HCE：當(dāng)支付遇上“云”

　　最近一段時(shí)間，HCE云支付技術(shù)正在越來(lái)越多地走入人們的視野。不久前，中國(guó)工商銀行宣布正式與中國(guó)銀聯(lián)和VISA合作推出HCE云支付信用卡產(chǎn)品，成為亞洲首家推出這種新型支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行。

　　作為一種新型的支付技術(shù)，HCE對(duì)于很多人而言還是新面孔，但是來(lái)頭卻不小。追溯其出生，HCE 是谷歌在2013年12月發(fā)布的Android4.4版本中推出的技術(shù)，中文名稱是主機(jī)卡模擬技術(shù)。2014年2月19日，VISA宣布將基于HCE技術(shù)提供VISA賬戶的安全托管云服務(wù)，更新旗下非接觸式支付標(biāo)準(zhǔn)payWave以兼容HCE，并推出相應(yīng)的軟件開(kāi)發(fā)包SDK，供第三方開(kāi)發(fā)基于云的移動(dòng)支付和移動(dòng)銀行應(yīng)用，未來(lái)還將整合QR碼和應(yīng)用內(nèi)支付等功能。在國(guó)內(nèi)，中國(guó)銀聯(lián)也在積極推進(jìn)HCE的發(fā)展和應(yīng)用，發(fā)布了HCE云端支付技術(shù)規(guī)范，建設(shè)HCE云端服務(wù)平臺(tái)。

　　通俗來(lái)說(shuō)，HCE就是用手機(jī)App軟件模擬芯片實(shí)現(xiàn)銀行卡發(fā)卡交易的一種技術(shù)，既不需要發(fā)放實(shí)體卡片，也不會(huì)在用戶的手機(jī)端顯示真實(shí)的卡片信息，其背后通過(guò)云端服務(wù)器與用戶手機(jī)App實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交互，完成發(fā)卡交易、密鑰下載、身份驗(yàn)證等一系列過(guò)程。

　　相比傳統(tǒng)持卡交易的方式，HCE云支付提供了更加便捷的支付體驗(yàn)。根據(jù)工商銀行公布的流程，信用卡持卡人只需使用開(kāi)通了NFC功能的安卓手機(jī)，在既不需要更換手機(jī)和SIM卡，也不需要申請(qǐng)新的信用卡的情況下，就可以登錄工商銀行手機(jī)銀行界面，點(diǎn)擊“云支付”圖標(biāo)，申請(qǐng)HCE云支付信用卡。而在支付時(shí)，用戶只需打開(kāi)手機(jī)端的NFC功能，將手機(jī)靠近POS機(jī)，瞬間即可以完成支付。在線上消費(fèi)時(shí)，用戶只需將HCE云支付信用卡和工商銀行的“工銀e支付”綁定，即可根據(jù)提示界面，在輸入支付密碼后一鍵支付。

　　HCE將移動(dòng)支付技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)實(shí)現(xiàn)了完美融合，讓支付的流程變得更加簡(jiǎn)化和便捷。不過(guò)對(duì)于很多用戶而言，過(guò)于簡(jiǎn)單的操作步驟同時(shí)也會(huì)帶來(lái)安全上的擔(dān)憂。據(jù)悉，工商銀行HCE云支付信用卡設(shè)置了多重的安全保障。第一是采用了云端服務(wù)器的令牌生成技術(shù)以及動(dòng)態(tài)密鑰技術(shù)。第二是“云驗(yàn)證”技術(shù)，通過(guò)聯(lián)機(jī)交易方式，將交易信息實(shí)時(shí)傳輸?shù)焦ば性贫朔?wù)器，在線實(shí)時(shí)完成支付令牌和動(dòng)態(tài)密鑰的核實(shí)驗(yàn)證，相比傳統(tǒng)非接觸式支付的“脫機(jī)交易”模式，更能有效防范偽冒卡風(fēng)險(xiǎn)。第三是交易限額，上限為5000元。

　　除了給用戶帶來(lái)便利，HCE對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言也是非常理想的一種選擇。其不僅利用了金融IC卡基礎(chǔ)設(shè)施，同時(shí)又實(shí)現(xiàn)了線上線下一體化支付，而且無(wú)須手機(jī)SIM卡、SD卡等芯片介質(zhì)，可以大幅降低制卡成本。借助云計(jì)算技術(shù)，HCE無(wú)論對(duì)于用戶、發(fā)卡方還是終端企業(yè)而言都頗具吸引力，應(yīng)用空間值得期待。