開年世界經(jīng)濟新洞察之一：邁向“輕現(xiàn)金社會”

　　“輕現(xiàn)金社會”正悄然而至!從理論概念到實際生活，“輕現(xiàn)金社會”正在改變世界。觀察家認為，隨著電子支付急速發(fā)展，現(xiàn)金支付在交易中的比重不斷降低，經(jīng)濟學家構(gòu)想的“輕現(xiàn)金社會”已觸手可及。

　　哈佛大學教授肯尼斯·羅格夫在其最近出版的《現(xiàn)金的詛咒》一書中描繪了這樣的未來：20美元以上的大額紙幣被廢除，大額支付全部利用手機和銀行卡完成;小額貨幣被鑄造成硬幣，將無限期存續(xù)下去。

　　金融科技的迅猛發(fā)展，令紙幣這種已有千年歷史的交易媒介，在21世紀初遭遇巨大挑戰(zhàn)。波士頓咨詢公司的最新研究報告稱，過去兩年已成為全球支付行業(yè)發(fā)展的分水嶺，預(yù)計到2020年，電子交易將占全球交易總規(guī)模的20%。

　　移動支付引領(lǐng)“去現(xiàn)金化”新浪潮

　　在街頭買一串糖葫蘆也能掃碼支付如今在中國已不是新聞。據(jù)互聯(lián)網(wǎng)研究機構(gòu)易觀統(tǒng)計，2017年第三季度，中國第三方移動支付交易規(guī)模已達約29.5萬億元人民幣，同比大幅增長226.2%。而在僅僅數(shù)年前，這一數(shù)字還接近于零。

　　全球知名咨詢公司麥肯錫最近發(fā)布的一份報告指出，中國已成為全球最大移動支付市場，2016年移動支付交易額相當于美國的11倍。而據(jù)調(diào)研公司益普索的一項問卷調(diào)查，26%的中國受訪者表示出門只帶不超過100元人民幣的現(xiàn)金，14%的人已不再攜帶任何現(xiàn)金。

　　在歐洲首個發(fā)行紙幣的國家瑞典，如今從購物、繳納賬單稅費到公共交通購票，人們幾乎都通過電子支付來實現(xiàn)。其中，手機應(yīng)用成為近年來最流行的電子支付手段之一。瑞典央行數(shù)據(jù)顯示，目前該國僅有20%的交易是用現(xiàn)金完成的。

　　據(jù)挪威工商聯(lián)合會的一份研究報告，目前83%的挪威人使用銀行卡支付，日常使用現(xiàn)金的人群比例只有約5%。尤其是近兩年來，移動支付在挪威發(fā)展迅速，最流行的移動支付應(yīng)用Vipps目前已擁有260萬用戶，占該國總?cè)丝诘囊话搿?/p>

　　2017年，巴西通過非現(xiàn)金支付方式完成的商品交易數(shù)量預(yù)計首次超過使用現(xiàn)金支付的數(shù)量。巴西中國問題研究中心主任羅尼·林斯說，以前在巴西，紙幣和支票是最重要的支付手段，但現(xiàn)在已逐步讓位于電子支付。雖然目前巴西大部分電子交易仍然通過電腦進行，但未來將逐步被手機應(yīng)用取代。

　　在新加坡，發(fā)展已經(jīng)比較成熟的以銀行卡為主的非現(xiàn)金支付也開始邁向移動支付這一新域。大華銀行提供的數(shù)據(jù)顯示，目前，新加坡約69%的消費通過電子支付方式完成，去年移動支付交易額預(yù)計近5000萬新元(1美元約合1.34新元)。

　　即使在印度這樣的傳統(tǒng)現(xiàn)金社會，“去現(xiàn)金化”也在移動支付的推動下快速發(fā)展。號稱“印度版支付寶”的Paytm去年用戶數(shù)超過2億，一躍成為全球第三大電子錢包，僅次于中國的支付寶和微信支付。

　　專家表示，在“去現(xiàn)金化”過程中，發(fā)達經(jīng)濟體的路徑大都是從紙幣到信用卡再到移動支付，而信用卡普及率仍不高的中國，基本跳過了信用卡環(huán)節(jié)，直接進入移動支付階段。并且，中國的跨越式發(fā)展模式正在成為其他國家借鑒的榜樣。

　　支付革命：自下而上的“去現(xiàn)金化”動力

　　分析人士認為，推動“去現(xiàn)金化”發(fā)展的一個重要動力，是消費者、企業(yè)和政府都能從這一變革中受益。

　　對消費者而言，“去現(xiàn)金化”意味著交易成本減少效率提高、遭遇搶劫和盜竊幾率下降。對企業(yè)來說，可以大幅降低管理成本、節(jié)約人工開支及提升銷售業(yè)績。對政府來說，除能降低社會管理成本、打壓地下經(jīng)濟及減少犯罪外，“去現(xiàn)金化”的最大益處還在于支付方式變革給經(jīng)濟帶來的“催化劑”效應(yīng)，如勞動生產(chǎn)率的提升、就業(yè)崗位的增加以及更為繁榮的經(jīng)濟。

　　維薩卡公司對全球100個主要城市的研究表明，如果能大規(guī)模普及電子支付，這些城市每年的直接收益將高達4700億美元。并且，“去現(xiàn)金化”所帶來的“催化劑”效應(yīng)，將在未來15年內(nèi)令這些城市的經(jīng)濟擴張12萬億美元。

　　正因如此，減少現(xiàn)金在經(jīng)濟活動中的作用成為越來越多國家制定經(jīng)濟政策時的重點考量之一。

　　專家指出，雖然政府有“去現(xiàn)金化”的意愿，但這種自上而下的努力收效緩慢。而以支付寶、微信支付、蘋果支付等為代表的支付革命，和電子商務(wù)、共享出行等互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟結(jié)合，在短短數(shù)年時間內(nèi)令“去現(xiàn)金化”獲得了強大的自下而上發(fā)展動能。

　　全球支付平臺公司Earhtport公司首席執(zhí)行官漢克·烏貝羅伊認為，以微信、支付寶為代表的中國移動支付革命，其最大特征是速度。新技術(shù)令以往需要數(shù)十年時間才有可能實現(xiàn)的電子支付轉(zhuǎn)型、普惠金融等目標，有可能在短期內(nèi)加速實現(xiàn)。

　　聯(lián)合國貿(mào)易和發(fā)展會議近日發(fā)布報告預(yù)測，在不久的將來，人們將通過手機支付來完成各種商品和服務(wù)交易，信用卡的使用頻率將下降。

　　艾瑞咨詢甚至預(yù)測，未來，隨著金融科技與移動支付加速結(jié)合，生物識別支付將取代手機掃描支付，成為推動“去現(xiàn)金化”進程的主力。

　　邁向“輕現(xiàn)金”而非“無現(xiàn)金”

　　羅格夫認為，盡管現(xiàn)金在未來交易中的比重將不斷降低，但即便按照最極端的經(jīng)濟學假設(shè)，現(xiàn)金也不可能被徹底剔除。換言之，未來將是“輕現(xiàn)金社會”，而非“無現(xiàn)金社會”。

　　在“去現(xiàn)金化”程度已非常高的挪威，保守黨提出到2030年廢除現(xiàn)金交易的提議受到許多人質(zhì)疑。反對者認為，取消現(xiàn)金交易會侵犯消費者的隱私權(quán)和選擇權(quán)，導(dǎo)致弱勢群體受歧視，而且面臨電子支付系統(tǒng)風險。此外，取消現(xiàn)金也不能杜絕金融犯罪。

　　瑞典學者彼得·歐曼認為，盡管“去現(xiàn)金化”在瑞典發(fā)展迅猛，但要全面實現(xiàn)還不現(xiàn)實，其中一個阻力就是對新科技無法熟練掌握的老年群體的極力反對。

　　印度新德里政策研究中心研究員亞米妮指出，印度推廣無現(xiàn)金支付還有很多問題需要解決，除了個人賬戶和銀行終端設(shè)備等硬件不足以外，個人受教育程度也是一個重要限制因素。

　　在日本富士通總研經(jīng)濟研究所高級研究員趙瑋琳看來，未來大額貨幣有可能消失，但現(xiàn)金交易不會完全消失，替代現(xiàn)金支付的基礎(chǔ)設(shè)施將面臨更多安全性問題。

　　更重要的是，現(xiàn)金并非僅僅具有法定的交易媒介功能，更承載了政治、社會和文化意義。羅格夫說，或許，人類社會永遠也無法擺脫現(xiàn)金。

　　未來，現(xiàn)金交易或許更多體現(xiàn)的是一種象征意義，或者是多種交易方式的一項必要補充?？梢灶A(yù)見，數(shù)字化交易方式將發(fā)揮更為主流和重要的作用，“輕現(xiàn)金社會”將是一種常態(tài)和普遍現(xiàn)象。