)爭(zhēng)性最大特點(diǎn)在于信用擔(dān)保，供應(yīng)鏈資金歸集、信用電子等信用支付的場(chǎng)景，支付帳戶(hù)可以是第三方，也可以直接保定銀行卡快捷支付，大多數(shù)取得移動(dòng)電話(huà)支付牌照的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的共性問(wèn)題，是苦惱線(xiàn)上優(yōu)勢(shì)如何轉(zhuǎn)換到線(xiàn)下，二維碼支付是O2O概念下可解其憂(yōu)的重要支柱，成本低廉但不安全，用它把線(xiàn)下收單業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換成線(xiàn)上收單，是延伸威懾地帶的監(jiān)管套利，所以沒(méi)有密碼認(rèn)為的二維碼技術(shù)不可以作為可信支付技術(shù)在線(xiàn)下大范圍推廣。

我國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展目標(biāo)方向應(yīng)該是，促進(jìn)移動(dòng)金融服務(wù)與金融IC卡融合，商業(yè)銀行、通信運(yùn)營(yíng)商、中國(guó)銀聯(lián)的NFC移動(dòng)支付電子化路線(xiàn)為主導(dǎo)，第三方支付機(jī)構(gòu)、地方性區(qū)域性移動(dòng)支付電子化路線(xiàn)為補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、多方共贏(yíng)。

需要指出的是，對(duì)于這三條移動(dòng)支付電子化路線(xiàn)從人民銀行的角度看是一視同仁的，在中國(guó)有著4千多萬(wàn)家中小微商戶(hù)及個(gè)體商戶(hù)，是一個(gè)巨大的零售市場(chǎng)，長(zhǎng)期以來(lái)得不到商業(yè)銀行的重點(diǎn)關(guān)注。從互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷程看，電商、社交移動(dòng)移動(dòng)支付路線(xiàn)會(huì)擁有巨大的發(fā)展空間。

此外，我國(guó)年輕人眾多，年齡在30歲以下的網(wǎng)民數(shù)量超過(guò)2.3億人，年輕網(wǎng)民的網(wǎng)購(gòu)習(xí)慣是推動(dòng)社交商務(wù)、電商移動(dòng)支付電子化的根本，他們的客戶(hù)體驗(yàn)小，以及對(duì)小微商戶(hù)有支持手段，容易獲得市場(chǎng)認(rèn)可。所以，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代消費(fèi)者主導(dǎo)權(quán)增強(qiáng)演進(jìn)的特點(diǎn)，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代還會(huì)繼續(xù)充分體現(xiàn)。

盡管通信運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)的NFC移動(dòng)支付技術(shù)安全便捷、客戶(hù)體驗(yàn)有待提升，需要NFC手機(jī)、閃付POS和TSM平臺(tái)三方面的合作有一定困難，此外商業(yè)銀行、中國(guó)銀聯(lián)、通信運(yùn)營(yíng)商能否形成緊密合作的商業(yè)模式，現(xiàn)在看還是個(gè)位置數(shù)。

在網(wǎng)絡(luò)金融信用評(píng)估、線(xiàn)上雙邊市場(chǎng)、信用支付等諸多建設(shè)內(nèi)容方面，NFC生態(tài)圈落后于第三方支付機(jī)構(gòu)，所以會(huì)可能發(fā)生快魚(yú)吃慢魚(yú)的現(xiàn)象，一旦第一批年輕消費(fèi)者形成消費(fèi)體驗(yàn)，口口相傳，運(yùn)營(yíng)商和商業(yè)銀行也將面臨挑戰(zhàn)。

四、對(duì)于移動(dòng)支付發(fā)展的若干考慮

人民銀行將給予各方提供競(jìng)技舞臺(tái)，探索移動(dòng)支付合作共贏(yíng)的商業(yè)模式，具體組織工作將由試點(diǎn)城市人民銀行分行或者中心支行、地方發(fā)展局、金融辦以及經(jīng)信委共同聯(lián)合承擔(dān)。

其次，針對(duì)NFC移動(dòng)支付生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)，我們要組織解決好有關(guān)的重大問(wèn)題，今年人民銀行將完善中國(guó)金融移動(dòng)支付公共服務(wù)平臺(tái)，計(jì)劃引入公安部EID證書(shū)體系，解決公民與個(gè)人簽名證書(shū)人證相符的實(shí)名問(wèn)題。計(jì)劃接入央行征信系統(tǒng)，解決移動(dòng)金融開(kāi)展的信用信息對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，同時(shí)要求NFC23個(gè)主要市場(chǎng)主體應(yīng)盡快完成GSM與移動(dòng)支付公共服務(wù)的聯(lián)網(wǎng)，形成聯(lián)網(wǎng)通用、安全可信的中國(guó)移動(dòng)金融可信網(wǎng)絡(luò)。

當(dāng)以上工作完成，人們將會(huì)看到三個(gè)方面的產(chǎn)品：一是客戶(hù)在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或者通信運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)點(diǎn)，出示個(gè)人證件將可辦理移動(dòng)金融數(shù)字證書(shū)。二是客戶(hù)可以選擇個(gè)人手機(jī)中貯存通信運(yùn)營(yíng)商手機(jī)錢(qián)包或者中國(guó)銀聯(lián)手機(jī)錢(qián)包，實(shí)現(xiàn)個(gè)人持有銀行卡的隨意轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出消費(fèi)方式。三是個(gè)人企業(yè)以及提供移動(dòng)支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)，憑實(shí)名數(shù)字證書(shū)能夠隨時(shí)隨地方便查詢(xún)信用報(bào)告，有利于移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

另外，人民銀行將建立認(rèn)證制度，啟動(dòng)中國(guó)移動(dòng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)下相關(guān)系統(tǒng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)復(fù)合型檢測(cè)與認(rèn)證工作，建立我國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)檢測(cè)認(rèn)證體系。這次人民銀行向網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)型，要求提出商業(yè)銀行移動(dòng)支付、移動(dòng)金融相關(guān)任務(wù)時(shí)間表的要求。

對(duì)于基于電商、社交網(wǎng)絡(luò)、供應(yīng)鏈第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供的市場(chǎng)主體，我個(gè)人看法是應(yīng)該按照人民銀行要求提高責(zé)任意識(shí)，對(duì)社會(huì)影響的重大與信息安全沖擊問(wèn)題，應(yīng)該經(jīng)過(guò)支付協(xié)會(huì)開(kāi)展業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化的確定工作，要明確無(wú)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)檢測(cè)認(rèn)證不得入市的標(biāo)準(zhǔn)方案。

最后，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展體現(xiàn)了現(xiàn)金與卡金、電子貨幣走向數(shù)字化電子貨幣，數(shù)字簽名、密碼認(rèn)證與信用征信結(jié)合的演變，以及消費(fèi)者主導(dǎo)權(quán)發(fā)展方式的趨勢(shì)，依然是一個(gè)有待深入研究的課題，在與云計(jì)算、大數(shù)據(jù)結(jié)合后，還會(huì)生生不息創(chuàng)新變化，電子支付已被第三方支付企業(yè)走通，移動(dòng)支付延伸到移動(dòng)金融也不是什么不可能實(shí)現(xiàn)的未來(lái)愿景。