通用智能卡：Apple Pay未來(lái)強(qiáng)力的挑戰(zhàn)者

　　移動(dòng)支付領(lǐng)域已經(jīng)顯得相當(dāng)擁擠，Apple Pay、Samsung Pay、谷歌錢包以及其他移動(dòng)支付應(yīng)用層出不窮。一種可將你的所有信用卡信息整合到同一張卡中的技術(shù)，會(huì)比我們想象的更為實(shí)用嗎?科技資訊網(wǎng)站CNET的本·福克斯·魯賓(Ben Fox Rubin)為我們介紹了通用智能卡的發(fā)展前景，以及其遭遇的挑戰(zhàn)。全文如下：

　　一手拿著墨西哥玉米煎餅，我將一張內(nèi)襯有微型電腦部件的信用卡遞給出納員?？墒?，她卻立即將卡退給我，并說(shuō)：“我們只接受Visa和MasterCard卡?！憋@然，她對(duì)我出示Stratos卡感到困惑，盡管這種卡的背面有支持多種信用卡和借記卡的磁條。但令人感到麻煩的是，它沒有任何官方標(biāo)志，令使用它的人看起來(lái)就像騙子。

　　在我數(shù)次保證里面有Visa卡帳號(hào)后，出納員才接受我的Stratos卡，她的終端屏幕上最后亮起藍(lán)色的“批準(zhǔn)”字樣兒。使用Stratos卡不可能像使用iPhone和Apple Pay那樣實(shí)現(xiàn)無(wú)縫支付，蘋果的移動(dòng)支付服務(wù)讓iPhone 6和iPhone 6 Plus用戶可以利用他們的智能手機(jī)和指紋購(gòu)物，只需在終端處出示iPhone手機(jī)就可以利用付賬。

　　盡管技術(shù)專家們?yōu)锳pple Pay的安全而歡呼，但據(jù)市場(chǎng)研究公司InfoScout統(tǒng)計(jì)，截止到3月份，只有6%的iPhone 6和iPhone 6 Plus用戶使用Apple Pay付賬。

　　應(yīng)運(yùn)而生

　　現(xiàn)在，Stratos、Coin、Plastc以及Swyp等所謂的通用智能卡已經(jīng)出現(xiàn)。在與智能手機(jī)應(yīng)用綁定后，它們可讓用戶隨意存儲(chǔ)和切換不同的支付卡。利用磁條卡讀卡器，這些卡可被掃描到通用智能卡上，并通過智能手機(jī)應(yīng)用管理。它們的定位是：一種將現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與支付技術(shù)融合起來(lái)、為主流客戶提供的通用解決方案。

　　通用智能卡之所以直到Apple Pay、谷歌錢包以及其他數(shù)字支付系統(tǒng)出現(xiàn)后才面世，這是因?yàn)樵诖酥?，消費(fèi)者和企業(yè)依然需要依賴信用卡技術(shù)和金融網(wǎng)絡(luò)。信用卡與借記卡以及接受他們的終端設(shè)施幾乎無(wú)所不在，而接受Apple Pay或其他支付系統(tǒng)的終端卻并非隨處可見。

　　Stratos總部位于美國(guó)密歇根州的安阿伯，其CEO提亞哥·奧爾森(Thiago Olson)說(shuō)：“這其中也存在先有雞還是先有蛋的問題。移動(dòng)支付公司設(shè)計(jì)很少有人使用的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥猩贁?shù)商家接受它們，而這也意味著只有少數(shù)消費(fèi)者接受新技術(shù)“而使用Stratos卡可以立即將你的智能手機(jī)與當(dāng)前基礎(chǔ)設(shè)施相連起來(lái)?！?/p>

　　紐約風(fēng)投基金B(yǎng)ox Group的投資人格雷格·羅森(Greg Rosen)也持有類似觀點(diǎn)。盡管他是Coin(2013年11月份成立的通用智能卡公司)的早期預(yù)訂客戶，羅森剛剛得到這種卡的成品。他已經(jīng)試用3周，沒有出現(xiàn)任何問題。羅森說(shuō)：“如果每個(gè)商家都采用Apple Pay，那將非?？膳?。但這完全不可能，因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在處于2015年，我們依然在使用現(xiàn)金和塑料付賬，我們口袋里依然揣著計(jì)算機(jī)。或許直到我們口袋中的計(jì)算機(jī)成為主要付費(fèi)方式，我才會(huì)使用Coin卡?！?/p>

　　面臨激烈競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)

　　Stratos和其他公司面臨的問題是，這些通用智能卡能否幫助移動(dòng)支付革命少走彎路，抑或隨著世界邁向數(shù)字支付時(shí)代依然能夠幸存下來(lái)的實(shí)用產(chǎn)品?Stratos的投資者、Resonant Venture Partners的合作伙伴詹姆士·湯森德(James Townsend)說(shuō)：“Apple Pay為通用智能卡的出現(xiàn)鋪平了道路。移動(dòng)支付系統(tǒng)的解決方案是：我可以在任何地方使用它。否則，我依然需要錢包，那它還有什么意義?”

　　美國(guó)市場(chǎng)研究公司Forrester在線零售行業(yè)分析師蘇查里塔·穆爾普魯(Sucharita Mulpuru)對(duì)智能卡的出現(xiàn)表示懷疑，她說(shuō)：“智能卡解決的唯一問題就是錢包中不必再塞滿各種各樣的信用卡或借記卡，這真的是個(gè)大問題嗎?”此外，穆爾普魯還認(rèn)為，至少在10年內(nèi)，人們還不會(huì)將智能手機(jī)和移動(dòng)支付系統(tǒng)作為專屬支付手段。但是她承認(rèn)，移動(dòng)支付領(lǐng)域正處于更實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)變的邊緣。

　　那是因?yàn)镋uroPay Mastercard Visa(EMV)標(biāo)準(zhǔn)有望于今年年底融入美國(guó)的信用卡行業(yè)。EMV承諾將更小微芯片植入塑料中，以確保更高安全。歐洲已經(jīng)開發(fā)出這種技術(shù)多年，而美國(guó)僅是Target和其他零售商遭高調(diào)黑客襲擊后才開始推行它。到2015年10月份，那些還沒有升級(jí)終端系統(tǒng)以接受新卡的商家將被控以詐騙罪。結(jié)果：我們將會(huì)看到越來(lái)越多的EMV銷售點(diǎn)終端(POS)系統(tǒng)就緒。

　　對(duì)于Stratos、Coin以及他們的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手來(lái)說(shuō)，這是個(gè)很大問題。穆爾普魯說(shuō)：“如果你的卡里有芯片，銷售點(diǎn)終端系統(tǒng)將會(huì)提示你將卡插入芯片槽中?！笨墒菍?duì)于Stratos這樣的產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，這卻是個(gè)問題，因?yàn)槠洳缓酒Ｄ且馕吨?，你依然需要隨身攜帶備份卡。

　　與磁條卡相比，EMV的復(fù)制也更為困難。Stratos卡及其競(jìng)爭(zhēng)者們都在努力將自己的技術(shù)融入到其第一代產(chǎn)品中，通用智能卡Coin也不兼容EMV。但這兩家公司都計(jì)劃將后者的技術(shù)融入到未來(lái)產(chǎn)品中。Plastc與Swyp預(yù)計(jì)將于今年晚些時(shí)候有望兼容EMV。Plastc將在其通用卡中包含EMV芯片，而Swyp將提供“空中固件升級(jí)”。

　　但是美國(guó)的EMV卡與歐洲將完全不同：美國(guó)消費(fèi)者不會(huì)使用歐洲常見的、高度安全的“芯片密碼”(Chip-and-Pin)卡，而是使用“芯片簽名”(chip-and-signature)卡。這種區(qū)別也就是詹姆斯·林奇(James Lynch)為何于本月預(yù)定Stratos卡。作為愛爾蘭人，林奇說(shuō)他已經(jīng)習(xí)慣使用“芯片密碼”卡10年，美國(guó)相對(duì)較寬松的安全措施令他感到不安，而購(gòu)買Stratos可緩解他的擔(dān)憂。

　　此外，Stratos、Coin以及其他智能卡并不直接儲(chǔ)存信用卡或借記卡信息，只是通過你的智能手機(jī)發(fā)送敏感信息。與標(biāo)準(zhǔn)磁條信用卡相比，這令設(shè)備更為安全。如果你無(wú)法連通手機(jī)，也有禁用卡選項(xiàng)。

　　此外，EMV終端到來(lái)也會(huì)對(duì)智能卡造成影響。這些相同的銷售點(diǎn)終端系統(tǒng)很可能兼容處理Apple Pay、Samsung Pay、谷歌錢包以及其他依賴近場(chǎng)通訊(NFC)的支付技術(shù)。隨著近場(chǎng)通訊終端激增，蘋果及其移動(dòng)支付系統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手將更受歡迎。

　　但這個(gè)過程并非短時(shí)間能夠完成。林奇說(shuō)：“物理卡的長(zhǎng)期生存能力備受爭(zhēng)論，但是站在中短期立場(chǎng)來(lái)看，近場(chǎng)通訊手機(jī)技術(shù)解決方案并非要將物理卡完全根除?！盕orrester估計(jì)，去年美國(guó)個(gè)人移動(dòng)支付(不包括在線購(gòu)物期間手機(jī)支付)額高達(dá)34億美元，相當(dāng)于年度總零售開支的0.25%。但是其發(fā)展勢(shì)頭很猛，到2019年有望增至340億美元。

　　市場(chǎng)研究公司Forrester分析師德尼·卡靈頓(Denée Carrington)曾寫道：“圍繞移動(dòng)支付的媒體狂熱已經(jīng)達(dá)到頂點(diǎn)，導(dǎo)致很多業(yè)內(nèi)觀察家認(rèn)為支付革命近在眼前。但結(jié)果并非如此。移動(dòng)支付的采用是一場(chǎng)進(jìn)化，而非革命，而且進(jìn)化過程依然在進(jìn)行中?！?/p>

　　待付款大戰(zhàn)

　　對(duì)于智能卡來(lái)說(shuō)，或許最大的威脅就是令人眼花繚亂的解決方案，這些方案都在努力推動(dòng)物理信用卡完全過時(shí)。

　　三星已經(jīng)為其Galaxy S6手機(jī)推出Samsung Pay，三星也收購(gòu)了LoopPay的背后技術(shù)，這種技術(shù)可讓你利用手機(jī)套或鑰匙鏈復(fù)制磁條刷卡。此外還有Android Pay，這種谷歌所屬的新支付平臺(tái)很快就將支持谷歌錢包服務(wù)。

　　可是，信用卡行業(yè)似乎并不在乎誰(shuí)是贏家，因?yàn)樾庞每ㄗ罱K并不會(huì)消失。Visa公司數(shù)字解決方案高級(jí)副總裁薩姆·施洛格(Sam Shrauger)表示，信用卡只是被應(yīng)用在不同的設(shè)備上，比如手機(jī)、軟件狗、手表或智能卡上。消費(fèi)者選擇哪種形式對(duì)Visa并不重要，只要通過電子網(wǎng)絡(luò)處理交易而非現(xiàn)金即可。

　　奧爾森說(shuō)，他打算與Visa和其他信用卡公司合作，發(fā)出自己品牌的通用智能卡。Stratos希望將自己的100美元訂閱服務(wù)擴(kuò)展為資金管理程序，這將幫助用戶管理他們的金融財(cái)政。

　　在最理想的情況下，Stratos將可以為奧爾森所謂的虛擬卡提供平臺(tái)。不再需要發(fā)放新的忠誠(chéng)卡、信用卡或借記卡，公司線下就可以生產(chǎn)虛擬卡，直接安裝Stratos應(yīng)用。然后只需要輕輕敲擊，智能卡即準(zhǔn)備就緒。奧爾森希望將來(lái)智能卡上還能應(yīng)用生物指紋識(shí)別技術(shù)。

　　即使如此，Stratos和其他智能卡依然面臨艱難挑戰(zhàn)。穆爾普魯說(shuō)：“這已經(jīng)從數(shù)年前就開始，他們已經(jīng)遲了一步。這個(gè)行業(yè)已經(jīng)完全改變?！?/p>